鹰潭农商银行“两权”抵押贷款风险管理问题

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1、鹰潭农商银行“两权”抵押贷款风险管理问题3．鹰潭农商银行“两权”抵押贷款风险识别3．1鹰潭农商银行“两权”抵押贷款现状为切实解决农村地区融资难问题，进一步挖掘资金来源，积极盘活农村资金，保障农户金融权益，促进农村地区扩大再生产，2015年末，鹰潭市两县(市)成为全省“两权”抵押贷款试点地区，鹰潭市政府明确以鹰潭农商银行为主承办行，其他商业银行辅助，逐步推开两权抵押贷款试点。经过一年的发展，截至2016年底，鹰潭农商银行“两权”抵押贷款余额为1922万元，较2015年底上升1222万元，累放2179万元，较同

2、期上升1479万元，累放163笔、121户，占贷款总额O．13％，贷款五级分类全部为正常贷款。主要做法有：(1)准确定位贷款对象：主要投放对象为具备可持续生产能力，发展前景较好，且具有一定科技含量的现代化果场、生猪养殖场、绿色蔬菜基地等成长型的企业或农户。(2)有效夯实抵押手续：借款人在申办贷款时，必须出具“一份协议、一份质押意见书和一份函告”。一份协议，即《承包经营租赁协议》；一份质押意见书，即证明当地村委会拥有该片土地经营权，并经土地所在村村民代表民主表决同意后，由村委会出具同意质押的书面意见；在个人拥

3、有土地经营权的情况下，由该个人所在村委会签署同意质押书面意见书；一份函告，即由村委会、乡政府和农业部门三方共同以《函告》告知相关行同意该土地承包经营权用于质押，并明确相关行在借款人无力偿还借款时有权处置土地经营承包权。(3)合理确定授信额度：在评估中介机构尚未成立的条件下，农村土地权属价值无法客观公正地予以评价，此时为确保土地抵押权贷款授信额度合理，鹰潭农商银行专门聘请农业、林业等相关部门技术人员对企业产量、产值和收益进行测算和评估。企业经营收益评估的一般原则为：土地经营权质押价值等于年租地平均收益乘以经营

4、期限再加上土地上种养物价值。授信额度则以土地抵押率不高于60％为标准。房产权也请专门的第三方房产评估公司进行评估。(4)有效防范贷款风险：在落实贷款“三查”制度，实现客观公正地审贷、放款、检查的基础上，重点“把好五个关口”，即把好贷款用途关、现金回流关、应收账款质量关、借款人人品关、行业发展关。同时，建立健全“两权”抵押贷款风险防控机制，强化信息管理，加强风险预警。(5)积极探索与尝试风险补偿机制：如贵溪市适时研究并出台实施方案，明确安排200万元作为农村土地承包经营权抵押贷款的风险补偿金，对因发放农村土地

5、承包经营权抵押贷款产生不良贷款的金融机构按3：7比例承担风险损失。此外，鹰潭农商行加强与政府、保险公司合作，拟推出“银保惠农通”业务，政府全额支付贷款履约保险、附加人身意外保险保费，若贷款出现逾期、产生不良时，保险公司按贷款本息总额的80％先行赔付，该行仅承担20％风险损失，贷款追偿后，按照先银行后保险公司的顺序偿还全部贷款本息，进一步控制了贷款风险。通过上述五类措施，“两权”抵押贷款初步带来鹰潭市经济效益与社会效益的双赢：(1)有效保护农村土地，促进了农民增收。近几年来，鹰潭市农村劳动力受城乡二元经济结构

6、的影响，为增加收入和享受城市教育、医疗等社会保障，人口大量迁出农村地区，甚至一些农户举家搬入城镇，导致农村居民人均耕地增多，土地抛荒问题加重。而开展土地承包经营权质押贷款，支持了部分愿意在本地继续发展的企业和农户开展规模生产，从而实现土地集中使用，也有效保护了土地，同时了提高经营效益，让农民更愿意留在家乡，带动农村劳动力就业，实现了一个良性循环。而农户住房财产权的抵押，让一些空置的宅基地“变废为宝”，让在城镇发展的农户转型更加顺畅，而当地用居住房抵押的农户，也得到了资金周转，在获得收获(回报)时归还贷款，解

7、压房产。据了解，土地承包经营权抵押贷款试点后，余江县45000亩田地流转率已达到35％，帮扶了3600余位农户再就业。(2)助力“科技兴农”。通过“两权”抵押的形势，土地得以规模化流转，从而集约化和规模化运营，同时在政府增强农业基础设施建设时，农户有了更多资金购买科技产品，提高农产品产出效率，使土地变成高技术、高产量的农业生产基地，有利于提升土地的产出水平和竞争水平。如鲲鹏农林畜牧有限公司，采取“公司+农户”、“合作社+农户”的模式，大力发展水产、蔬菜、生猪等特色产业，推动农业适度规模经营，市场份额逐年上升

8、，企业的品牌影响不断扩大。(3)加快农业产业化差异化发展步伐。通过推行“两权”抵押贷款业务模式，当地特色产业摆脱了资金缺乏困境，农户以差异化的产品，得到了消费者的信赖与好评。伴随着产业化和差异化的步伐，农村土地流转和产品流转进入良性循环的轨道。如鹰潭农商银行向江西康丰葡萄种植园发放贷款26笔，累计发放5150万元，帮助该公司种植面积从以前的600亩扩大到现在的1200多亩，产品远销广东、湖南、湖北等果品市场，销售