商业银行无抵押贷款风险问题研究【开题报告】

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1、开题报告商业银行无抵押贷款风险问题研究一、立论依据1.研究意义、预期目标研究意义：无抵押贷款，顾名思义不需要提供任何抵押物或者担保，而只需要身份证明，收入证明，住址证明等材料向银行申请的贷款，基本属于信用贷款的外延。我国入世以来，许多的银行金融产品被公众了解，无抵押贷款便是其中一员。无抵押贷款作为以个人或企业信用为基础的银行贷款业务，不同的银行拥有不同的贷款客户群，风险控制措施也应有所不同。然而无抵押贷款业务在国内开展时间不长，且主要集中在南方城市，因此对其风险控制的研究不多，而专门针对一个地级市的商业银行无抵押贷款业务研究更是罕见。台州银行为近十年才成立的新型银行，并已试水无抵押贷

2、款业务，成效与问题并存，要使其在这个市场上有更稳健的发展，则必须具备一系列健全而具有特色的风险控制手段。预期目标：本文在国内外对无抵押贷款风险的研究基础上，对台州银行无抵押贷款业务进行具体分析和比较，并以其业务上风险控制措施为引，并通过分析影响银行无抵押贷款风险控制措施的各项因素，寻找其问题所在，提出相应对策，为台州银行无抵押贷款风险防范提供借鉴和参考。2.国内外研究现状在国内研究方面，王晓华（2005）提出信用评价体系可以实行积分制来准确掌握每一位借款人的实际情况，减少信贷风险。张丹、胡海青、黄铎（2007）指出将信贷过程中的操作风险从信用风险独立出来，并为之配置监管资本，能给银行

3、制定风险管理政策和选择风险转移工具奠定了基础。苑勇（2008）得出借款人的收入波动以及多头贷款或透支等不良行为导致了包括道德风险在内的信贷风险明显上升。尔后曾海（2008）借鉴SC银行的经验教训，提出建立内部风险控制组织架构、管理信息系统和信用评估模型、提高从业人员风险意识和职业素质等方针去构建并完善我国商业业银行的个人无抵押贷款风险体系。殷力（2009）表明在个人信用贷款的业务中，风险控制部必须在业务运作流程之上制定业务风险控制节点，并在每个风险控制点至少安排一个风险控制岗进行风险监控。如今曹江海（2010）指出企业存在的如财务混乱、产品竞争能力低下，缺乏小企业客户筛选技术，小企业

4、信贷产品创新不足等问题致使其信用贷款风险上升。董振辉，李宪民（2010）通过调查和数据收集，表明中3小企业贷款存在因同业竞争激烈而放松信贷准入条件。企业客户超负荷经营等造成的风险隐患。陶志成（2010）认为实行尽职问责制度以及客户经理对企业的独立评价能够形成一种内部激励措施来调动员工控制风险的积极性。在国外研究方面，Charri.W和R.Jagannathan（1993）指出：美国各大商业银行通过对审批权限，审批制度进行量化处理，可以将贷款审批与管理信息系统相结合，实现电子审批。还可实现自动化审批，以规避具体业务操作过程中由于工作人员自身的原因导致的道德风险。此后，JamesC.Va

5、nHorne和JohnM.WachowiczJr（2001）认为通过建立起完善的无抵押贷款风险控制的评估体系，不仅提高了业务管理效率，更有效地控制了由于商业银行管理人员业务管理素质与道德因素形成的不合理、不合法行为，遏制了最难以控制的“人为”的风险。Chatterjee等人（2002）通过建立一个具体化的模型反映了无抵押信贷中的破产内源性风险，并验证了一系列家庭贷款的现实问题。MillardStephen和PolenghiMarco（2004）基于隔夜银行无担保贷款与清算英镑支付体系的研究，认为支付系统的一次操作上的失误是处理结算这些无担保贷款过程中的重要风险。FabrizioPer

6、ri（2008）对只使用具有价格竞争力的无抵押贷款投保来防范收入风险的家庭进行研究，得出无抵押信贷的使用不能在收入风险持续增加的情况下防范稳定的消费风险，且消费风险并不受收入风险的影响。KartikAthreya,XuanS.Tam和EricR.Young（2008）指出无抵押贷款占可支配收入的比例债务已从1980年的2%上升到2005年的9%。JoseDivino,EdnaLima和JaimeOrrillo（2009）对无抵押贷款市场上利率如何影响违约的可能性进行研究，并对信贷经营合同样本进行个案分析，得出违约的概率随着贷款实际利率的提升而增大，随着经济市场基本实际利率的提升而减小

7、。3.参考文献[1]孙波涛．商业银行个人信用贷款风险分类及产生原因分析[J].现代商业，2010（12）．[2]徐青．我国商业银行中小企业信贷风险管控研究[J]．重庆科技学院学报，2010（11）．[3]李春．地方商业银行与中小企业信贷风险初探[J]．科技情报开发与经济，2010（11）．[4]陶志成．中小企业信贷风险控制研究[J]．现代金融，2010（5）．[5]曹江海．小企业信贷风险管理问题浅析[J]．经营管理者，2010（4）．[6]董振辉，李宪民．