农村信用社贷款发放与支付

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1、农村信用社“三个办法一个指引”培训之贷款发放与支付2010年5月1内容摘要贷放分控一实贷实付二法规的具体要求三2第一节贷放分控一、贷放分控的定义二、贷放分控的具体内容三、贷放分控的操作要点3一、贷放分控的定义贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。其中“贷”指的是信贷业务流程中贷款调查、贷款审查审批等环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。“放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。4

2、二、贷放分控的具体内容（一）指定责任部门或岗位负责放款。按照银监会规定，银行业金融机构要设立独立的放款执行部门，负责贷款发放和支付的审核。5【链接】☆《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条、《流动资金贷款管理暂行办法》第二十三条：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。☆《个人贷款管理暂行办法》第二十七条：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。☆省联社指引中，《固定资产贷款业务操作指引》第二十七条、《流动资金贷款业务操作

3、指引》第十九条：农合机构应指定责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。《个人贷款业务操作指引》十六条：指定责任部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。6二、贷放分控的具体内容（二）审核资本金到位及按进度放款。项目资本金制度在固定资产投资项目中发挥着重要的风险约束作用，因此要明确一定比例的资本金要求，监督资本金按期、按比例到位，确保资本金不被抽逃。7【链接】☆《固定资产贷款管理暂行办法》第二十八条：固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。☆《项目融

4、资业务指引》第十五条：贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。☆省联社《固定资产贷款业务操作指引》第三十条：贷款发放前应落实以下条件：（二）与贷款同比例的项目资本金已足额到位（属房地产开发项目贷款的，自有资本金须全额到位）8二、贷放分控的具体内容（三）按约定用途使用贷款。贷款新规要求贷款资金要用于借贷双方所约定的贷款用途上，不得挪用。对于采用受托支付的，审核工作要在贷款发放前完成；对于采用借款人自主支付方式的，放款前

5、贷款人要审核确认贷款发放与项目进度相匹配，贷后要跟踪信贷资金的实际用途。9三、贷放分控的操作要点（一）明确放款执行部门（或岗位）的职责审核授信流程、核准放款前提条件、协助参与贷后管理（二）明确岗位设置与业务流程一般至少应设置审查和复核两个岗位发放和支付的审核工作可合并，也可分开（三）建立完善对放款执行部门的考核和问责机制10第二节实贷实付一、实贷实付二、“实贷实存”三、实贷实付的重要现实意义11引言“实贷实付”的贷款支付方式是贯穿于“三个办法一个指引”的主线和重要变革。“实贷实付”的贷款使用支付原则，不仅是对国际先进经验和成熟做法

6、的有效借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动银行信贷管理根本性变革的重要举措，必将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展产生极其深远的积极影响。12一、实贷实付所谓“实贷实付”，是指商业银行（贷款人）按照贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。13二、实贷实存研究“实贷实付”原则，就离不开传统意义上的“实贷实存”。应该说，“实贷实付”之所以成为信贷新规则的重要创新和重大变革，是和我国银行业长期以来忽视贷款使用支付管理，纵容“实贷实存”、

7、“派生存款”的实际问题密不可分的。14二、实贷实存所谓“实贷实存”，是指借款人在申请贷款获得贷款银行批准后，由贷款银行根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人在本银行的账户上并形成借款人的存款。贷款发放至借款人账户后，由借款人自主决定资金的使用，只要资金使用不违反协议约定的贷款用途，贷款银行不实施干预和管理。“实贷实存”是很多银行目前贷款发放中的实际做法。15如何准确理解实贷实付的核心要义？（一）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的（二）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求（三）受托支付是“实贷实付”的重要手段（四）贷放分控

8、是“实贷实付”的内部治理机制（五）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据16三、实贷实付的重要现实意义一是有利于将信贷资金引入实体经济二是有利于加强贷款使用的精细化管理三是有利于银行管控信用风险和法律风险17第三节法规的具体要求一、明确贷放分控的部门