消费金融浅析 - 副本

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1、消费金融浅析一、定义：消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融是消费信贷的一种。消费信贷通常包含住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡和一般消费金融。四大模块中，一般性消费金融产品和信用卡增速显著高于住房抵押贷款，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，再成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用消费金融有两大提供者：1、专业消费金融公司2、传统的商业银行 二、消费金融发展历程：银监会于2009年发布《消费金融试点管理办法》，北京、天津、上海、成都四个城市启动消费金融公司。2010年3月1日，国内首家国家级试点消费金融公

2、司——北银消费金融公司正式营业，之后“中银消费”“捷信消费”“锦城消费”相继拉开中国专业消费金融服务时代大门。经过发展，消费金融业务范围不断扩展，服务渠道日趋多元化，信用文化加快形成，目前国内消费金融业务形成十几个大类、数百个品种的消费金融品种体系。2014年互联网金融首次进入政府工作报告后，2015年互联网金融再获“点名”，2015年6月国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，2015年国内消费金融也迎来新的发展契机，各线上电商、线下厂商、p2p企业也都参与到消费金融产品创新中。涌现出众多消费金融

3、领头行家。11月23日，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》再次提出，支持发展消费信贷，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司。行业三、产品情况及盈利空间：（1）产品范围:1.电子产品手机、电脑、平板电脑、相机、2.家电大家电、家具、家装等3.服务类教育及培训、旅游、婚庆等5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrail

4、transitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve5/54.奢侈品商品价格≤3000，最低首付10%；价格＞3000最低首付20%；常规产品可分期9、10、12、15、18、24期根据不同产品首付及期限有所差异（2）针对人群：社会人士：年龄18-35周岁（但不包含华侨、港澳台居民、军人）、有正当收入来源、申请人工作地址和现住地地址必须在申请所在地或申请所在地向邻近的城市。学生群体：①年龄需满足18-36

5、周岁②申请人必须为全日制在校研究生、本科生、大专生③申请人学校地址必须在申请所在地或申请所在地相邻近的城市④贷款预计到期日不能超过预计毕业时间后三个月。（3）消费金融申请提供资料：身份证和有效第二证件（社保卡、医保卡、银行卡、户口本、驾驶证、工牌）（4）申请方式：1.线上平台APP2.线下驻点各营业部（5）风控模式（举例）：在风控上，“买单侠”采用的是线上审核加人工电话审核的模式。线上审核要求申请借款人拍照上传自己的身份证、工资卡和头像并填写一份简单的申请表，这些流程只是审核的一部分，申请人在拍照上传和填表时的很多行为数据（拍照耗时、用左手还是右手拍

6、、选择贷款金额花了多长时间等等）和他们的社交数据是审核的另一部分。用户在拍照上传资料后还会接到“买单侠”呼叫中心的电话，询问一些跟他们身份有关的问题，用户对这些问题的回答行为也会被纳入信审模型。（6）盈利空间：为了防止过度消费，银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍（即一年期月息不得超过1.45%，仅为指导价，实际应用中金融公司根据产品及期限对应的利率有所调整）目前，央行规定的一年期贷款基准利率为4.35%，六个月为4.35%，

7、一至三年则为4.75%。据上述人士介绍，一般而言，消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算，借消费贷款买一部价值3000元的手机，您为此付给银行的利息最高可能达到522元。四、设立条件（详见消费金融公司管理办法，仅摘录其中小部分）金融机构作为消费金融公司主要出资人，应当具备下列条件：5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransi

8、tmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thu