资金结算业务 商业银行的未来

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1、资金结算业务商业银行的未来摘要：结算类产品是商业银行最基础的产品类型，结算服务是银行与客户联系的最紧密的纽带。随着企业融资渠道、融资方式的日益多样，银行从过去主要依赖利差收入逐渐转为向中间业务要效益，因而结算业务也日益成为商业银行中间业务收入重要。可以断言，结算业务在不久的将来将成为商业银行品牌的象征和核心竞争力的体现。但是，结算业务目前面临新的竞争者，第三方支付服务商与金融物流公司成为了资金结算市场的潜在竞争者，一旦相关法规放开，第三方支付服务商获得了支付清算牌照，其势必将侵蚀非现金电子支付领域商业银行的份额。因此，商业银行必

2、须及早进行组织架构改革和新型结算专业人才的培养，同时采取加快支付结算系统建设、与非金融支付服务商开展合作、借助客户基础与信贷资源发力等措施提升自己的结算业务水平，方能在未来的竞争中立于不败之地。关键词：结算中间业务第三方支付核心竞争力一、结算业务对商业银行的重要性1.结算业务市场广阔、发展迅速2008年，央行各类支付系统共处理支付业务金额1131.04万亿元，是当年GDP的37.62倍；2009年，该金额升至1208万亿元，为当年GDP的36倍；而受存贷比与准备金比例约束，自1998年后的10年间，贷款余额/GDP比例一直在10

3、0%-117%之间，2009年也只为166.59%。2.随着金融企业会计准则与巴塞尔协定的广泛实施，经济资本已成为约束商业银行经营规模的瓶颈之一占用资本较少，较少受到经济周期影响的结算与现金管理业务日益受到商业银行重视；而在利率市场化与融资方式“脱媒”日趋成为现实的情况下，同业竞争也将从依托信贷业务的资源型竞争转为依靠结算服务的渠道型竞争，谁抢占了企业的结算业务，谁就有更多的机会提供产品与服务。3.结算类产品是商业银行最基础的产品类型国际结算与人民币结算业务是商业银行中间业务收入重要，现金管理业务以结算为基础，贸易融资、票据、供

4、应链金融等无不从结算衍生而来，而存款更是与结算息息相关。4.客户结算行为对商业银行营销至关重要由于企业的日常资金结算行为与其行业、形态、规模有着紧密的联系，掌握了企业的结算信息，对商业银行信贷营销与贷后风险控制有着至关重要的作用。5.结算服务是提高大多数企业满意度的首要因素根据EastPartners公司对亚洲十个国家和地区的1000家公司的调查，流动性管理重要度排名被调查的产品的第一位，账户与交易便利性和代收付，贸易融资等结算相关产品也在前十位重要产品之列i。瑞士信贷集团的汉斯?乌里希?德瑞克在其《全能银行－未来的银行类型》中

5、提到，未来专注型全能银行的机会和优势之一，即在于：“在拥有自身‘X络’的组织内进行产品多样化组合，在变革的节奏和相互依存方面保持灵活性，产品特性的趋同和关联”。显然，结算业务将成为商业银行品牌的象征和核心竞争力的体现。二、结算市场其他竞争方分析与受国家法规严格保护的存贷款市场不同，从主要竞争者商业银行角度来看，支付结算市场相关各方大多存在渗透抢夺市场份额的实力与愿望，这使得市场竞争格局日趋复杂：2009年末，央行第二代支付系统和会计核算数据集中系统建设启动，以实现X银跨行互联，支撑新兴电子支付业务处理和人民币跨境支付结算，实现本

6、外币交易的对等支付(PVP)结算。此外，如恒生电子、用友软件、甲骨文等公司也开始涉足资金结算领域，通过为企业量身打造现金管理系统，成为企业选择银行现金管理产品时的代理人。企业是资金结算业务的需求方。受全球金融危机影响，企业财务架构改革和财务功能外包趋势日益明显。一方面，企业成立财务公司或资金结算中心，统一结算、集中融资，大幅降低了存贷款水平与手续费支出，对商业银行存贷息差为主的收益结构造成了相当的冲击；另一方面，企业更广泛意义上的财务管理功能外包也初现端倪，如内部资金转移定价、账务管理、现金流预测等，又为商业银行提高了新的业务机

7、会。第三方支付服务商与金融物流公司是资金结算市场的潜在竞争者。由于商业银行的信用中介、支付结算职能与之高度重合，一旦支付清算组织管理办法与电子货币管理办法发布，拥有支付清算牌照的第三方支付服务商势必在非现金电子支付领域夺取商业银行的份额。如相关法规放开，物流企业也极有可能借助供应链金融服务进入结算市场。由于物流企业通过运输、仓储始终控制着有效资产，从而为其向金融服务的延伸提供了自然的资产担保。以UPSCapital（联合包裹资本）为例，业务领域即包括增强现金流产品，国际贸易与贸易风险管理，小额商业信贷等。面对异常激烈的竞争形势，

8、各家商业银行必须放眼整个支付结算体系，以全新的姿态和战略高度重新审视和推动结算及现金管理业务发展。三、商业银行开展资金结算业务的挑战1.组织架构尽管国内几家主要商业银行都已经建立了资金结算业务的主管部门，但联系紧密的存款、本外币结算、供应链融资、X络银行与电子商