银行高利润的背后

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1、银行高利润的背后　　：中国经济高速发展，包括银行业在内的金融机构自身存在着许多弊端已严重影响了经济的发展，金融改革势在必行。文章简要阐述了金融机构存在的几个弊端，并围绕这些弊端提出了对策建议。　　关键词：金融机构；高额利润；弊端；金融改革　　一、引言　　2012年4月24日，中国银监会公布了《中国银行业监督管理委员会2011年报》。数据显示，2011年中国银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3%。截至2012年4月4日，两市已有包括12家上市银行在内的1336家上市公司公布了2011年年报。其中，12家银行的净利润达到8415亿元，占上市公

2、司总利润的51.3%，剔除12家上市银行后，上市公司的净利润较2010年不增反减。　　二、银行高利润的根源　　毫无疑问，这是一份令国内其他行业和国外同行艳羡不已的成绩单，而“银行暴利论”则再次成为社会公众热议的话题。与银行的靓丽业绩相反，中国经济正进入一个产能过剩、资源制约、环境恶化、转型困难、增长乏力的瓶颈期，显而易见，举步维艰的实体经济与高速增长的银行正在发生奇怪的背离，这种情况是如何发生的呢？分析一下银行的收入，或许会找到答案。　　银行的主营收入由两部分组成，一是利息收入，二是手续费收入。根据有关数据显示，2011年前三季度，四大国有银行利息净收入占总营

3、的75.7%，其他股份制银行利息净收入占总营收入比例则超过90%。显然，利息净收入长期以来都是银行高额利润的源泉。根据现行利率标准，一年定期存款利率是3.5%，而1年-3年的贷款利率却高达6.65%。这样的政策，确保了银行业可坐收3%的利息差。事实上，中国银行业的利差远远超过3%，因为根据国家的利率政策，存款利率上限管理，贷款利率下限管理。在操作层面，则是存款利率固定，贷款利率向上浮动。而在当前的市场环境下，贷款议价权掌握在银行手中，所以多数企业只能被动接受高价贷款。根据国家统计局数据，2011年CPI全年同比上涨5.4%，也就是说，老百姓把钱存到银行，一年要

4、损失1.9%。而银行将获得的低成本资金高价贷给企业，两头食利，不亦乐乎。　　银行的手续费收入占比不高，但绝对金额不小，也有几千亿之巨，而且巧立名目、花样众多，有乱收费之嫌。据银监会和银行业协会2011年7月的统计，中国银行业服务项目共1076项，收费项目850项，占79%。其中个人服务项目276项，有偿服务项目196项。武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出

5、的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。虽然要求自7月1日起被取消的收费项目34项，但银行收费项目仍呈增长之势。2010年与2003年相比，大型商业银行的有偿服务产品和项目从338项增加到662项，增长了104%。2011年已公布年报的12家上市银行的手续费及佣金收入4048.64亿元，比上年增长31.79%，占银行总收入的比例从17%提高到19%。如前段时间北京有银行停办存折的消息便引起了广大储户的强烈反对。事件的根源在于银行的追本逐利，对存折业务设置种种限制的同时，间接迫使消费者不得不选用费用更高的银行储蓄卡。据调查，银监会去年发布的34项收费取

6、消通知里面明确规定，银行不得对存折开户收取工本费等费用，但是对银行卡，四大行都要收取5-10元的工本费，10元的年费。此外，不管是活期存折还是借记卡，若账户中存款没有达到日均额度要求，还要另外收取3元/季度的小额账户管理费。而且银行卡的年费、工本费、小额账户管理费还是叠加收取的。除了个人业务以外，银行也在信贷规模管控与业务转型的双重压力下，巧立“账户管理费”、“服务费”“融资顾问费”和“信贷安排费”等各种收费名目，变相再度提高贷款成本，将利息收入“转化”成中间业务收入。而银行在收取名目繁多的费用的同时，并未向客户提供与之相称的优质服务，因此而遭到广泛诟病。　　

7、三、银行高利润引发的弊端　　银行业的高额利润给从业人员带来了高工资、高福利，但对中国经济却并非福音，甚至产生一种“我花开后百花杀”的消极后果。简单归纳，有以下三大弊端。　　（一）扭曲市场关系，造成资源错配，透支经济增长潜力　　在当前金融体制下，银行处　　：中国经济高速发展，包括银行业在内的金融机构自身存在着许多弊端已严重影响了经济的发展，金融改革势在必行。文章简要阐述了金融机构存在的几个弊端，并围绕这些弊端提出了对策建议。　　关键词：金融机构；高额利润；弊端；金融改革　　一、引言　　2012年4月24日，中国银监会公布了《中国银行业监督管理委员会2011年报》

8、。数据显示，2011年中国银行业金融机