论农村商业银行发展之道

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1、［摘要］随着现在银行业的不断发展，市场竞争环境也日益复杂，银行业中存在的风险也呈现出复杂多变的形式，文章就商业银行风险的一般原则进行了相应的论述，并且分析了我国商业银行风险管理中的制约因素并针对这些因素提出了有关的战略设想。［关键字］农村商业银行风险管理核心竞争力ReflectiononBrandwithpersonalityandCRMattheageofinformation[Abstract]Therearesomenewchallengesasaresultofrevolutionofthecomingofinformationag

2、e.Traditionalknowledgesystemofbrandhasbeenoutofdateinnewtime.Togetanewviewofbrandandtoexploreanewapplicationofbrandcharacteristic,baseontheanalysesofcharacteristicsofpersonalityandCRM,thepaperexpatiatethenewsystemofbrandstraightattheageofinformation.[Keyword]PersonalityCRM

3、BrandReflection弓I言错误！未定义书签。一.我国商业银行信用风险管理存在的问题二.建立有效的风险管理机制_三.进一步完善内部经营管理模式，提高决策水平!1!五.要想方设法提高核心竞争能力培育先进的风险管理文化结论，致谢语《参考文献错误！未定义书签。1112引言2004年以来，中央采取的一系列宏观经济调控措施，使银行业面临着既要加快发展又要严格控制风险的双重压力，各家银行都面临新的挑战。农村商业银行同其他银行相比，临的形势更加严峻：一方由于是从农村信用社发展而来，存在着起点低、底子薄、人员素质较低等问题，风险控制方面存在许多缺陷

4、；另一方面，它又迫切需要通过发展来解决如何在目趋激烈的市场竞争中生存下去的难题。农村商业银行风险管理经验不足，抗风险能力相对较弱，因此强化农村商业银行风险控制势在必行我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。首先，审贷分离模式下，信贷人员负责对贷款的调査评级，审批人不与客户见面，无法掌握第一手的真实材料，信贷人员可能会对材料进行粉饰，从而对审批造成误导。其次，责任人制度得不到落实。在贷款的调查、审批、决策各个环节中责任不明确，不良贷款形

5、成后对责任的认定只体现于形式，对责任人处理过轻，不能起到警示作用。再次，商业银行的绩效考核体系使风险制度难以落实。绩效考核一般以利润、资产负债规模等指标为依据，没有对预期损失加以考虑。收益与风险不挂钩，导致出现忽视信贷风险、片面追求高效益的短期行为，风险制度难以落实。最后，我国的商业银行实行垂直管理模式，地方政府对银行的信贷资金也有一定的左右能力，这就影响了银行的信贷决策。2、信用风险管理体系并不健全第一，商业银行信用风险管理体制还不完善。现代商业银行信用风险管理体制的最大特征是纵向式的。而目前我国的商业银行是以分行为经营单位的体制，它致使

6、我国商业银行的信用风险管理体制也都是横向的。第二，尚未形成正确的信用风险管理的理念。信用风险管理的理念决定了商业银行在经营管理过程中的信用风险管理的行为模式，它渗透到银行业务的各个环节，普及到银行内的各个员工，在商业银行经营管理中占有十分重要的地位。但是，目前我国商业银行多数工作人员对信用风险管理的认识不够充分，信用风险管理理论陈旧，已不能适应新时期业务的高速发展及风险环境复杂的需要。）信用风险管理信息系统普遍质量较低由于我国商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据之间的一致性较差。基础数据的不统一和准确性不足严

7、重阻滞了商业银行的信用风险管理水平的提高。这使得即使是简单的分析工具也由于一些数据的质量问题，导致分析的结果缺乏可信度，从而无法建立各种信用风险管理模式，无法把先进的信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管理中去。（三）五级分类制度存在较大的问题巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》提出：“银行业务的本质决定了它将承担各种类型的风险。银行监管者需要了解这些风险并确保银行能妥善地计量和管理风险。”从2004年1月1日开始，按中国银监会的要求，我国商业银行全面推行贷款五级分类制度，根据内在风险程度，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损

8、失五类。但贷款五级分类制度在实际运用中，仍然存在一些亟待改善的制度缺陷和操作局限性。1、由于认识存在差别，我国实行的贷款五级分类制度基本没有达到巴塞尔新资本协议的要求，仍有较大差