浅析我国中小银行的信贷优势

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1、浅析我国中小银行的信贷优势　　【摘要】2008年的金融危机，给全球的经济带来巨大冲击，也给金融机构的生存和发展带来了严峻的挑战。然而，在危机过后，中小银行的信贷优势却逐渐显现，主要体现在对中小企业金融服务上的信贷成本优势上，此优势有利于中小银行竞争力的形成。本文从分析中小商业银行发展所面临的问题出发，深入探讨中小银行对中小企业金融服务上所具有的优势，力求促进我国中小银行的健康发展。　　【关键词】中小银行中小企业信贷优势　　我国中小银行成立的初衷是支持地区经济建设，服务中小企业和当地居民。中小企业的健康发展对有效提高资金配置、解除地区金融风险，促进地

2、区经济和金融体系的和谐发展起着重要作用。据统计，我国目前拥有160余家中小银行，主要包括城市商业银行、农村商业银行、股份制银行等，其中城市商业银行所占比例较大，约有110余家，是我国中小银行体系的主要组成部分。中小银行机动灵活的信贷服务优势非常适合中小企业的融资特点，这种信贷优势将有助于中小银行化解金融危机等外部不良影响带来的风险，并将其转化为进一步发展的竞争优势。　　一、我国中小银行发展所面临的问题　　（一）资本充足率不足、业务竞争力不强　　资本充足率不足是我国中小银行普遍存在的问题，严重削弱了中小银行的业务竞争力，而这一问题在我国的城市商业银行

3、和农村信用社显得更为突出。2004年银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中规定：到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%，核心资本比率要达到4%，截止到2005年9月，统计数据显示，全国117家城商行平均资本充足率仅为2.7%，而核心资本比率仅为1.8%，能够达到银监会规定的资本充足率8%要求的只有23家，资本充足率为负数的多达42家。我国中小商业银行的资金现状与银监会的规定相差甚远，这是因为中小银行的资金来源主要是地方政府和民间资本，有限的资金补充渠道使得其资本拥有量严重不足，无形中为中小商业银行业务的开拓和发展增添了障碍。四大国有银行

4、拥有了全国90%营业网点，80%金融资本和85%以上市场份额，而中小商业银行由于成立时间短，且受到区域限制，营业网点很少，客户数量有限，营业成本分摊困难，在一定程度上削弱了中小商业银行的市场竞争力和化解风险的能力，致使各项存款大量流向四大国有银行。　　（二）不良贷款率高　　我国中小银行目前面临的另一问题是不良贷款率较高。一方面，由于中小银行服务于地方经济和受地方政策的约束，再加上历史遗留问题等多方面原因，使得城市商业银行和农村信用社对地方政府有较强的依赖性，在有些地区，地方政府甚至掌握了城市商行和农村信用社的决策控制权。这使得中小银行在服务于中小企

5、业和居民的同时，逐渐演变为地方政府财政融资的工具。另一方面，由于不能对市场做出准确预测以及经营过程的出现的不合理放贷，进一步导致不良贷款率的提高。这一问题严重制约了其经营和发展。　　（三）中小银行经营环境不容乐观　　金融危机导致金融业的竞争日益激烈，中小银行由于营业网点数量有限和自助终端设备不足，且受地方经济发展制约，再加上专业优势不足，是以经营环境不容乐观。中小银行的主要业务是对地方中小企业发放贷款，其业务进展对地方经济的依赖性很大，其经营业绩也很容易因地方经济变动而出现大幅度波动。美国的“次贷”危机以及我国人民币汇率的升值，使得江、浙、闽、粤等

6、沿海一带从事外贸出口的企业受到双重打击，大量的中小企业因资不抵债而纷纷破产。破产企业没有能力偿还贷款，必然给曾经与其办理贷款业务的中小银行造成巨大损失，使其不良贷款率大幅提高。据统计，仅2009年上半年，我国就有6.7万家中小企业倒闭，广东省约占22%。浙江江龙控股技工有限公司，这家全国最大的印染企业也在未能在风波中幸免于难，其倒闭直接导致12亿银行贷款和8亿民间借贷的流失。虽然没有具体数据显示拖欠银行贷款总额，但是中小上市股份制银行的不良贷款率和拨备率都有显著增加，这使我们深刻感受到金融危机带给中小银行的巨大损失。同时，地方经济也会因众多企业破产

7、遭受重创，势必反作用于中小银行的经营和发展。　　二、中小银行对中小企业的信贷优势　　尽管如此，中小银行也有自己的信贷优势。中小银行的目标客户主要是中小企业，其设立的目的就是为中小企业提供融资渠道。中小银行的建立可以在一定程度上缓解中小企业的融资困难，并且可以借助对中小企业的信贷优势形成其自身的竞争力。　　（一）信息优势　　1.信息搜集深度上的优势。大型银行拥有众多营业网点，其业务覆盖面广，在信息搜集的广度上具有一定的优势。而中小银行则因其地区性强而在信息搜集的深度上更占据优势。中小银行与其有着业务往来的中小企业或其他潜在客户处于同一地区，有着相同的

8、金融环境，因此在信息收集的时间和空间上都占有优势，另外由于处于同一地区，银行的信贷员也有可能与客户的利益相关者有着密切关系