浅析银行在消费服务的信贷优势

《浅析银行在消费服务的信贷优势》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、浅析银行在消费服务的信贷优势浅析银行在消费服务的信贷优势浅析银行在消费服务的信贷优势浅析银行在消费服务的信贷优势浅析银行在消费服务的信贷优势浅析银行在消费服务的信贷优势　　我国消费金融服务供给的现状　　我国消费金融服务的主要提供者1、商业银行我国消费金融产品的主要提供者是商业银行，最初的各种消费信贷产品都由商业银行开办。2、汽车金融公司2003年，汽车金融公司经由中国银监会批准设立，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务。一些汽车企业集团的财务公司也办理汽车消费信贷业务。截至2010年末，汽车金融公司法人机构

2、有13家，从业人员2391人。3、消费金融公司2009年，消费金融公司经由中国银监会批准设立，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。截至2010年底，北京、天津、上海、成都的4家消费金融公司累计发放贷款7587笔，贷款余额万元。我国消费金融市场供给存在的问题我国的消费金融服务虽然获得了长足发展，但在规模和服务方面还远远不能满足个人消费的需要。消费者在汽车贷款、信用卡和个人贷款等主要产品领域中的选择机会很少，消费金融在业务范围、服务内涵、客户结构以及技术手段等方面都有待提升。造成消费金融的有效供给不足的原因主要

3、有以下三点。1、缺乏合理的消费金融制度设计，未建立起完整的消费金融业务体系。商业银行虽然具有资金雄厚、网点覆盖面广、风险控制技术先进等优势，但由于消费金融业务具有小额、分散、管理成本较高的特点，使得有着更多业务选择机会的商业银行往往不会将消费金融业务作为重点发展领域。汽车金融公司、消费金融公司等专业性服务机构由于资金来源单一、业务范围限制、分支机构少等原因，业务发展比较缓慢，消费金融公司甚至尚未打开局面。2、提供消费金融服务的金融机构核心竞争力不强，产品结构单一，创新性产品少，模仿性产品多。3、金融资源过于集中在

4、大中城市的发达地区，中小城镇和经济落后地区很难获得完善的消费金融服务。目前，消费金融产品集中在中长期住房贷款上，这种产品结构决定了目前消费金融市场的主要服务对象是经济发达地区的城镇居民，欠发达地区和农村居民很难获得相关服务。完善我国消费金融市场供给的途径1、构建多层次的消费金融体系，提升消费金融服务竞争力在改革原有商业银行体系的同时，应当加快建设完善汽车金融公司和消费金融公司，有计划地发展社区银行和村镇银行等微型金融机构，构建多层次的消费金融体系，提升金融竞争力。2、加快消费金融产品的创新金融机构可以实行差别化信

5、贷服务,有针对性地推出消费金融业务品种，在深度和广度上不断开发创新，最大限度满足消费者需求。比如，针对具有现代消费意识、预期收入高、偿付能力强的消费领先者群体开发新型消费金融品种；为适应老龄化社会的要求发展倒按揭等金融服务；积极探索适合农村的消费信贷。此外，消费信贷业务还要运用电子化、自动化等现代技术，创新管理技术手段，降低消费金融业务成本。3、积极扩大消费金融服务的主体43财政金融国有商业银行几乎垄断了消费信贷市场的全部业务，这使得消费信贷的机会成本极高，造成消费信贷发展缓慢。可见，扩大主体队伍可以推动专业消费

6、金融服务机构的发展，除了传统的商业银行外，应结合我国的实际情况，针对不同地区的消费水平和不同的服务对象，大力发展专业性的消费金融公司，发挥中小型地方银行在消费信贷方面的优势作用。4、重视农村消费金融服务目前我国各金融机构针对农村消费的金融支持明显不足，国有商业银行基本未在农村开展消费信贷业务。农村信用社作为农村消费信贷的主要机构，资金实力和业务范围都十分有限。“十二五”时期我国农民人均收入必然会有进一步增长，消费需求也会随之增长，农村消费金融市场将成为一个潜力巨大的市场。　　我国中小商业银行在发展中面临的问题　　

7、我国中小银行主要是为支持地区经济建设，服务中小企业和当地居民百姓而成立的。中小银行的健康发展在有效提高资金配置、解除地区金融风险，促进地区经济和金融体系和谐发展等方面发挥着重要作用。据统计，我国目前有160余家中小银行，主要包括城市商业银行、农村商业银行、股份制银行等，其中城市商业银行所占比例较大，约有110余家，是我国中小银行的主要组成部分。目前，我国中小银行面临以下问题，使其在发展过程中受到一定程度的限制。资本充足率不足、业务竞争力不强资本充足率不足是我国中小银行普遍存在的问题，这严重削弱了中小银行的业务竞争

8、力。2004年银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中规定：到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%，核心资本比率要达到4%，截止到2005年9月，统计数据显示，全国117家城商行平均资本充足率仅为%，而核心资本比率仅为%，能够达到银监会规定的资本充足率8%要求的只有23家，资本充足率为负数多达42家。我国中小商业银行的资金现状与银监会的规定相差甚远，由于中小银行