偿二代的制度特征

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1、偿二代的制度特征　　篇一：偿二代——保险业的“中国梦”　　偿二代：保险监管的“中国梦”　　王保平　　作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，中国保险业将在“新国十条”布局的“大保险、大保障”宏大篇章中，赢得更大更好的历史发展机会。而保险业自身的偿付能力监管问题，显然是一个事关经济健康发展和社会平稳运行的敏感问题。作为对保险行业偿付能力监管的制度体系建设，在经历了偿付能力充足率（偿一代）的数年实践后，中国保监会在XX年初发布《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划（简称偿二代）》，提出要用3至5年时间，形成一套既与国际接轨、又与我国保

2、险业发展阶段相适应的偿付能力监管制度体系。当下，整个中国保险业都在为偿二代而紧锣密鼓、分门别类地进行数据测试和技术准备。相信不远的将来，这一中国保险业偿付能力监管的顶层设计制度一定会付诸实施，成就中国保险在新时期获得保险发展“中国梦“的监管之魂。　　昨天：雄关漫道真如铁　　曾经并且目前仍然实际执行的偿付能力充足率监管标杆，是我们共同经历的探索岁月。偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。早在XX年，中国保监会启动了偿付能力监管制度体系建设工作，到XX年底，基本搭建起具有中国特色的第一代偿付能力监管制度体系。X

3、X年，颁布并施行《保险公司偿付能力管理规定》。“偿一代”的基本思路是在资产负债评估方法上借鉴美国的法定会计原则，在最低资本要求上直接采用欧盟偿付能力Ⅰ的标准，并规定总体要求保险公司具有与其风险和业务规模相适应的资本，并按照偿付能力将保险公司划为不足类公司(偿付能力150%)，并相应采取差异化的监管政策。据中国保监会公开信息显示，XX年保险业偿付能力总体上保持充足稳定态势，全年偿付能力达标公司数量占比始终保持在%以上，达标公司资产占比和市场份额占比均保持在%以上，且绝大多数公司处于偿付能　　力充足Ⅱ类水平。不过，在此“漂亮外衣”之下，许多

4、公司内存风险已经相当严重，这种偿付能力充足率数据上佳表现之下所掩盖的风险与危机，必须引起制度层面的创新与改革，否则，整个中国保险业就可能被严重误导。　　“偿一代的衡量标准过于简单，不能清晰反应公司风险”。在十年左右的保险业征程中，我们渐渐地理解了并不是可以单纯以“规模”说话,而以风险管理与控制为尺度的境界可能才是一种理性而科学的选择。在保费规模论英雄时代,只要规模相同,不论业务结构是否相同、承保质量是否相同、理赔水平是否相同、风险管理水平是否相同,资本要求都是一样的。也就是说,偿一代监管标准按照保费规模、赔款或准备金的一定比例确定资本要

5、求,根本不能从制度上区别出来“好公司”和“差公司”。因此,“跑马圈地”时代“劣币驱逐良币”的问题将必然得到制度性地解决。这就是偿二代的发育基础与现实需求。　　今天：人间正道是沧桑　　揭开“偿二代”的完整蓝图序幕，在各项技术标准“地基”之上，确保了体系性和框架性的转变，实现了由规模导向转向风险导向，“三支柱”的监管体系将与银行业资本监管体系保持一致。无疑，这便是革命性的“偿二代”。　　一、蓝图框架　　“偿二代”基于中国经济改革大势下保险业偿付能力监管顶层设计要求，在科学全面计量风险、守住风险底线对资本合理要求、探索新兴市场经济体偿付能力监

6、管模式的出发点上，对整体构件、技术原则等一一明确，从上而下的三层结构，从左而右的三大支柱，其纵横融合的逻辑框架也清晰可见。　　整体框架构成图　　从上而下的层面结构分析,三个层面各具风采:在“制度特征”上，偿二代的制度特征是基于我国保险市场环境和发展阶段特征的一种现实选择，是开展偿付能力监管各项工作的出发点，体现在偿二代体系的具体原则、方法和标准之中，并具体通过三方面载体实现的：统一监管系统，扎根新兴市场，风险导向兼顾价值。关键点还在于，既不能将偿二代简单化为只是为市场中的保险公司划出一条及格线或风险预警线，也不能将其复杂化为对保险公司进

7、行完美而理想的经济价值评估，而要基于新兴市场的需要在风险预警目标和价值评估目标之间，寻求平衡与和谐。在“监管要素”上，通过构建“三大支柱”体系实现了实质性的创新与挑战。在“监管基础”上，保险公司内部偿付能力管理是企业内部的管理行为，在偿付能力监管中具有十分重要的作用，主要体现在两个方面：第一，内部偿付能力管理是外部偿付能力监管的前提、基础和落脚点。特定阶段外部偿付能力监管必须与当时的行业内部偿付能力管理水平相适应。两者既相互依存、又相互制约、相互促进。好的偿付能力监管体系，能够激励保险公司不断提升其内部偿付能力管理水平。第二，内部偿付能

8、力管理是保险公司的“免疫系统”和“反应系统”。科学有效的内部偿付能力管理制度和机制，可以主动识别和防范各类风险，对各类风险变化做出及时反应。　　从左而右的要素分析，三“柱”鼎立，异常稳定，这是偿二代最具体挑