对构建存款保险制度的思考

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1、对构建存款保险制度的思考　　一、基本概念　　所谓存款保险制度，是一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定，在银行倒闭或面临倒闭时直接赔付存款人，或对银行进行救助或处置的制度。　　现代意义上的存款保险制度诞生于20世纪30年代大萧条时的美国。从1929年10月华尔街股市崩盘至1933年3月罗斯福总统宣誓就职，美国有9000多家银行相继倒闭。为了挽救在大萧条经济危机下已濒临崩溃的银行体系，美国在1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，设立了美国联邦存款保险公司（FDIC）。美国存款保险制度的建立，保护了存款人的利益，维护了金融和经济的稳定。20

2、世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度。目前国际上约有90个国家和地区建立了存款保险体系，主要发达国家都有比较完善的存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的监管以及中央银行最后贷款人的功能共同构成金融安全网的三大基本要素。　　根据出资方式的不同，各国存款保险机构的组织形式可分为三种，一是由政府出资设立公营的存款保险机构，如美国、加拿大、英国；二是由政府和金融机构共同出资设立公私合营的混合型存款保险机构，如日本存款保险公司由政府、日本银行和民间金融机构联合出

3、资；三是由金融同业出资设立行业性的存款保险机构，如法国、德国、意大利等国采取这一模式。　　存款保险的方式有强制保险、自愿保险和强制与自愿相结合保险三种方式。　　目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。　　隐性存款保险制度多见于发展中国家或者国有银行占主导地位的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。　　显性存款保险制度是基于一定规则的金融保障制度，它阐明了银行体系和公共部门在银行无力偿付其负债时所应承担的责任，它由法律或其他司法工具明

4、确规定存款保险制度的组织形式、保险方式、承保范围、保险额度、存款保险的费率、存款保险机构的职能等内容。　　二、我国隐性存款保险的现状　　我国目前还没有建立显性存款保险制度，但存在事实上的以政府信誉为担保的“隐性存款保险”，政府为大型商业银行提供信誉支持，为储户的存款提供担保。　　在早期市场经济不发达、投资品种少、风险承担能力较弱、金融业开放程度低、金融创新缺乏的背景下，我国的隐性存款保险有效地稳定了金融体系。但在金融现代化进程加快、金融全球化增强的背景下，隐性存款保险越来越不合时宜，存在以下缺陷：　　一是央行作为最后贷款人承担救助责任的制度，容易引发

5、严重的道德风险。金融机构为获取高额利润从事高风险业务，而投资人也把防范风险作为国家的义务，盲目追求高回报，这无疑弱化了投资人的风险意识，严重影响到金融市场的稳定运行。　　二是央行对金融机构风险管理缺位，尤其是高风险金融机构监管缺失，使人民银行金融稳定再贷款管理风险加大。近年来，我国对银行业问题机构的风险处置主要由央行发放再贷款解决，而央行对银行业无日常监管权，当银行业金融机构出现风险，申请再贷款时，才开始介入问题金融机构，在风险处置方面处于被动地位，不利于及时掌握银行业经营情况，这在一定程度上增加央行资金的风险，也可能增加国家巨额经济负担。　　三是个

6、人债权打折收购比例过高，国家承担巨大的经济负担。目前，对个人储蓄存款的合法本息、客户证券交易结算资金以及10万元以下其他个人债权仍予以全额收购，10万元以上大额个人债权九折收购。而世界上投资者保护制度较完善的美国，其对个人债权的最大赔付限额也仅为10万美元。　　三、建立显性存款保险制度的必要性　　一是随着经济全球化的发展，金融市场化、国际化进程的加快，我国经济和国际经济的关系越来越密切，而国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风暴，金融风险正困扰着我国的商业银行，广大存款人的利益或因相关因素而受到威胁，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立符合我国具体国

7、情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。　　二是改革开放以来，中国的银行如雨后春笋一般成长起来。现在大的商业银行有工、农、中、建、交五大国有银行，中等的股份制商业银行有中信、平安、招商等十几家，形成了国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村信用社和外资银行等较为全面的存款类金融机构体系。我国建立显性存款保险制度的目标在于与金融体制改革相适应，转变政府职能，减轻财政负担，建立市场化风险管理机制，创造有利于大型商业银行与其他中小银行公平竞争的环境，适应金融全球化趋势，维护金融稳定。　　三是从各类银行吸收存款

8、的占比来看，国有商业银行吸收的存款是银行存款的主要组成部分。以昆明市官渡区为例，2012年末人民币存款额88