当前商业银行防范民间借贷风险的对策选择

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1、当前商业银行防范民间借贷风险的对策选择　　民间借贷风险的表现特征　　经营游离主业，热衷于挣“快钱”　　主要表现为：经营趋于多元化，对外投资额与其规模实力明显不相称。企业经营基本游离主业，经营小额贷款公司、担保公司或投资性行业，或外流外迁，甚至转向国外，在高息利益驱使下，热衷于挣“快钱”，将利用实业平台谋得的银行贷款，挪用作诸如资源、房地产开发以及股票、贵金属、艺术品等跨界领域投资，或直接转手用于民间借贷等。　　业主行为不端，负面信息多　　主要表现为：涉及民间借贷的企业或业主经常以各种名义诱导员工办理个人贷款或集资，与小额贷款公

2、司、担保公司、典当行、财务公司等过从甚密，上下游企业反映其行为反常，媒体报道、征信系统显示企业或业主涉及民间借贷的相关负面信息，甚至有些经营者其直系亲属已移民国外，本人也玩起“失踪”、“跑路”。　　经营不善，管理失范　　主要表现为：法人代表经常更换，生产经营处于停产或半停产状态，向银行借款后不能提供有效的证明真实贸易背景的支付凭证，申请的贷款金额明显超出实际有效需求，拖欠员工工资或货款，遭债权人上门逼债、财产遭哄抢等。　　账户往来异常，财务信息失真　　主要表现为：与已确定存在较大民间借贷风险的企业、个人或民间借贷高发区域较多账

3、务往来，自主支付的贷款资金流入与生产经营无关账户，还款资金来自小额贷款公司、担保公司、典当行、财务公司等不合理账户，与关联企业账户来往甚密；现金流量与生产经营规模明显不符，资产负债表中的银行借款规模与利润表中的财务费用明显不符等。　　民间借贷风险产生的原因　　为缓解资金压力，涉足民间借贷，导致信用风险过度膨胀　　一些企业特别是民营企业集团有了一定的产业基础后，为获取高额经营利润或投资收益，不顾投资风险涉足陌生领域，盲目扩大经营和业务规模，不仅无法获取正常收益，反而陷入资金困境。为缓解资金压力，在无法获取更多银行信贷资金情况下，

4、企业则通过高利贷性质的担保公司或者典当行，以高出银行几倍的利率，借入民间资金，导致企业的资金负担加大。另外，在资金周转紧张的情况下，如果银行大笔贷款到期，企业为能够一次性还清银行贷款后续贷，往往涉足民间借贷借入大笔资金先把银行的贷款还掉，再等银行的续贷手续完成后，把民间借贷的资金还掉。如果银行续贷无法及时落实，企业的资金负担也会增加。一旦企业涉足民间融资，无论金额大小，企业的信用风险都将因此而急剧膨胀，资金链十分脆弱。　　为牟取高额利润，涉足民间借贷，导致信用风险快速蔓延　　目前专门从事民间借贷业务的融资机构主要是典当行、投资

5、担保公司、物资调剂商行、中小企业行会等，尽管名称各有不同，但其主要的法人股东一般都是创业成功的大集团和知名企业。这些企业为牟取民间融资丰厚的收益而涉足其中，利用各种途径和多种手段进行非法集资，专营民间融资业务，获取高额民间借贷利息。有的集团公司甚至通过实际控制的多家关联企业进行民间融资，成立资金结算中心，操纵地下钱庄资金链，形成民间融资业务独立运作的经营体系。这些民间融资运作体系结构复杂、规模庞大，资金规模少则几千万，多则数十亿。如果其中一家企业出现了资金链断裂，信用风险将迅速蔓延到其他关联企业，并波及对其有授信的银行。　　商

6、业银行防范民间借贷风险的对策　　针对民间借贷存在的问题和可能引发的风险，商业银行应提高警惕，规范员工执业行为，切实按照银监会颁布的《商业银行授信工作尽职指引》要求做好各项尽职调查工作，认真落实贷款“三查”制度，将风险意识贯穿整个信贷流程，严加防范民间借贷风险向银行体系蔓延。　　切实做好贷前调查，提高尽职调查的深度和广度　　1定期收集行业、市场信息，跟踪经济周期波动对当地企业、行业的影响，分析了解当地资金市场动态及企业融资习惯，关注企业资金需求的融资主渠道。必须了解授信客户是否存在通过民间高息融资满足到期贷款归还、投资高收益项目

7、、解决临时资金周转或长期资金需求等现象。　　2充分利用工商企业资信网、央行征信系统等公共信息渠道，切实了解授信客户的外部信息。关注工商、法院、海关、税务等部门对企业的信息披露，了解授信客户是否涉及民间借贷、涉讼、涉税等相关负面信息。　　3依托账户分析，审核企业财务报表的真实性。通过到企业生产经营场所实地考察、实地查账、抽调原始凭证、核查库存商品等方式，查验企业账表、账实是否相符，必要时应要求企业提供对账单、纳税凭证、购销合同等相关资料及资产权属证明。还可通过跟踪分析企业其他应收款、其他应付款、短期借款等科目、财务费用支出明细等

8、情况来分析掌握企业有无民间借贷、借贷金额大小等信息。同时还应关注企业是否存在第二账本。　　4实地掌握企业的生产经营及对外投资情况，通过核实水费、电费、税费缴付、员工薪酬支付等情况分析企业生产经营是否正常，是否存在停产或半停产状态。通过核实投资收益、长期投资及直接或间接向企业职