中小企业的信用担保制度

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1、中小企业的信用担保制度　　篇一：中小企业信用担保制度建设的国际经验　　中小企业信用担保制度建设的国际经验　　王召　　（中国银行监督管理委员会，北京100027）　　摘要：目前，世界已有约100个国家建立起自己的信用担保体系，成为一种扩大中小企业融资的长期通行模式。由于这些担保机构的资金来源、管理模式、担保比例、放大倍数以及担保费率表现各异，因此它们的运行绩效也有很大差别。本文在借鉴国际经验基础上，力求为我国信用担保体系的制度设计在风险与覆盖面之间找到一个较好结点，提出了相关政策建议。关键词：信用担保

2、；中小企业融资；国际经验　　作者简介：王召，经济学博士后，中国银行监督管理委员会办公厅研究员，研究方向：宏观经济政策与金融体制改革。　　中图分类号：文献标识码：A　　海外中小企业信用担保概况　　信用担保体系作为化解中小企业融资困境的一种重要中介机构，在国际上已经有比较悠久的历史和成熟的经验。而且，一国的经济发展水平越高，其社会信用环境也越好，中小企业信用担保制度建设也越成功。中小企业信用担保制度建设在国际上已经有近70年的历史。早在1937年，日本首先在东京建立地方性中小企业保证协会，将对中小企业的

3、信用评估和融资担保相统一，成为中小企业信用担保的雏形。1953年，美国成立小型企业署，不但为中小企业发展提供咨询服务，而且也为中小企业提供贷款和贷款担保。此后，德国于1954年、加拿大于1961年也建立自己各自的中小企业担保体系。信用担保制度在各国逐步登陆与公众对中小企业的认识是密不可分的。从20世纪60年代末期和70年代初期开始，越来越多的统计数据开始挑战通过企业规模增加来实现效率提高的观点。由于中小企业的发展开始受到各国关注，中小企业贷款担保体系相应如雨后春笋般建立起来。紧随日本、美国、德国和加

4、拿大之后，欧洲国家英国、法国、意大利、西班牙、比利时、荷兰、芬兰、奥地利、瑞士、卢森堡、葡萄牙、匈牙利、波兰、保加利亚，亚洲国家中国（包含大陆、台湾和香港）、印度、韩国、印度尼西亚、马来西亚、新加坡、泰国、菲律宾、尼泊尔，非洲国家埃及，也纷纷建立起自己的中小企业信用担保体系。据不完全统计[1]，目前已经有大约100个国家建立起超过2250个信用担保机构。　　表1.全球信用担保体系一览　　资料来源：GB&PSurvey1995-96andannualreports出于加强中小企业信用担保机构国与国之间

5、的交流的需要，相应的国际组织也应运而生。1988年，亚洲首先成立了世界上第一个中小企业信用担保领域的区域性合作组织，即亚洲中小企业信用保证制度实施机构联盟。1994年，欧洲投资基金建立，总部设在卢森堡，为中小企业提供信用担保服务，刺激投资增长、创造就业机会。从资金运作模式来看，其资金由欧洲投资银行和欧盟15个成员国的银行以股权形式提供，并且从15个成员国中选择25家商业银行作为协作银行，一旦发生风险，欧洲投资基金与协作银行各自承担50%的责任。1996年，美洲已经开展中小企业信用担保的国家就相关问题

6、进行经验交流，寻求区域性合作。总而言之，信用担保制度在各国普遍存在充分说明（如表1所示），它是促进中小企业融资的长期有效形式，而绝非是一种过渡业务[9]。　　资料来源：GB&PSurvey1995-96andannualreports　　各国中小企业信用担保的发展演变　　一、欧美国家信用担保体系的框架结构在欧美国家中小企业信用担保制度中，美国的担保体系不但十分完善，为中小企业的发展带来蓬勃生机，而且也具有一定的典型性，为研究信用担保提供了极佳的案例。小型企业署（SmallBusinessAdmini

7、stration）是美国开展信用担保工作的核心力量，并且在全美设有90个区域、地区及分支办公室。作为美国联邦政府机构，它的使命是向小型企业提供援助和咨询，保护小型企业利益，维护自由竞争的企业生态，促进国民经济全面发展。目前，小型企业署拥有450亿美元的商业贷款、贷款担保以及风险资金，此外还备有50亿美元的赈灾贷款，是美国中小企业当之无愧最强大的财政支柱。小型企业署的预算每年由国会拨付。XX年，其财政预算大约为8亿美元，虽然仅占联邦预算总额的%，但却是联邦5大信贷机构之一，其影响力可见一斑。按照小型企

8、业署的贷款担保计划，参与贷款机构按照自愿与政府选择相结合原则进行。一方面，贷款机构自主决定是否为中小企业提供贷款以及是否申请政府担保；另一方面，小型企业署不干预贷款决策过程，但有权决定是否为贷款机构提供担保。对无法满足普通贷款　　条件却符合担保条件的贷款，贷款单位可以申请小型企业署的担保，并在贷款担保申请获得批准以后，为中小企业提供贷款。统计数据表明，XX财年，小型企业署批准51650项贷款担保，约有6000家商业银行通过SBA地区办公室的协调提供了由其担保的贷款，总