中小企业信用担保体系的制度性缺陷

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1、中小企业信用担保体系的制度性缺陷[摘要]：我国中小企业信用担保体系已经初步具备行业规模，它对我国中小企业的发展壮大也起到了积极作用。但是现有中小企业信用担保体系在结构、经营和功能上的三重制度性缺陷，我们在分析上述缺陷的成因的基础上，提出保持该体系可持续发展的根本途径在于中小企业信用担保体系及其上下游环节两个层面上的制度创新。[关键词]：中小企业、中小企业信用担保体系、制度创新据国家经贸委统建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法，截至目前，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。因为

2、每个国家和地区的国情、区情不同，所以其中小企业信用担保体系的运作方式也多种多样。从运作主体来看，既有政府部门，也有协会，公司，保证基金和专门银行。从担保目的来看，既有政策扶持型，也有社会互助型或者二者的混合型。从资金运作方式来看，既有以实有资金作为保证的事前保证，也有以事前承诺作为保证的事后补偿。从运作效果来看中小企业信用担保体系的运作效果因发达国家和发展我国家的不同而存在差异。发达国家的中小企业信用担保体系因为其市场体制的完善、金融体系的发达、建立和发展时间的长久而效果明显，而发展我国家由于其在信用制度、市场体制、金

3、融体系等多方面的落后，加上中小企业信用担保体系建立和发展的时间有限，所以发展我国家中小企业信用担保的活动能力远逊于发达国家，整体效果也不是很显著。中小企业是我国国民经济不可缺少的一个重要组成部分。我国从1992年开始探索建立中小企业信用担保体系，之后经历了四个发展阶段：1.探索起步阶段(1992年起)。在此期间先后在重庆和上海等地产生了私营中小企业互助担保基金会。在广东和四川等地开始出现以中小企业为主要服务对象的地方性商业担保公司。交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成立了担保基金。2.积极推动阶段(1998年起

4、)。浙江、福建、云南和贵州等省的一些市县开始探索组建以私营企业为服务对象的中小企业贷款担保基金或中心。陕西、广东、湖北与北京等地开始出现科技、建筑等专业性担保机构。上海、北京等地开始进行政府财政部门与商业担保公司合作的试点工作，即财政部门对银行作出承诺并负责推荐中小企业，商业担保公司负责办理具体担保手续。3.规范试点阶段(1999年起)。根据国务院领导同志的要求，国家经贸委在广泛征求社会有关各界的意见、总结各地试点情况，并吸收日本、加拿大和美国等国家实践经验的基础上，于1999年6月14日发布《关于建立中小企业信用担保

5、体系试点的指导意见》(国经贸中小企[1999]540号，以下简称《指导意见》)。随后，国家经贸委着力在全国各地贯彻实施该《指导意见》，河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性中小企业信用担保体系试点指导意见并组建相应机构。深圳等地开始出现信用担保、商业担保、互助担保等担保机构相互配合、协调发展的好局面。4.体系完善阶段(2000年起)。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，决定加快建立信用担保体系，建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度

6、、行业协调制度与自律制度。自此，我国中小企业信用担保的发展开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善体系建设的阶段。据我国人民银行2003年3月的调查，截至2002年底，我国共建立担保机构848家，主要有政策性、互助性和商业性担保机构三种类型。2002年末，我国担保机构可运用的担保资金总额为242亿元，其中注册资金为184亿元。2002年共为28717家中小企业提供了51983笔贷款担保服务，累计担保金额598.2亿元[1]。中小企业信用担保机构遍布全国30个省、区、市的200个地、市、州、盟，其中有18个省、自治

7、区、直辖市已初步形成了省(区)、市两级中小企业信用担保体系[2]。可以说我国的担保业已初步形成行业规模，并且呈现出三种趋势，即：资金多元化，担保机构性质和组织形式多样化，出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头(吕微，2002)。中小企业信用担保体系的快速发展，对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要作用。但是，另一方面，担保体系的总体运行效果不佳。从2001年进入试点范围的200多家担保机构的运作情况来看，虽然已筹集担保资金约100亿元，可为中小企业提供500亿元至800亿元的担保支持，但迄今为止仅担保了

8、不到100亿元。2002年，整个担保机构担保资金总额和担保贷款之比不足1:2.5。目前，我国中小企业信用担保机构已由初期的三种(第一、二、三种)增为四种组建模式。第一种方式：社会化组建，市场公开操作。这种方式是以企业、个人出资为主组建信用担保结构。其优点在于产权明晰，职责明确，市场化运作，经营效率高，以盈利为目的。然而，由于当前的