南通市民间借贷发展趋势与风险防范

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1、南通市民间借贷发展趋势与风险防范　　摘要：南通作为民营经济大市，民间借贷近年发展迅速，迎合了市场需要的同时，也为当事各方带来一些不确定风险，对于整个金融系统的影响也不可忽视，合理引导，规范发展，适度控制是当务之急。　　关键词：民间借贷；金融风险；防范　　一、南通民间借贷的兴起　　随着民营经济发展，民间借贷率先在浙江省出现，在沿海省市等地兴起。南通民间借贷的出现可追溯到90年代中期。起初规模较小从业者寥寥可数，且为顺带经营，多以房产中介为主。随着南通民营经济茁壮成长，民间借贷发展壮大。民间借贷服务范围基

2、本涵盖商品流通、生产经营及房屋买卖。涉及南通地区五县一市，并逐步辐射全省。　　民间借贷发展之初受传统银行业打压，随着金融政策调整和经济环境的变化，两者的关系出现一些转变。城市化进程使越来越多的人拆迁补偿一夜暴富，或房地产开发及“炒房客”赚得盆满钵满，造成流动性过剩，南通民间借贷也随之蓬勃发展。　　二、南通民间借贷的发展　　受经济形势影响，近年南通市民间借贷规模达到顶点。浙江吴英非法集资案发，南通民间借贷受到一定冲击，一些规模较大的民间借贷公司受到政府机构和媒体的明察暗访，在业内是公开的秘密。截止目前，

3、该行业规模虽无明显缩小，但转为较隐蔽的方式，行事更为谨慎。　　2.1借贷公司　　民间借贷公司名称有：某投资担保公司；某典当行；某小额贷款公司等，规模逐步递减。某投资担保公司营业执照办理的门槛最高：设立担保机构注册资金不低于5000万元，其中实物不超20%；经营管理者具2年以上金融业从业经历；主要股东和高级管理人5年内无经济犯罪记录等。某典当行要求较为繁琐：足够大的经营场地，完备的保安监控、安全及消防措施等。作为兼营的多以某房产中介为主。民间借贷公司作为中介其收益主要来自于向出借人收取的中介费，按贷款百

4、分比计算，结合具体项目借款利息适时调整，如崇川区某公司一般收取2%，业内佣金水平差不多。　　2.2出借人　　民间借贷公司自有资金有限，不足以应付众多借款者，用于放贷的资金来自于各类出借人，且以个人名义为主。出借金额百万元以下占多数，由于回报高，出借人大多愿与借贷公司长期合作。出借资金时，出借人与贷款公司之间会签订协议或收据作为凭证。履行出借手续后，贷款公司对该笔资金的放贷进行规划。但具体的放贷项目，借贷公司需与出借人达成一致。　　2.3借款人　　借款人可以自然人或法人。南通民间借贷公司借款对象涉及面较

5、广，包括个体工商户、普通购房者、中小企业、房地产开发商，房地产开发商借款规模可达数千万。上述借款人，往往从传统的银行渠道贷不到款，如商品房的购买，按现行规定不满80平方无法申请商业贷款；某些法人机构达不到银行贷款条件；或当时商业银行信贷超额无法放贷。因此，民间借贷在一定程度上成为银行业的补充。　　2.4借款利息　　法律规定借贷利息上限不超过银行基准利息4倍。民间借贷公司严格遵守这一法律规定是其合法性的主要体现。利息计算多以月为单位，据12年以来的银行基准利息，目前南通民间借贷的利息上限一般不过3%/月

6、。周期越长利息越低，一般以3～6月为主，多不过一年，利息控制在2～3%/月。利息率按用途不同也有区别，如企业周转借款比买房借款利息可高达3%/月。近年来南通民间借贷竞争趋于激烈，整体投资回报率下降，利息也有所下降。12年下半年以来，1.5%/月利率较常见。　　2.5抵押品　　南通市民间借贷公司会选择较保险的抵押品，如房产、车辆、生产原料等。能提供合适抵押物，任何人或单位都可能成为民间借贷的客户，比银行灵活许多。计算抵押品价值时，业内一般以市值7折为准，从而降低风险。私人交情未作抵押的贷款项目很少，但这

7、一类往往风险较高。借贷公司在获得出借人的资金后会对借款人的资质、抵押物、利率、借款期限等进行明确规定后签订协议并进行公证。　　三、风险及防范　　民间借贷既为出借人提供获得高额回报的投资渠道，也为借款人提供便捷途径。最终的借贷关系能否成立取决于出借人意愿、借贷公司规划及借款人要求。三者之间存在某种不确定性，为当事各方带来一定风险。　　3.1风险　　首先，出借人要选择资金周转率高信誉好的借贷公司。一可保证资金安全，二可保证通过频繁放贷获得高收益。借贷公司与出借人订立出借手续获得资金后，并不具备完全处置权，

8、需出借人同意，与银行存款有很大区别。出借人就相关借贷项目与借贷公司之间可能无法达成一致，原因包括：1、借款涉及多位出借人，他们不愿共同参与业务无法达成协议；2、出借人要的收益过高；3、借款周期不能一致。由于上述原因，出借人的借款在长时间内都无法被借出，除了本金颗粒无收。其次，借贷公司往往希望吸存资金周期长稳定性高，便于统筹安排。根据目前的基本情况看，借贷公司并不缺资金，对于一笔借款，借贷公司到底选择哪个或哪几个出借人资金涉及以下因素：1、出借人的收益要求