中国健康保险制度

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1、中国健康保险制度　　篇一：中国商业健康保险经营规律　　第一节商业健康保险发展规律和启示　　一、商业健康保险发展规律　　（一）规律一：成为国家健康保障体系有机组成部分是发展根本　　现阶段，全民健康保障制度可以分为国家保障、社会保障和商业保障三大类型，但由于每一公民的个体需求不同，没有任何一个国家可以用单一的保障制度满足全体国民的保障需求。各国通常都会以一种保障制度作为主，一种或多种其他保障制度作为有效补充来构建本国的健康保障体系。从国际发展经验来看，无论这个国家的主体保障制度是什么，商业健康保险都是这个国家健康保障体系的重要组成部分。从国家健

2、康保障体系建设角度来看，没有商业健康保险的积极参与，完善的健康保障体系是不可能建立起来的；而从商业健康保险行业发展角度来看，只有将商业健康保险融入到国家健康保障体系建设中，才能实现其持续健康发展。　　1.在以国家保障制度或社会保障制度为主体的健康保障体系里，商业健康保险定位于这些主体保障制度的有效补充，政府给予相应的政策支持，行业得到了很好的发展。　　在英国，商业健康保险在国民健康服务体系（NHS）建立前就已经存在，1948年，英国政府建立了全民福利型医疗体制NHS，商业健康保险公司致力于产品创新，针对主体医疗保障开发推出了大量的补充医疗保

3、险产品，商业健康保险　　市场非但没有因NHS的建立而缩减，反而呈现出了稳定的增长趋势。1997年约300万人口购买商业健康保险，而到XX年约有700万人口购买了商业健康保险，目前，约有%的人口拥有商业健康保险。全英国提供商业健康保险的公司在30家以上，1947年成立的保柏公司（BUPA）公司已跻身全球最大的国际健康和保健提供商之一，经营26家医院，为全球800万名顾客进行健康和保健服务。　　在德国，政府从1883年开始陆续颁布了一系列相关法律，明确了健康保险在健康保障体系中的地位和功能，对健康保险的保障人群、保障范围、允许选择健康保障的收入

4、门槛都有明文的法律规定，清晰界定了其经营范围、经营性质和政策待遇。尽管德国是世界上最早实行社会保障制度的国家，90%的国民参加了社会医疗保险，但仍有%的国民投保了商业健康健康保险，商业健康保险保费占该国医疗费用支出的比例为%，在经济合作组织国家（OECD）中排名仅次于美国、荷兰和法国，位列第四。目前，德国商业健康保险市场增长势头明显，经营健康险的公司已达52家，其中，1927年成立的DKV健康保险公司已成为全球健康保险公司的五强之一。XX年，DKV与其子公司总保费收入达到了50亿欧元，在全球范围内DKV为超过760万的客户提供健康保险。　　

5、其他如西班牙、法国、荷兰、韩国等国家和地区，都实行社会保障制度，但由于商业健康保险定位明确，专业化经营程度高，商业健康保险的覆盖人群比例也相当高。在西班牙，XX年，全国的医疗费用支出为亿欧元，其中商业健康保险支出为%；商业健康险保费收入亿元，比上年增长%；商业健康保险的客户数量达到900万，承保利润率为%。在法国，约有85%以上的法国人参加了补充医疗保险；在荷兰，这一比例高达92%。　　2.在没有国家保障制度或社会保障制度的国家里，政府通过财政杠杆给予不同程度的政策支持，推进商业健康保险迅速发展，成为主体保障制度。　　美国是一个以商业健康保

6、险作为主体保障制度的国家，其健康保险市场是当今世界上规模最大、最为发达的商业健康保险市场。美国政府对非赢利性的健康保险公司，免缴2%的保险金税款；对投保健康保险及用于支付医疗费用的健康储蓄账户等保费，允许用税前收入交纳；鼓励公司和业主为雇员投保医疗保险，并给予公司相应的免税优惠。这些措施的出台，极大地推动了商业健康保险市场的发展。目前，美国65岁以下的人群主要都是通过购买健康保险获取自己所要的健康保障需求，约有49%的小型企业和98%的大型公司为雇员提供了医疗保险，参保人员约有亿人，占全国11王治军《各国商业健康保险》《中国保险》总第248

7、期　　总人口的63%，商业医疗保险费用支出占全国医疗费用总支出的54%。　　瑞士长期以来都是依靠商业健康保险满足国民的健康保障需求，商业医疗保险负担了大多数人的医疗服务费用。在20世纪80年代，随着医疗费用的上涨，瑞士也面临了商业保险市场失灵的问题，老年人和病人的保障被市场排除在外。为了解决这个问题，瑞士不是取消商业保险的主体地位，而是通过政府一系列适当的干预和补助，有效地解决了商业健康保险市场失灵的问题。目前瑞士人均健康水平位于世界最高水平之列，而它的卫生保健费用支出占国内生产总值的7％左右，在所有OECD国家中属于中等偏下水平。　　国际

8、经验表明，商业健康保险只有与国家健康保障制度保持密切关联，成为国家健康保障体系的有机组成部分，才能持续健康发展。　　（二）规律二：专业化经营是商业健康保险发展的最佳路径　　商业健