全新认识小微金融_贝多广

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1、ZHUANTI专题微型金融发展创新发展小微金融不仅可以缓解小微企业融资问题，小微金融的发展也涉及我国经济改革与发展中的一系列重大议题全新认识小微金融贝多广小微金融是社会转型的有力推进器实际上，除了上述直接目标之外，力。近年来，我国的小微金融发展方兴小微金融还涉及我国经济改革与发展中未艾，市场潜力巨大，如果包括贷款、小微金融正在我国成为一个越来越引的一系列重大议题。第一，经济结构调保险、理财、租赁以及其他交易，整个人注目的话题。在国家层面，小微金融整和转型问题，如果仅仅从解决产能过小微金融市场的规模可能在4万亿～5万似乎已经成为国家经

2、济战略中的一项重剩角度下手，去库存、去过剩行业的生亿元，其中小贷市场可能会占到55%。要内容；在市场层面，越来越多的企业产能力，或者通过政府强势推动一些所但是，必须清醒看到，现有的体制家愿意投资参与小微金融事业，或者以谓新产业的成长，收效可能是有限的。框架对于小微金融的进一步发展已构成小额贷款公司的形式，或者以互联网P2P而通过小微金融做大经济底部，假以时很强的约束态势。仅从金融结构来看，的形式等。日，经济结构自然就逐步优化起来。第我国不缺发达的“主动脉”，但“毛细为什么发展小微金融？而市场对于二，小微金融能较为充分地反映资金的血管

3、”却非常薄弱，县域以下金融服务小微金融的需求又为什么这么大？这是市场供求关系，在利率市场化的大趋势面临严重短缺，同时高效的“抽水机”由我国目前经济结构中的一对突出矛盾下，银行业的转型很可能就表现为逐步与低效的“灌溉器”并存。这主要是所引发的，即经济结构的“金字塔”形下沉客户覆盖面，以维持银行的盈利水指，我国有发达的储蓄动员系统，社会态和金融结构的“倒金字塔”形态的矛平。未来会有相当一部分银行将更多地各个角落的储蓄资金都被动员起来了，盾。从企业数量来说，占我国企业总数关注于小微金融。第三，对于有志于进但是绝大多数资金却在流向发达城市和

4、中绝大多数的是小微企业，占比约为入金融业的民间资本来说，小微金融无高端市场，而最缺乏资金的农村地区、96%，它们创造了大约60%的就业、50%疑是比较适合的一个切入点。第四，发小城镇得不到除储蓄以外的应有的金融的税收和40%的GDP，然而，它们获得的展小微金融有利于缓解就业压力。大量服务。这也是中国小微金融与其他发展金融服务只有不足10%。这种不对称的结小微企业在运用社会资源最小化的状态中国家的一个很大区别。很多发展中国构性矛盾，已经对国民经济的正常发展下解决了相当一部分人口的自就业问发展小微金融，往往是小额信贷与小额形成了非常明显

5、的掣肘。当经济社会呈题。第五，如果小微金融更多面向广大储蓄同时发展，因为在这些国家里，储现出“金字塔”形态，而金融服务表现农户，则可以成为解决“三农”问题的蓄系统与信贷系统一样的不发达。与之不为“倒金字塔”的模式时，经济不可能一个重要杠杆。而且，随着城镇化的推同的是，我国有庞大的农信社系统及邮储出现良性循环。过去十多年，我们主要进，未来会有更多的农民工进入城镇，系统，在储蓄动员方面发挥了很强的作通过出口和资本输出来平衡宏观经济，小微金融可在这一进程中发挥出支持新用，但与此对应的信贷系统却存在相当一旦出口遭外部冲击而受阻，内需又不型城

6、镇化建设的作用。大的问题。农信社和邮储银行都因为或能及时跟进，经济增长就难免受挫。而从某种角度来说，小微金融正在成为多或少的体制和技术原因，在小微金融资本输出本身就是出口增长的另一个结社会转型的有力推进器。用小微金融来解领域没有施展出应有的能力。多方因素果。一方面，我国的小微企业还远远没决位于经济结构“塔底”群体的金融需共同作用下，除了小额信贷得到一定的有享受到充分的金融服务，严重缺乏资求，可能更容易达到“造血”的效果。发展，小额保险及小额租赁、小额理财本；另一方面，我国却又成为世界最大等其他小微金融业务基本可以忽略不计。的资本输出

7、国，金融资源配置严重不合突破小微金融的发展困境即使是相对来说得到一定发展的小额理。而大力发展小微金融可以起到缓和信贷行业也面临自身的发展壁垒，最主经济中突出矛盾的作用。我国小微金融事业拥有巨大的市场潜要有两方面的问题：一个是融资问题；402014年第3期主持人:植凤寅把最“洋气”的业务与最接“地气”的业务结合，把微型金融的国际经验与我国国情结合，既能实现商业价值，又能兼顾社会目标微型金融的商业化罗　煜　刘相波微型金融的三个层次符合国际主流认识的微型金融业务，如被泛化。这种情况的存在与目前我国金中国扶贫基金会下属的中和农信以及安融结构

8、与经济结构严重不对称有着紧密尽管“微型金融”（microfinance）信永、沛丰和美兴等国际非政府组织在的关联。很多服务低端客户的非传统金这一概念如今逐渐为中国学术界和政策中国的分支，但无论从规模还是影响力融业务被笼统地冠以“微型金