欧盟消费金融公司的经营模式对我国的启示

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1、欧盟消费金融公司的经营模式对我国的启示消费金融公司：不吸收存款、无担保、小额、分散、提供电子等耐用消费品贷款。分支机构较多。以未充分享用到金融服务的中低端客户为主。由此具有风险较高，成本较高的特点。欧洲的消费金融公司包括设定特定用途的贷款和不设定特定用途的现金贷款、现金透支、循环信用。近年来，Cetelem和HomeCredit也发行自己的信用卡。商业银行的消费金融贷款：信用卡，抵押贷款。信用卡和小额消费金融公司有业务面有很多重合之处。但国外信用卡的发放不像中国现阶段这样比较混乱，准入门槛较高，客户必须有较高的信用评

2、级。摘要：随着我国消费金融公司的试点建立，这种全新的金融机构将逐渐进入我们的日常生活。消费金融公司诞生于欧洲，其在欧洲的运营已相对成熟，在业务开展，信贷管理，风险防控等方面已有了较完备的经验。Cetelem和HomeCredit做为欧盟两家最大的消费金融公司，分析其成功的经营模式，并结合我国的现实情况，在客户定位及产品开发，营销方式，信贷审批，风险管理，外部监管等方面为我国的消费金融公司给出一定的政策建议，对于我国消费金融公司的健康发展有着一定的积极意义。关键词：消费金融公司；经营模式；信贷模式；风险管理2009年8

3、月3日，银监会正式发布了《消费金融公司试点管理办法》，按照该办法的规定，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，主要为居民个人提供以消费为目的的融资，如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。经过银监会的审批，我国现已有三家消费金融公司分别在北京，成都，天津成立。在消费金融公司诞生前，消费金融业务主要由商业银行提供，商业银行主要提供住房和汽车抵押贷款及信用卡个人金融服务，主要以抵押和担保物来进

4、行风险管理，降低违约损失。其目标客户群以中产及富裕人群以及5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve有较高收入的企业员工

5、为主，分销渠道依靠商业银行自身的分支机构；专业的消费金融公司提供的产品包括POS销售终端贷款（直接在零售商商铺中办理贷款）、信用现金贷款、近年来，消费金融公司也开始发行自己的信用卡，其风险管理模式不通过抵押担保，而主要是通过完备的个人征信系统对客户进行信用评分、针对不同客户的风险程度采取不同的审核流程以及多样化的违约催收方式。其目标客户群以未充分享受到传统商业银行金融服务的中低端消费者为主，分销网络与商业银行相比也更为广泛，包括其自身的分支机构、大型零售商、邮局网点等。与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度

6、小（我国规定消费金融公司向顾客发放的贷款余额不得超过其月收入的5倍）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等优势。消费金融公司在国外的发展——以欧盟为例消费金融公司在西方已有几十年的历史，现已发展成为提供消费贷款的主要机构，在完善信贷市场，推动金融创新方面起着重要的作用。欧盟作为消费金融全球第二大市场（排在美国之后），欧盟市场份额接近全球总额的25%，与美国一起占近80%的全球消费金融市场份额。消费金融收入在欧洲市场上，相对于国内生产总值达10％以上。根据欧洲调查机构SOFINCO公布的调查报

7、告，2008年全年，欧盟27国的消费信贷市场规模总额为1.18万亿欧元，占全世界消费信贷市场总额的四分之一，其中消费金融公司约占32%的市场份额。欧盟的两大主要消费金融公司为Cetelem(法国巴黎银行集团旗下消费金融公司)、HomeCredit（捷信，捷克PPF集团旗下消费金融公司），另外BENEFICIAL(汇丰银行集团旗下消费金融公司)，Citifinancial(花旗金融，花旗银行集团旗下消费金融公司)和Gemoney（GE金融，GE集团旗下消费金融公司）也在欧盟开展消费金融业务。Cetelem和HomeCr

8、edit这两家欧洲最大的消费金融公司在客户及产品定位、经营模式、信贷模式及风险管控等方面有很多相同之处：客户及产品定位：5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneofthe