我国商业银行汽车消费金融问题研究

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1、我国商业银行汽车消费金融问题研究　　从2009年开始，中国的新车销量已跃居世界首位。然而，作为全球最大的新车市场，中国的汽车金融市场仍处于起步阶段，规模及成熟度均较美国等成熟市场有较大差距。根据世界著名咨询公司麦格劳—希尔集团的研究，2008年中国仅有很小一部分新车购买者使用了汽车消费金融产品，汽车消费金融的渗透率也只有20%左右，与美国等国家70%的水平相差巨大。另据民生银行与德勤联合发布的《2012汽车金融报告》，包含消费金融在内的汽车后市场将为汽车流通业注入新的增长动力，推动汽车行业进入精耕细作、稳

2、定增长的新发展时期，从而推动宏观经济持续健康发展。　　我国汽车消费金融市场的发展前景　　市场规模仍将保持较快发展，市场渗透率进一步提高　　首先，庞大的人口基数和汽车市场规模为汽车消费金融发展提供了广阔的空间。2009年我国首次超越美国成为全球最大的汽车产销国，至2012年我国汽车销量达到1931万辆，超过同期美国和日本的总和。根据西方工业化国家发展经验，随着汽车产销市场和流通体制的逐渐成熟，汽车消费金融将会发挥越来越重要的作用。而与发达国家相比，我国汽车消费金融渗透率仍然较低。据资料显示，国外汽车消费金融

3、的渗透率平均在50%以上，而我国汽车消费金融的渗透率仅为20%左右（见图1），未来仍有较大发展空间。　　其次，居民消费结构升级和消费观念转变为汽车消费金融发展提供动力保障。2012年我国人均GDP已超过6000美元，实际购买力提升以及城市化进程推进促使居民消费结构升级加快，以汽车消费为代表的耐用品消费时代已初现端倪，同时开放式环境影响下的居民消费观念开始转变，信贷消费模式逐渐流行，汽车消费金融的渗透率将进一步提高。　　最后，以扩大消费为导向的经济发展战略有望为汽车消费金融发展带来新的政策红利。党的十八大报

4、告定调要牢牢把握扩大内需战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制。随着金融服务实体经济要求的落实，汽车消费金融有望在新形势下迎来新的发展机遇。　　业务重点将向二三线城市及中西部城市转移　　2010年以来，一方面，为缓解汽车保有量过多引发的交通压力，北京、上海、广州、贵阳等城市陆续发布汽车限购令，表明部分城市的汽车消费市场已接近饱和。另一方面，我国大部分地区的汽车保有量仍较低。根据世界银行统计，2010年我国每千人汽车保有量仅为47辆，远低于170辆的世界平均水平。在区域经济轮动发展格局下，二三线城市和中西部

5、城市经济发展速度与城市化进程加快，市场潜力较大，一些汽车厂商也已开始主动调整销售策略，抢抓战略机遇。随着汽车消费市场的区域布局调整，汽车消费金融的发展重点也将逐渐进行战略性转移。　　专业化经营趋势进一步增强　　随着市场主体多元化，商业银行的垄断地位被打破，市场竞争程度加剧，保持专业化、特色化的服务模式是提升市场竞争力的重要手段。首先是逐渐摆脱单纯经营汽车消费贷款的模式，更加注重汽车消费金融与汽车产业链的有机融合，强调全链条金融支持和一站式整体服务。其次是管理方法将更加成熟，信息化、自动化、流程化管理手段的

6、应用将使业务办理效率得到提高。最后是随着利率市场化改革的推进，将更加注重产品差异化定价，强调收益对成本和风险的有效覆盖。　　年轻消费群体有望成为推动市场发展的重要引擎　　年轻消费群体的消费观念较为灵活，对汽车消费金融的接受度较高。根据西班牙毕尔巴鄂比斯开银行2011年在中国大陆开展的一次实地调研显示，在采用了汽车消费金融的消费群体中，40岁以下消费者占80%。同时，年轻消费群体更加崇尚品牌和注重生活品质，对新车型和高档车的需求较高，而这类产品一般与汽车消费金融需求正相关。随着经济发展和生活理念转变，汽车消

7、费年轻化趋势日益明显，具有年轻化、高学历、高收入特征的新一代消费群体将成为开启汽车消费金融市场的重要力量。　　我国汽车消费金融市场的总体格局　　竞争主体形成“三分天下”的格局　　目前，四大商业银行在汽车消费金融市场占据主导地位，但市场份额逐渐被汽车金融公司和股份制银行蚕食，已经形成“三分天下”的竞争格局。商业银行具有融资成本较低、服务网络完善、支付结算手段先进等优势，但汽车金融公司也具有商业银行不具备的优势，如与汽车产业关联度强、经营管理较专业等，近几年汽车金融公司呈现出良好发展势头。部分商业银行汽车消费

8、分期贷款业务特点如表1所示。　　四大商业银行在汽车消费金融市场占据主导地位。从传统汽车消费金融来看，四大行市场占有率接近50%。2004年以前，四大行凭借先发优势，几乎占据全部市场份额。此后，汽车金融公司和外资银行陆续进入汽车消费金融市场，蚕食部分市场份额。目前，四大行凭借其历史优势和品牌效应仍占据市场主导地位，2011年底，四大国有商业银行传统汽车消费贷款余额超过1000亿元，市场占有率接近50%。从汽车信用卡分期来看，四大