我国消费金融公司问题及对策研究

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1、我国消费金融公司问题及对策研究　摘要：首先阐述了我国消费金融公司的概况和业务特点；其次从优势、劣势、机会和威胁四个方面对消费金融公司进行Sdash;陕西长银消费金融有限公司开业。该公司是由长安银行股份公司控股，汇通信诚租赁公司、北京意德辰翔投资公司参股的全国性非银行金融机构，注册资本为3.6亿元，总部在西安市。它的业务依托长安银行和其他股东资源，充分发挥互联X金融的优势，通过提供灵活多变的贷款产品和迅速的审批程序，为中低收入消费者群提供消费金融贷款需求，最高额度低于20万元。我国消费金融公司的业务特点有以下

2、几点。1.1目标客户明确消费金融公司的客户定位于大学生、蓝领、农民和初入职场人员等中低收入群体。例如：北银消费金融公司把发展耐用品消费、满足低收入家庭学生培训和改善农村金融环境作为业务的重点。中银消费金融公司目标客户是大学刚毕业的新人和工作几年、处于结婚生子阶段又有资金需求的人群。1.2普惠性业务消费金融公司的主要业务是为个人提供消费贷款，包括个人耐用消费品贷款和一般用途贷款。贷款资金只能用来购买家电、家具、房屋装饰装潢、旅游消费以及婚庆服务等，体现了小额、普惠的特点。1.3便捷的金融服务体现在以下三个方面

3、：一是速度快，客户按要求填报完贷款申请后，审批最快可以在1个小时之内出结果；二是期限灵活多变，消费者既可以一次性偿还贷款也可以选择分期还款方式，分期还款期限不能超过3年；三是服务时间灵活，除上班以外还可以是下班或周末，并且客户可以消费现场进行申请，非常方便快捷。2我国消费金融公司SWOT分析2.1优势分析（1）无需抵押担保，减轻消费者的借款负担。（2）审批速度快，手续便捷，让消费者能够在短时间内拿到借款。（3）服务方式灵活，为消费者提供专业化的富有弹性的消费信贷服务。2.2劣势分析（1）作为中国的一种新型金

4、融机构，消费金融公司处于试点阶段，缺少经验，未来发展具有不确定性。（2）单笔授信额度小，向个人发放消费贷款的总额不得超过借款人月收入水平的5倍，所以可以获得的贷款额度很少。（3）贷款利率高，利息可以在高于中国人民银行贷款基准利率的4倍范围内收取。（4）个人消费贷款金额小、笔数多，消费金融公司很难监控，还有无抵押担保贷款的特点，面临较大的风险。2.3机会分析（1）市场潜力大。近年来，随着城镇居民生活水平的提高，产生了巨大的消费需求，国内消费市场潜力非常大。艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》指出，消费金

5、融的业务模式逐渐成熟，从2013年至今，交易规模从60亿上涨到4367.1亿，年均增长率达到317.5%。（2）政策支持。自从2009年7月中国银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》以后，关于消费金融公司的利好政策就很多。2016年3月5日，李克强总理在《2016年度政府工作报告》中提到，在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。这些都表明了一个信号，国家对消费金融公司持支持和鼓励的态度。2.4威胁分析（1）我国个人征信体系的建设尚不完善。尽管在2006年中国人民银行已建立个人信用信息数据

6、库，但信息主要是银行在业务活动中收集的信贷业务中的还款记录，类型比较单一，且无法覆盖无信用活动历史的个人客户群体。（2）市场竞争激烈。消费金融公司业务的竞争对手主要有商业银行小额贷款和信用卡业务、小额贷款公司贷款等，所以面临着激烈的市场竞争。（3）相关法律不完善。我国的消费金融刚刚起步，消费贷款方面的法律法规还很不完善，有很多漏洞和欠缺。一方面消费者在发生贷款纠纷时利益不能得到有力保障，另一方面近年來消费贷款欺诈、套现案件时有发生，成为消费金融行业高不良贷款率、造成亏损的重要原因。3我国消费金融公司发展存在

7、的问题3.1居民传统消费观念的制约近年来，虽然许多消费者会选择通过贷款方式来购买住房、汽车等大件，但对于家电、房屋装修装潢、旅游等进行消费贷款还不太接受。在购买这些产品的时候，消费者往往偏向于用现款进行结算，这种观念上的约束对消费金融公司发展初期的业务开展会产生很不利的影响　3.2业务范围受限制，竞争者多消费金融公司业务范围包括：家电、家具、婚庆、教育、房屋装饰装潢、旅游消费等事项的贷款，不包括房贷和车贷。另外，消费金融公司业务与小额贷款公司、担保公司等非银行金融机构的有关业务类似，发展空间受到了挤占。3.

8、3专业化人才的短缺消费金融公司在我国刚起步，在产品开发、技术支持、业务拓展、客户维护、风险控制等方面都需要一大批专业化人才。然而我国消费金融公司处于试点阶段，在选拔人才与培养人才方面的经验不多，培训与考核体系也处于摸索阶段，所以专业化人才的短缺是限制消费金融公司持续发展的一大难题。4对策和建议4.1完善相应法律法规体系我国在消费信贷方面的法律法规很少，这将限制消费金融公司业务的拓展。例如，当客户与公司发生消费信贷