对股份制银行个人经营性贷款业务的调查与思考

《对股份制银行个人经营性贷款业务的调查与思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、对股份制银行个人经营性贷款业务的调查与思考　　近年来，在国家支持小微企业信贷需求的政策引领下，山东省内股份制商业银行纷纷发力个人经营性信贷服务领域，大力发展个人经营性贷款已成为各行战略转型和业务竞争的重点。但与此同时，银行内控制度及执行层面的风险管控薄弱问题也逐渐暴露。因此，如何进一步规范个人经营性贷款业务的发展，使其真正成为服务于小微客户、服务于实体经济的快捷便利的信贷产品，充分发挥对实体经济的促进作用，是当前亟需解决的问题。　　一、个人经营性贷款业务发展现状及特点　　2010年以来，山东省内股份制商业银行个人经营性贷款迅速增长。截至2012年12月末，山东省内银行业金融机构

2、（不含青岛）个人经营性贷款余额已达3669.13亿元，其中，股份制商业银行个人经营性贷款余额由2010年初的23.47亿元发展到2012年末的323.55亿元，增长了近13倍，占股份制商业银行各项贷款余额的7.28%，占全辖银行业机构个人经营性贷款的8.82%。据统计，在个人经营性贷款业务中，向个体工商户和个人企业主发放的小微企业贷款占比达到85%左右，较好地满足了小微企业的融资需求。　　（一）业务营销模式转型，批量开发渐成主流　　经过近几年的实践探索，股份制银行个人经营性贷款业务营销模式由最初的单打独斗、散户开发，发展为现阶段的规划先行、批量开发，并逐渐成为个人经营性贷款营销

3、的主要模式。民生银行实施以有形商圈（批发市场）、无形商圈（各商会、社团）以及核心企业为主导的产业链及其上下游相关产业链的“两圈两链”开发策略，以规划指导营销，分期分批分层批量开发，累计开发了省内各类商圈、产业集群200多个，基本覆盖了省内主要基础加工制造实体和商贸流通行业。　　（二）业务流程逐步优化，“信贷工厂”模式日渐成熟　　针对个人经营性融资需求“短、小、频、急”的特点，各股份制银行积极探索优化业务流程。光大银行依托自身操作平台，采用“信贷工厂”运营模式，实现了操作流程的标准化、集约化和电子化。民生银行应用自动审批流程处理标准化授信申请，将贷款操作流程标准化，为个人经营客户

4、提供从贷款咨询、业务受理、柜面操作到售后等一系列服务，实现小微业务的“化繁为简”和综合开发。　　（三）信贷产品不断创新，品牌效应逐渐显现　　各股份制银行针对个人经营性客户的信贷需求特点，进行有针对性的信贷产品创新，打造了一批个人经营性贷款品牌。光大银行以“阳光助业”品牌为核心，推出了个人经营助业快速贷款之“链式快贷”和“房抵快贷”两项标准化产品。民生银行大力推广“商贷通”品牌，积极谋求担保方式的创新突破，开发提供抵押、联保、互保、共同担保及专业机构担保等11种担保方式。招商银行发布了“生意一卡通”，集融资、结算和生活于一体的个人经营专属金融服务工具，为经营者搭建全面、便捷的金融

5、服务平台。　　（四）组织架构不断完善，业务条线化管理完善　　目前，各股份制银行普遍将个人经营性贷款业务纳入零售银行条线管理，有的银行单独设立了专营机构，设置了个人经营性贷款专项授信规模，建立了专业的营销团队并配备专职审批人，实施从业人员资格准入制度，建立了专门的贷后管理团队。民生银行分别设置了零售银行授信评审部和售后服务部，零售银行授信评审部内设评审、放款两个中心，售后服务部内设风险监测、服务管理、资产保全三个中心，较好地实现了贷中审查与贷后管理的有效分离和相互制约，提升了各环节风险管理的专业化水平。华夏银行将个人经营贷款纳入小微企业贷款进行管理，实行独立的信用评级标准和信贷审

6、批系统，审批采用专职审批人加风险总监的审批模式，实行一般授信“2+1”，特别授信、优质客户授信“1+1”的审批模式。　　（五）业务向基层延伸，企业融资成本降低　　随着股份制银行机构向地市和县域延伸，业务触角向个人经营性信贷领域拓展，打破了过去城商行和信用社对县域个人经营性贷款的垄断，激活了当地个人经营性信贷市场，降低了企业融资成本。一些股份制银行进驻后，当地个人经营性授信利率平均降低了20%—30%；它们利用自身的产品优势和信息科技平台，为客户提供高效便捷的结算服务，大大降低了客户结算费用。　　二、存在的主要问题及风险　　（一）业务监管制度尚存空白　　目前，监管部门尚未出台针对

7、个人经营性贷款的指导意见或管理办法，商业银行开展个人经营性贷款业务普遍参照执行《个人贷款管理暂行办法》。在实际操作中，部分股份制银行往往简单地将部分企业贷款归入个人贷款的范畴，按个人贷款的标准和条件发放企业贷款，变相放松对借款人的审查，降低贷款准入门槛和条件；个别行既对企业发放对公贷款，又对企业主发放个人经营性贷款，未将企业主贷款纳入对企业的统一授信，变相放大了贷款额度；个别行对单户个人经营性贷款没有规定金额上限，借个人贷款之名行公司贷款之实，不符合相关要求。　　（二）业务风控体系相对滞后