对农村业主贷款的调查与思考

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1、业主贷款：金融抑制与对策选择——对农村业主贷款的调查与思考摘要：随着农村产业结构调整步伐的加快，一大批农村经营业主应运而生，给农村信用社在信贷管理、金融服务上提出了新的课题和新的挑战。为此，本文从业主贷款的现实困难出发，对其形成原因进行了剖析，进而提出对策措施。关键词：业主贷款金融抑制对策选择近年来，农村信用社通过开展农户小额信用贷款和信用村镇活动，加大了对“三农”的信贷投入，有效地缓解了农民“贷款难”问题。但随着农村产业结构调整步伐的加快，一大批从事种养业、加工业、经销业、运输业等农村经营业主（

2、以下简称业主）应运而生，给农村信用社在信贷管理、金融服务上提出了新的课题和新的挑战。为此，本文从业主贷款的现实困难出发，对其形成原因进行了剖析，进而提出对策措施。一、现实表现：客观条件下的突出困难XX市位于四川东北部，大巴山南麓，全辖3县1区，370万人，其中农业人口占85%，2005年农民人均纯收入为2032元，是典型的农业市。近年来，XX市农村信用社立足服务“三农”，积极筹措资金，改善信贷管理，增加对农业的信贷投入，较好地解决了全市农业生产资金短缺矛盾。2005年末，全市农村信用社农业贷款余额

3、22.3亿元，占各项贷款的89.6%，占全市各家金融机构农贷总余额的88%，其中：农户贷款余额21.7亿元，占农业贷款余额的97.3%。1999年～2005年全市农村信用社累计发放农业贷款70.8亿元，其中农户贷款68.9亿元,年均发放额分别为10.1亿元、9.8亿元，年均增长率分别为17%、16%；农业贷款净增额占各项贷款净增额的92%，农贷面达82.7%,基本上满足了广大农户生产和生活的需要，总体上看农民贷款难问题得到了缓解。但具体分析，XX市农民贷款难主要表现为结构性矛盾，农村经营业主贷款需

4、求难以解决。根据去年底的农户贷款问卷调查，在一般农户中，86%的农户对信用社满意，9%的农户为基本满意；而在经营业主中，只有40%的业主对信用社满意，5%的业主对信用社基本满意，有62%的业主认为基层信用社贷款额度偏小，上报审批时间长，贷款不够方便。从贷款对象上看，在全市11.5万户农村经营业主中，贷款面虽达85%，但户均贷款余额仅1.2万元，与典型调查中户均贷款需求量5万元相比仅是杯水车薪。从贷款增长情况上看，2001～2005年农户小额信用贷款年均增长率为91.2%，高于各项贷款年均增长率67

5、.5个百分点，说明在小额农贷快速增长的同时，业主等大额贷款增幅不大，未与农村产业结构调整后业主贷款需资量大幅增长的市场需求同步，从另一个方面反映了业主贷款存在严重的结构性贷款难。二、形成原因：制度缺陷下的金融抑制“金融抑制与金融深化”理论倡导人爱德华·肖和罗纳德·麦金农认为，所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于互相制肘、双落后的恶性循环状态。比照XX市农村业主贷款实际情况，其金融抑制主要表现在以下方面：(一)供给型金融

6、抑制。XX市是一个以农业为主的贫困地区，经济基础薄弱，资金匮乏。多年来，全市财政收入每年只有2.8亿元，而支出就需要12亿多元，从而造成财政对农业的投入非常少，从另一个层面形成对信贷资金的过度依赖。但金融机构的信贷资金也较为有限。截止2005年末，全市各家金融机构存、贷总余额分别为109.5亿元、78.4亿元，其中：农村信用社存、贷款余额分别为33.9亿元、28.4亿元。按每户业主需贷款5万元计，全市11.5万农村经营业主和12.8万城镇经营业主就需要121.5亿元信贷资金，农村信用社乃至各家金融

7、机构均不能满足要求。从涉农金融机构设置上，该市农发行只在市、县设有营业机构，且只办理粮棉油收购贷款业务；其它国有商业银行出于自身经济效益的考虑，纷纷将县域内的营业机构大量撤并，现该市农行只在市、县及极少部分的乡（镇）设立机构，工行只在市、县设立机构，中行、建行只在市级设立机构，支农重任基本上由农村信用社一家承担，使农村信用社在仅有的资金实力和人力、物力的条件下难以支撑。据调查统计，该市信用社未达到盈亏保本点的网点共有116个,占网点总数的33%。(二)需求型金融抑制。由于贫困地区商品化、货币化程度

8、低、投资环境差，使农户发展生产经营苦于无门路，长期停留在简单再生产层面，生产及生活资金处于自给自足的状态,贷款需求量较小。南江县仁和乡共44户农户，原家家有贷款，但现只有5户有贷款，余额1万多元，其中2户是贫困户。再者，农村人口流失大、素质差。据在南江县下两镇调查，该镇80%以上青壮劳力外出打工，其中20%举家外迁，剩下老、弱、病、残、妇、孺只是从事传统农业“靠天”吃饭，对从事现代科技农业和市场经营既无能力也不敢去设想，农村产业结构调整大多靠政府推动。但地方政府在选择项目中为了突出