商业银行中小企业客户信用评级体系研究--以M银行为例

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1、专业硕士学位论文有止银行中ｄ、企北來户佶用评级体系研秃—以Ｍ依行为釗／ＬＬｉｊｊｉ指导教师：邹艳教授专业学位类别：工商管理硕士二〇一八年四月重庆师范大学硕士学位论文商业银行中小企业客户信用评级体系研究——以M银行为例硕士研究生：朱婕妤指导教师：邹艳教授学科专业：工商管理所在学院：经济与管理学院重庆师范大学2018年4月AThesisSubmittedtoChongqingNormalUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheD

2、egreeofMasterResearchonCustomerCreditRatingSystemofSmallandMediumSizedEnterprisesinCommercialBanks——TakeMBankAsExampleCandidate：JieyuZhuSupervisor：YanZouMajor：BusinessAdministrationCollege：CollegeofEconomics&ManagementChongqingNormalUniversityApril，2018独创性声明本人声

3、明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研宂工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含他人已经发表或撰写过的研宄成果，也不包含为获得重庆师范大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料一。与我同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明。学位论文作者签名：签字日期：２０１８年月＾日ｆ＾学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解重庆师范大学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借

4、阅。本人授权重庆师范大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。学位论文作者签名签字日期：２０１８年月／心日＾商业银行中小企业客户信用评级体系研究——以M银行为例摘要随着经济水平发展，金融行业已经在我国经济领域占据了重要地位。互联网金融的发展，使传统金融行业面临巨大的挑战，不得不制定全新的发展战略，优化资产结构、开发金融产品、拓展收益渠道、瞄准目标客户，是商业银行必须要进行的战略调整。大型企业面临多种融资渠道选择，商业银行不能仅依靠大

5、型企业来提高信贷收益。而中小企业客户由于自身的限制，普遍融资难度较大，因此，商业银行能够对目标客户进行准确定位，并扩大信贷业务规模。中小企业客户已逐步成为商业银行新的目标市场，能够为商业银行带来新的业务及利润增长点。商业银行信贷业务的核心是对客户确定其信用评级，但现阶段我国商业银行信用评级体系不完善，特别是没有针对中小企业客户的信用评级体系。为了更好的开展中小企业客户信贷业务，就需要完善中小企业信用等级机制，制定适应中小企业发展的信用评级体系，既能解决中小企业融资难的问题，也提高商业银行的市场竞争力，为商业银行拓展利润来

6、源。本文通过对M银行郑州分行中小企业客户信用评级的研究，并在此基础上建立了中小企业信用评级体系，有可借鉴意义。本文在参考国内外研究的基础上，阐述了商业银行信用评级体系有关理论，包括中小企业客户基本概念、信用风险实施状况；对商业银行中小企业客户信用评级体系现状进行分析，借鉴国内外先进银行和评级机构的做法，并实地调查M银行郑州分行的评级体系，分析现有体系不足，发现现有的评级体系并没有针对中小企业存在的财务不规范的问题；对M银行进行理论分析和实地调查，在此基础上构建中小企业客户信用评级指标体系，从定性和定量两个方面设计指标体系

7、，在财务指标的基础上，增加了企业经营衡量指标；构建商业银行中小企业客户信用评级体系，在新的指标体系的基础上，采用AHP和模糊综合评价法构建评级模型，对客户信用进行模糊综合评价，将定性分析转化为定量计算，尽可能的保证计算的现实意义；依据构建的信用评级体系，对M银行郑州分行中小企业客户进行信用评级，并将评级结果与银行现有评级结果进行对比研究，验证模型的合理性和可行性。关键词：商业银行，中小企业客户，信用评级，体系研究IResearchonCustomerCreditRatingSystemofSmallandMediumSi

8、zedEnterprisesinCommercialBanksABSTRACTWiththeeconomiclevel,thefinancialindustryhasalreadyoccupiedanimportantpositionintheeconomicfieldofourcountry.Thedevelopm