私人银行业务发展中的法律问题

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1、私人银行业务发展中的法律问题作者：甘功仁　王雪曼20世纪80年代以来，私人银行业务受到了国际银行业的普遍重视并得以迅速发展，逐渐成为全球银行发展的重点领域和利润增长的重要来源。西方发达国家的私人银行已经相当成熟，目前，已有80多家西方私人银行机构在亚洲市场展开激烈竞争。随着中国经济的高速增长、高收入人群的不断涌现，以及中国金融业的全面开放，私人银行业务也悄然在中国兴起。从2005年9月瑞士友邦银行进驻上海，成为中国银监会首批批准的境外私人银行中国代表处开始，花旗银行、摩根斯坦利、瑞士EFG私人银

2、行、汇丰银行等多家外资银行纷纷在中国展开私人银行业务推广活动。与此同时，国内商业银行也跃跃欲试。自2007年3月以来，中国银行、招商银行、中信银行相继推出私人银行业务，建设银行、光大银行、工商银行等也正在着手开展私人银行业务的前期筹备工作。　　私人银行业务的发展与本国的政治、经济、社会发展状况及法律环境密不可分。刚刚起步的中国私人银行业务，市场潜力极其诱人，但很多重要的配套条件，诸如发达的金融市场、稳健的银行体系、经验丰富的专业人才、天然的税率优势、健全的法律制度体系以及征信制度等等都尚待完善。

3、其中一个重要的方面，是相关法律制度的不健全、不完善，给我国私人银行业务的发展造成了重重障碍。　　反洗钱义务与发展私人银行业务的矛盾 　　由于私人银行的服务对象是高净值资产或超高净值资产客户，商业银行开展私人银行业务,首先要解决的问题是了解客户，鉴别客户托管的财产是否合法。我国《反洗钱法》及《金融机构反洗钱规定》等法律法规，规定了金融机构的反洗钱义务及其法律责任，要求金融机构必须建立健全反洗钱内部控制机制，建立客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度以及大额和可疑支付交易报告制度等，银行在

4、接受一笔巨额财产业务时，同时也就承担了巨大的法律风险，随时可能因涉嫌协助非法资金外逃或洗钱犯罪而遭受法律的惩罚。然而，如何界定高净值资产客户的财产是否合法，却是一个难以解决的问题。从我国金融机构反洗钱的现状来看，银行获取、审查客户完整、有效的身份信息和经营信息的手段单一，可操作性较弱，缺少高水平的甄别技术和信息手段，工作人员难以有效识别其真伪。　　虽然反洗钱可以给国家和社会带来一系列的好处,也有利于金融机构自身加强内控、提高声誉、遏制腐败,但是金融机构开展反洗钱工作,必然要加大对客户信用、资质的

5、审查,这就使原本相对宽松的服务变得严格和复杂,客户往往会认为银行在“监视”自己的商业隐私，从而引起客户的忌讳和反感，银行因此势必会损loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreview

6、comments,accordingtotheBank'scredit失部分客户,使直接收益下降，而且也大大提高了反洗钱的监控成本。私人银行业务对任何一家银行而言都意味着高额利润，当各个银行在激烈的市场竞争中拼命争取高端客户的时候，某些银行及其员工就有可能因利益诱惑在判断客户财产合法性时怠于履行反洗钱义务而出现偏差。同时，如果金融机构为履行反洗钱义务付出较多成本，却不能获得适当补偿，则会挫伤其参加反洗钱工作的积极性。还有一个重要的问题，是如何在反洗钱监控和贯彻“为客户保密”的原则之间寻找到一个平

7、衡点。我国《商业银行法》确立了“为客户保密”的原则，而《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》又规定金融机构对大额和可疑交易负有向主管机关报告的义务。这两者的关系如何协调的问题，无论在立法或者执法环节至今都没有予以适当解决，这使金融机构处于两难境地。　　银行与资产托管客户的基础法律关系不明确　　委托资产管理，可以选择委托代理模式或者信托模式。委托代理，是指代理人在被代理人授权范围内，以被代理人的名义实施民事法律行为，所产生的

8、后果由被代理人承担的法律制度。根据委托代理原理，资产所有人作为委托人与作为受托人的商业银行签订委托合同，商业银行以委托人的名义管理受托资产，资产的所有权仍然归于委托人，委托人对于商业银行在代理权限范围内的资产管理行为承担法律后果，商业银行通过收取管理费来获得收入。　　2005年5月银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（征求意见稿）首次提出的私人银行的概念及其对私人银行服务的界定就是采取委托代理的模式。委托代理模式虽然简便易行，但是它与普通的民事代理没什么区别，并没有体现出私人银行业务