浅析票号的发展对现代金融机构的影响

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1、浅析票号的存亡对现代金融机构的影响【摘要】以“日升昌”为首的山西票号业曾经是19世纪60年代-90年代中国近代金融史上的一朵奇葩，但是它却经受不起内忧外患的困扰，逐渐凋零了。本文将从票号的经营业务，管理方式以及票号改革这三方面对中国现代金融机构的发展提供参考。【关键词】山西票号金融机构一、山西票号的产生山西票号，又称汇兑庄或票庄，是一种金融信用机构。开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务。因其执事者山西人居多，故称"山西票号"，也称山西票庄。“日升昌”——中国现代银行的乡下祖父。由其创始人雷履泰在平遥古城西大街路南建立第一家票号，也是日后的总号。晋商们凭借山西在当时的优越的地理

2、位置以及他们的睿智，发现了还未被发掘的西北部市场，逐渐建立起了这种凭票买卖的金融机构，并且取得了辉煌的业绩，被评为开创了中国现代信用制度的先河。山西票号的产生有着深刻的社会背景和历史条件，具体来说主要是：社会商品经济的发展对货币金融提出了新要求；社会商品货币经济已有所发展，对金融业的发展提供了一定条件；早期金融组织帐局、钱庄的出现，为山西票号的产生创造了条件；镖局运现已不能适应越来越扩大的货币交割需要。二、山西票号的经营业务与管理方式及启示（一）经营业务：山西票号的营业内容和范围，主要是经营汇兑和存放款业务。关于汇兑有以下六种情况：一、同业对交，各凭各信，不立字据，汇水随市面松紧，临

3、时酌定。二、迟票。除以兑期另加汇水外，所占之期，按月估算递加。三、兑条。手续于定汇之后，立一对条，齐中剪为二纸，汇款者持上半页，承汇者将下半页寄往所汇之地验兑，交条付银，即不找保立收据也可。四、信汇。各凭各信，字号对字号，下付人堂名，须得保付给，汇水随行市。五、汇票。凭票给付，汇水随行市。六、电汇。如用明电，见电后讨殷实承保用款，错则退款，如系各家之密电，用款手续亦与明电同，电费皆由汇款者出。关于存款，又分往来存款及定期存款二种，前者系商家浮存，随市面之疲快，临时定日利，但存款利率较市面利率略小；后者则有定期一年者，亦有定期一、二、三、四、五、六月者，存户如在存款未到期提取利息，须立

4、一借据。关于放款，又分信用放款及抵押放款二种。前者放放款时须立一字据，也有随市面习惯办理者。其日利随市面而定，活期者较小；后者抵押货物，须订立合同，执其凭单，押品如系不动产，则须执其红契，并立字据，由承保者垫还。但是山西票号与当时的票号业都注重信用放款，与其的衰亡是有着密切联系的。与我国现代的银行等金融机构相比较而言，票号的经营业务方式是现代金融机构的前身。我过现代银行的经营业务有五种情况：资产（放款、投资）业务；负债（储蓄、信贷）业务；中间（信用证、信托、租赁、代理、银行卡）业务；国际业务；联行往来业务等。很明显，现代的经营业务是从过去的基础上，再根据现代的具体实际开办的。但是究其

5、衰亡的原因来看，放款业务中的信用放款确为不妥之处。因为以当时战乱纷飞的年代和腐败的政府管制，票号还是以此种方式经营，是冒着非常大的风险的。（二）管理方式：以诚信为本票号经营管理之道是多方面的，这里只说两点：一是经营的诚信原则，一是资本家利益与职工利益相一致的原则。诚信是一切企业的原则。这个原则，对不同企业说来，表现不同。商业企业的老话是，“货真价实，童叟无欺”。票号在银两货币流通和全国各地天平砝码极其不统一的条件下，怎样做到银两收付公平合理，则是诚信的重要表现。资本家开设企业为的是谋利，作为资本家的代理人（领资本经营者）和主要骨干伙计也是为了谋取个人利益。东伙追求利益的一致性，就要求

6、资本家在追求剩余价值的同时，要兼顾代理人和主要职工的利益，利润分配实行银人比例（如银六人四，等等）分配，和职工顶人力股分配的两种方式。票号普遍采用顶人力股方式，东伙共享利润分配，对票号的发展起了重要的作用，做到了东伙同心和同舟共济，剥削者和被剥削者的矛盾得到缓解。山西票号以诚信为本作为经营管理票号的准则有着我们借鉴和摒弃之处。首先，它建立了一套规范的信用制度，讲信义应该是每个票号人的首要品格。不管是大掌柜还是小伙计都是一样的，从他们训练一个小伙计所花费的功夫就能看出，一般从学徒成为伙计得经历十年，这在现代几乎觉得这种等级的跨越太不值得了，可是票号业却是一直秉持着这种优秀的难能可贵的品

7、德。这是值得我们现代金融机构甚至是现代社会学习的精神。其次，以诚信作为管理之道是非常民智之举，不过太讲信义的票号人也同样将它运用于经营业务之中。客户只要立以字据就能进行贷款，上文提过在那个年代实在不适用。而“职工与资本家利益相一致”原则就已经被运用于现代企业的利润分配方式中，即职工持股分配方式。不过在金融业运用的不多。三、票号改革的启示1917年早春，北京分号大掌柜李宏龄著《同舟忠告》向山西总号述说票号应该改革的请求，说明票号没能进入上海等城市，而外国银行