“四位一体”新型农村金融服务模式分析

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2、%的稳定水平为农村金融的转型奠定技术基础。这表明“互联网+农村金融”基于大数据、云计算技术的共享平台，利于提高农村经济共享度，实现合理配置资源，切实落实国家普惠金融战略。本文旨在通过“四位一体”新型农村金融模式探索影响互联网农村金融发展的因素，总结互联网农村金融的发展特点及存在的问题，从而提出政策措施以消除互联网农村金融发展障碍，为解决传统农村金融的弊端提供创新思路。　　借鉴互联网+农村金融、共享经济等理论，通过系统的文献分析提出理论模型：政府支持、发贷方参与、担保方监督和贷款方是借助共享平台影响新型农村金融发展的四个关键因素。并据此提出一系列假设。假设1：政府支持程

3、度越高，越有利于结合当地优势资源引进新型还贷方式。假设2：政府支持程度越高，越有利于建立健全信息系统，解决借贷信息不对称的问题。假设3：发贷方参与程度越高，越有利于扩大农民受益面，提高农民生活水平。假设4：担保方的监督力度越大，越有利于进行借贷风险控制，保障借贷过程的正常有序运行。假设5：贷款方有效借助共享平台获得外界闲置资金进行农业生产发展，促使农民受益最大化。假设6：共享平台在政府支持、发贷方参与、担保方监督、贷款方和还贷方式、信息系统、风险控制及农民受益之间起到纽带中介作用，即政府支持、发贷方参与、担保方监督、贷款方所导致的共享程度越高、共享范围越广，还贷方式、

4、信息系统、风险控制及农民受益的影响更深远。　　研究单位　　本文以广西四位一体”新型农村金融服务模式作为重点研究案例。同时，本文将该模式作为主要研究案例的原因是“四位一体”模式基于多渠道融资、规避风险、资源配置的视角较传统农村金融具有突破性创新。“四位一体”模式包含四个部分：第一，乡规民约。通过村民自治，结合乡规民约与互联网征信系统，为诚信借贷奠定社会基础。第二，政策引导。通过政策引导创造较稳定的借贷环境，促使互联网金融公司与农业企业、农户达成融资协议。第三，保险担保。通过政府引入国有线下担保体系、第三方P2P网络平台线上发贷、多种创新性保险产品保单质押，大幅减少投资人

5、顾虑，有效吸引闲置资金流入。第四，实物还贷。实物还贷充分利用互联网金融打通农民融资的“阻点”，并可将农副产品作为还贷抵息的“货币”，解决农村地区贷款抵押物不足、坏贷风险高等难题。“四位一体”模式的具体运行流程是：首先，广西防城港市政府制订刺激农村金融发展的政策。建立由当地国有企业搭建的线下金融担保体系以吸引资金流入；积极主动从东部经济发达地区引入闲置资金以满足农村金融需求；发掘当地信用文化良好的地区进行政策宣传以扩大普及面；将具有区域性特征的乡规民约和市级信用信息采集评价系统结合以弥补信息不对称缺陷。其次，整合线上发贷资源，推广无抵押线上贷款。政府于前期引入以广州证行

6、互联网金融信息服务有限公司为代表的P2P资金共享平台，为产权交易不完善的农民、农业企业提供贷款，促进当地农户、农村企业与互联网金融公司签订融资协议。最后，当地农户、农村企业在贷款期满时，可自由选择以自产农产品或传统的货币性资产还贷。从签约借款到还贷所产生的风险，由“政策引导”+“保险担保”的风险保障机制线上线下共担。农户、农村企业从提交申请到发放贷款时间快至3-5天，且已有不少企业进行再融资。　　方法选择　　本文运用实地调研和比较案例分析相结合的方法对“四位一体”模式进行分析。在实地调研部分，主要是对“四位一体”模式的管理协调部门、参与企业和农户进行访谈，在访谈过程中

7、归纳调查群体对于该模式的看法和展望，通过整理访谈内容认知“四位一体”模式的发展现状，并提出“四位一体”模式的可持续发展途径。在比较案例分析部分，本文选择三个案例与“四位一体”模式进行对比分析，它们分别是宜信“宜农贷”案例、农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台案例和山东农业众筹平台“有机有利”案例。案例的选择充分考虑了典型性问题。从规模效应来看，宜信“宜农贷”是由中国社会科学院农村发展研究所和商务部中国国际经济技术交流中心发起成立的中国小额信贷联盟理事单位——宜信的旗下农业众筹平台；农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台是甘肃首家三农电商银行，实现了甘肃