金融消费者的独特内涵_法律和政策的多重选择_叶林

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1、第52卷第5期2012年9月河南大学学报（社会科学版）JournalofHenanUniversity(SocialScience)Vol.52No.5Sep.201271994-2014ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.net71994-2014ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.ne

2、t金融消费者的独特内涵法律和政策的多重选择叶林(中国人民大学法学院，北京)摘要：金融消费者是“后危机时代”出现的重要法律术语，已逐渐为许多国家和地区金融法所接受。我国学者在解释其含义时，倾向于采用“消费者”——“金融消费者”的演绎法加以定义，在客观上扩大了金融消费者的外延。广义上的金融消费者是从金融服务商处获得金融商品和服务的人。在确定金融消费者的狭义范畴时，既要考虑金融消费者与服务商的相互关系，更要考虑多种复杂的政策因素，却无需考虑金融消费者的消费目的。唯有如此，才能论证向金融消费者提供倾斜保护的现实合理性。关键词：金融消费者；金

3、融服务;金融法；政策；金融商品中图分类号：D912.28文献标识码：A文章编号：1000—5242(2012)05—0082—09收稿日期=2012-04-03作者简介：叶林（1963—），男，天津人，中国人民大学法学院民商事法律科学研究中心研究员，教授，博士生导师，法学博士。71994-2014ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.net71994-2014ChinaAcademicJournalElectro

4、nicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.net金融已渗透到社会生活的各个方面，金融消费已成为重要的消费形式。在2008年发生的全球金融危机中，多个国家和地区的金融消费者受损严重，保护金融消费者的呼声日盛。为了重建金融市场信心，许多国家和地区颁布了旨在保护金融消费者的法律，初步形成了金融消费者保护法的新框架。在此次金融危机中，我国受到的直接冲击较小，金融消费者受到的损失较少，但却面临着更为独特的双重问题：金融商品供给不足的窘境和法律供给不足的威胁。我国在金融业快速成长的

5、背景下，应当正确评价金融消费者的法律地位，尽快构建适合于我国金融发展状况的金融消费者保护制度体系。一、金融消费者问题“浮出水面”在上世纪末，美国学者就提出金融消费者的概念，个别国家在有关法律中也偶尔提及消费者，①但却未就金融消费者制定专门的法律。在这个时期，金融消费者主要是一个生活概念，它的内涵和外延不很确定，可以泛指获得金融商品和金融消费的人。自本世纪以来，英国最先在2000年颁布的《金融服务与市场法》②中写人了“金融消费者”的概念，③规82定了金融消费者的含义及其主要权利。在传统金融法体系中，只存在不同形态的金融消费者，而没有

6、整体意义上的金融消费者，如银行法中的储户，保险法中的投保人、被保险人或保单持有人，以及证券法中的投资者或客户。就此而言，金融消费者“人法”，可称为英国金融服务法的重要创新。虽然美国金融业是现代金融业的代表，但“金融消费者”却最先写人英国《金融服务与市场法》。究其原因，主要是因为英国此前采用了以“分散立法、自律监管”为特征的金融法体系，没有分别制定银行法、证券法和保险法，从而有别于由联邦证券法、联邦银行法和州立保险法构成的美国金融法体系。英国传统的金融法体系看似支离破碎，但在整合原有金融法过程中，这种分散立法的劣势反倒转变成制①Rob

7、ertP.Chamness,RolandE.Brandel，AlanS.Kaplinsky，FredH.Miller，IntroductiontotheSymposium：ConsumerFinancialServicesLawinthe1990s，LawRevieiv，Volume9，ssue4June1993.②为了回应全球金融危机带来的挑战，英国于2010年将《金融服务与市场法》改名为《金融服务法》，并增加了监管目标和责任，扩大了监管机关权限。③参见2000年英国《金融服务与市场法》第404E条。71994-2014Chin

8、aAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.net定统一金融服务法的优势，使得英国无需过度地受制于旧法，而将当代金融理论屡屡采