商业银行 期末复习提纲

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1、商业银行业务第一章商业银行负债业务管理（计算）第一节存款业务经营管理一、负债业务的重要性（一）、负债是银行生存与发展的基础；（二）、存款是影响宏观经济平衡的重要经济变量。二、存款业务的构成（一）、存款分类1、按存款期限长短来分析分为：活期存款，定期存款。2、按存款资金性质及计息范围不同来分，可分为财政性存款和一般性存款。3、按存款对象不同来划分，可分为：单位存款和个人存款。4、按存款币种来分：可分为本币存款，外币存款。5、按存款的来源和信用性质可分为：原始存款、派生存款。6、美国银行的存款分为：活期存款、定期存款、储蓄存款。（二）、创新

2、的存款形式1、可转让支付命令帐户（NOWS）；2、超级可转让支付命令帐户；3、货币市场存款帐户；4、协定帐户；5、电话转帐制度和自动转帐制度；6、大额可转让定期存单(CD)；7．新型期日指定定期存款；8．个人退休金帐户；9．指数定期存单；10．经纪人存款；11．投资帐户；12．外币存单。三、存款业务的营销1、保障存款人的合法权益不受损害；2、建立以客户为中心的经营理念，实施客户满意营销战略，提升服务层次；（1）树立以客户为中心的服务意识（2）实施规范化服务3、创新存款品种；4、实施差异化营销，提供差别服务；5、开发培植新的优良客户，维护

3、好老的优秀客户；6、实行全员营销；7、创造良好的硬环境；8、完善销售渠道；9、提高员工队伍的素质；10、完善组织存款的激励机制。四、存款业务的定价（一）成本+利润存款定价法在测算某种存款营业成本的基础上，加上商业银行计划利润目标银行加权平均税前资金成本：（1）每种资金来源的成本比率；（2）每种资金来源的成本比率*每种资金/银行总存款；（3）加总。案例：某银行需筹资1000万元，包括500万元活期存款，300万元定期存款，100万元货币市场借款，100万元的股权资本。假定各项利息成本和非利息成本为：活期存款为8%，定期存款、储蓄存款、货币

4、市场借款均为10%，股权资本筹资成本率为20%。各项存款所要交的存款准备率：活存为15%，定期存款、储蓄存款为5%，货币市场借款为2%，股权资本为0，该银行加权平均税前资金成本为？31（二）边际成本定价法MC=MR时利润最大化。原理：当银行提供新利率的时候，若MC＜＝MR，则表明是可行的。MC=总成本变动额=新利率*新利率下筹集的金额—旧利率下筹集的资金额边际成本率=总成本变动额/新筹集的资金额案例：某银行通过5%的利率吸收100万新存款，银行估计如果提供利率为5.5%，可筹资150万存款，若提供6%的利率可筹资200万元存款，若提供7

5、%的利率可筹集300万存款，若提供8%利率可筹350万存款，而银行的贷款收益率为9.5%，贷款利率不随贷款量增加而增加，贷款利率是贷款边际收益率。问存款为多少时，银行可获最大利润？存款利率存款量边际成本边际成本率边际收益率利润5%1005.5%1503.25=150×5.5%-100×5%6.5%9.5%6=150×9.5%-150×5.5%6%2003.75=200×6%-150×5.5%7.5%9.5%7=200×9.5%-200×6%7%3004.75=300×7%-250×6.5%9.5%9.5%7.5=300×9.5%-300

6、×7%8%3507=250×8%-300×7%14%9.5%5.25=350×9.5%-350×8%（三）市场渗透定价法（四）为不同客户制定不同的价格（五）根据客户与银行的关系定价（六）价格表定价法第二节商业银行非存款负债业务经营管理一、非存款负债主要项目分析（一）同业拆借；（二）回购协议；（三）向央行借款；（四）发行金融债券；（五）欧洲货币市场借款和其他外国货币借款。二、非存款负债管理（一）同业拆借管理要求；（二）回购协议管理；（三）向央行借入资金的管理；（四）发行金融债券的管理要求。第三节负债业务经营管理策略一、保持合理的负债结构二

7、、降低筹资成本例一：某银行2003年固定费用500万，固定资产折旧60万，单位变动费用率1.25%，贷款加权平均年利率6.8%，投资收益率5%，存放央行款项利率2.07%，系统内上存资金3.8%。存款年付息率2.7%，计算保本点存款量、保本点贷款量。资产负债表如下资产负债现金20存放央行款300存放系统内款600贷款10000长期投资200其他资产（非生息）20存款10000上级拨入营运资金1140合计：111401114031例二：XX储蓄所租赁商店经营，年租金4万元，固定费用14万，变动费用率0.38%，存款余额600万，（各种存款

8、占比：活期存款50%、定期三个月10%、六个月10%、一年期25%、二年期5%、）预计在现有条件下不会有大的增长。如果对储蓄所投资30万进行装修，装修后预计可使用10年，前两年内存款可达900万，问：该储蓄