关于拓展个人理财业务的思考.doc

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1、关于拓展个人理财业务的思考理财，也称理财计划，是指通过一系列有目标、有意识的规划，来帮助你获得经济上的保障，即如何将资金发挥最大的效益，是一种贯穿于一生的财务规划。个人理财的核心并不只在于收益的最大化，而在于个人资产分配的合理化，包括现金、银行存款、股票、债券、基金、房地产和保险等几大部份的合理搭配，以满足个人对理财安全性、收益性的要求。个人理财服务应具备三要素：资金、信息和知识专长，其中资金是客户的本钱，需要有人为他们理财，信息和知识专长是商业银行的本钱，能够为客户理财。因此，拓展个人理财业务既是客户的需要，也是商业银行业务发

2、展的需要。一、个人理财业务的发展现状目前商业银行开展个人理财业务大都界定为以服务型为主、咨询和投资导向为辅的模式。事实上，目前国内个人理财市场尚未真正启动，由商业银行提供的理财业务与客户的真正需求仍存在很大差距：表现之一是目前国内大多数商业银行所推出的个人理财业务还都是免费的，原因是服务含金量不高；表现之二是“讲增值的少，讲保值的多”，具体的做法只是在储蓄产品上进行功能扩展，只将存贷款产品简单组合，或是提供初级的咨询服务，而一旦客户问及房地产、债券、股票、基金等投资品种时，商业银行大多一筹莫展；表现之三是目前我国仍实行严格分业经

3、营，所以商业银行提供个人理财业务也只能是在口头上做理财的建议，向客户提供信息资料，最后的执行者仍是客户自己。现阶段个人理财业务只不过是商业银行基本服务中的一种增值服务，其主要目的是以此招徕客户，向其销售传统商业银行业务，因此国内的个人理财市场还是非常初级的市场。二、拓展个人理财业务实践中存在的问题1、个人理财业务产品单一。5月20日恢复向二级市场投资者配售新股政策前，在大部分的客户眼中，商业银行个人理财业务几乎就是股票一级市场联合申购业务。理财主打产品的单一，使得此次新股发行政策的改变将商业银行个人理财业务推向尴尬的境地。面对股

4、票、期货、投资连接型保险、炒外汇（个人实盘外汇买卖），特别是商业银行新推出的国债柜台交易、黄金交易等新的理财品种，客户受自身知识的限制使之感到茫然不知所措。他们不知道该将手中的钱投向何方，而传统保守的观念造成大多数的客户特别相信银行、依赖银行，他们迫切希望商业银行能加紧金融服务创新，为客户开辟新的理财通道。2、个人理财意识和观念有待加强。目前客户的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财，甚至津津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识。很多人感觉到花钱的速度总是胜过赚钱的速度，感觉兜里的钱还是和以前

5、一样，每月都紧巴巴地贴着月底，盼望着发薪的日子早一点到来。到底有没有更合理的安排呢？加入世贸组织，我国社会经济体系正经历变革，从一而终的就业模式正在消失，指望依靠政府和就业单位来解决自己终生的经济问题已不现实，客户必须对自己的未来负责，必须学会理财。3、真正意义上的个人理财业务模式尚未建立。最受客户欢迎的、真正意义上的个人理财业务模式应该是：大客户资金由商业银行全权代理，如客户100万元人民币的资金授权商业银行理财，以固定回报如5%给客户，与其差价的盈亏由商业银行获取和承担。但目前由于商业银行分业经营、投资环境限制、有关法律法规

6、限制等原因，此种理想状态的理财模式很难建立。事实上，个人理财业务已经受到挑战：一是客户对理财的需求已由原来的资产选择转向如何在资产和信贷负债间寻求风险和收益的平衡点为特征，对商业银行理财人员的综合素质提出更高要求；二是商业银行理财业务的随意性将转向有目的、专业化、长期性的理财规划；三是要整合银行、证券、保险、信托一站式综合服务，使个人理财业务走向差异化营销道路。4、根据人生各阶段进行理财的意识不强。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。一个刚工作不久的单身

7、汉、已有小孩的青年家庭和已退休的老年家庭，其个人理财的重点、顺序和目标肯定不同。作为每个客户都应根据其人生各阶段的特点分别确定理财目标和提供理财方案，提高个人理财的针对性和合理性。5、个人理财目标和理财规划不明确。对客户来说，个人理财意味着通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体的理财目标设计的、统一的、互相协调的理财规划，这一规划主要由资产分配、投资组合选择、投资选择、操作以及事后评估监控和修正等五个步骤组成。目前国内客户和商业银行理财目标大多仅限于实现资金保值增值，即使有考虑到理财规划，也基本上没有提

8、出或提供明确的、可操作性强的方案。6、尚未建立健全专门办理个人理财业务的机构。每个客户不可能有那么多的时间和精力随时关注投资市场的变化，所以加入商业银行个人理财业务就是很好的选择。各家商业银行都知道个人理财业务必须加强，也面临挑战，但仍未完善专门办理个人理财业务