温州民间借贷危机分析与对策研究

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1、温州民间借贷危机分析与对策研究【摘要】改革开放以来，温州的民营经济发展非常迅猛，这也刺激了温州民间资本借贷的产生和发展，民间资本借贷在温州大量的民营企业的发展过程当中起到了极其重要的作用。然而2011年4月以来，越来越多的温州企业因为资金链断裂而相继倒闭，由此引发了大规模的民间借贷危机。本文通过对温州民间借贷的危机现状的分析，剖析了温州民间借贷产生的原因及，进而提出温州外贸企业应对民间借贷危机的对策。【关键词】民间借贷；危机；资金链；政府支持；金融规范所谓民间借贷就是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的、区别于金融机构贷款业务的借贷行为。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借

2、贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率[1]。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，民间借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。有关专家指出，民间借贷分为狭义民间借贷和广义民间借贷。狭义的民间借贷是公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中的民间借贷通常指的是狭义

3、上的民间借贷。一、温州民间借贷的现状与危机（一）温州民间借贷市场概况温州作为东南沿海浙江省的一个经济中心，以富有活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在全国各地房地产市场的疯狂投资以及对各类高利润行业的敏锐嗅觉判断而著称。在全国的GDP总量中，温州只占到其中的1%，但温州却拥有超过40万家企业，其中大部分企业高度依赖民间借贷进行融资。中国人民银行温州中心支行曾作过统计：温州民间借贷规模在2001年约为350亿元，2002、2003年规模与2001年基本持平，2004年增长了18%约为420亿元，2005至2009年民间借贷规模逐步增长到750亿元左右，在2010年达到了900亿元。2011年7月

4、21日，中国人民银行温州中心支行发布的《温州民间借贷市场报告》显示温州民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，相当于全市银行贷款总额的20%，温州大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷（见表1）。数据来源：2011年7月21日《温州民间借贷市场报告》通过对图1的分析可以看出，温州大部分的企业在融资的渠道上倾向于民间借贷或小额贷款公司、典当行等，而只有1/5的企业通过银行贷款进行融资，还有1/5的企业不依靠借贷融资。这些依靠着民间借贷融资的企业正是代表着温州庞大的中小民营企业群体。（二）温州民间借贷的类型温州民间借贷主要存在几种形式，一种是无组织的民间借贷，其

5、交易特点是一次性和分散化包括私人借贷、企业间借贷、企业集资。还有一种是组织化的民间借贷，其交易特点是连续性、集中性和专业化，包括合会、地下钱庄、典当行、担保公司、私募基金、小额贷款公司。1.无组织的民间借贷（1）私人借贷私人借贷是民间最原始和最普遍的借贷方式，其建立在个人道德信用基础之上，也有从私人借贷演化出来的专门的民间借贷放贷人。私人借贷之间存在目前无息式的友情借贷和经营性的较高利率的投资借贷，由于借贷的双方具有一定的社会关系，往往使借贷行为不规范，如无借据或借据不规范等，从而导致了后期争议的产生。但总体来说其风险可以控制在一定的范围内，具有局部性。目前在温州最具代表性的一个私人借贷平台是

6、温州市民间借贷登记服务中心于2012年4月26日挂牌成立，一笔额度为5万元的贷款成为服务中心开业当天的“第一单”。这种民间借贷中介的成立起目的在于民间直接借贷阳光化、规范化，不再通过中介机构，降低投资风险。通过这种方式，借贷双方可以见面，可以谈利率、谈条件，然后再到中心登记。让投资人得到利益，需求自己方得到资金。（2）企业间借贷企业间借贷也非常普遍，特点是单笔借款金额大、期限短、利率一般也不高，借贷对象主要是业务来往密切的生意伙伴、合作伙伴等。（3）企业集资企业集资在中小企业中也是常用的融资方式，但由于其吸收资金，还本付息的行为特点，和非法集资、非法吸收公众存款上存在区别和联系，曾一度被视为非

7、法行为，但最终获得了合法地位。2.组织化的民间借贷（1）合会合会是东南沿海特有的互助金融组织，背后依托的是地缘、亲缘、血缘等的信任，是集轮流储蓄和贷款为一体的团体。我国合会盛行于江浙沿海等发达地区，之后逐步扩展到内地。合会的英文名称为“RotatingSavingsandCreditAssociation”，即"ROSCA"，意为“轮转储蓄与信贷协会”，这也道出了合会的含义。它是协会内部成员的一种