查询查复在避免银行风险中的作用

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1、查询查复在防范银行风险中的作用黄杰（工作单位：青岛行者信用管理顾问有限公司，http://www.qingdaocredit.com/）金融风险是和金融业共生共灭的。我们现在常说的防范金融风险，只是根据经济规律的要求，人为地通过政策及措施保证一个国家的经济有序、健康、持续地发展。银行风险是金融风险最直观的组成部分。银行风险的形成及存在，不仅受国家金融及经济政策等宏观因素的影响，而且在微观方面与银行在从事信贷、储蓄、支付结算等业务时能否严格执行有关银行操作规范有关。本文试图在银行操作“查询查复”这一具体业

2、务方面就如何防范银行所面临的风险，进行实用性分析。一、“查询查复”业务的法律特征。本文中的“查询查复”是由“查询”和“查复”两个部分组成的，因两者不可分离，惯称“查询查复”。“查询”指查询银行在开展支付结算业务时，对收到有缺陷或有疑问的票据或结算凭证需要查询以及受理客户的查询事项，向被查询行发出核查询问；“查复”指被查询行在收到查询的电函后经对查询事项进行查证而向查询行作出的答复函。支付结算业务中的查询查复是商业银行办理支付结算的一项重要工作，是保证资金准确、及时、安全结算的重要一环。我们知道，商业银行

3、的资金，除一小部分是上级银行按信贷规模和预算核发的外，大多数是储蓄资金。如果银行未做到审慎地运营这些资金，一旦资金损失，必然造成银行对储户的支付能力下降及不足，发生银行支付风险。为了规范查询查复业务操作，中国人民银行于1997年9月19日颁发了《支付结算会计核算手续》。它是根据中国人民银行制定的《支付结算办法》制定的。在其第十部分，专门规定了“支付结算业务查询查复基本要求和处理手续”（以下简称《手续》）。《手续》中规定了查询查复的十六字原则，即：有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理。61．有疑必查，指

4、在支付结算业务中，对有缺陷或疑问的票据和结算凭证需要查询以及受理客户的查询事项，均须及时向有关的银行进行查询，如对由某银行自行或受理客户要求，就汇票签发银行、承兑银行等印鉴真实性事项，进行的核查询问。对收到票据或结算凭证或受理客户查询事项的银行工作人员，必须对所有的疑问、缺陷、查询要求，本着必要的职务注意进行查询，否则，将承担有关经济、行政乃至刑事责任。2．有查必复，指被查询行收到查询行的询问函电，必须按照规定的程序，对查询内容，认真查阅有关帐册、凭证和资料，弄清情况和原因，经会计主管人员审核后，及时向

5、查询行作出明确的答复。被查询行不仅必须认真地按照规范要求进行答复，而且必须在规定的期限内答复。象有疑不查一样，对有查不复或敷衍行马虎或延误答复的，同样要承担经济、行政及刑事责任。3．复必详尽，指查复（查询亦同），在电文中，要认真、明确而又简练写明凭证日期、号码、金额等有关（查询）或答复事项。对用“支付结算通知书”格式进行查询查复的，必须逐项认真填写，答复经会计主管人员审核后，加盖经办人名章和业务公章后发出。4．切实处理，指查询银行收到查复函电，对所查询问题已得到答复的，经会计主管人员审核无疑后，应立即按

6、照有关规定进行内部处理或以书面形式通知客户。如果所查询问题未得到全面确定答复的，经会计主管人员审核仍有疑问或客户要求复查的，应按照“有疑必查”的原则进行复查，直至排除或证实有关缺陷或疑问。查询查复的形式按传送渠道分类，目前主要有电查和邮查，银行内部通过E-mail查询尚未普及，但很有前途；按电报类别分，有“K”字头电报查询（加密电报）和“P”字头（普通电报）之分；按传送文件形式分，主要有通过邮查的“支付结算通知书”和通过电查的电报。对查询时间并无明确的期限，只提出根据客户的轻重缓急。选择电查或邮查对查复

7、则明确要求：对电查的，应于当日电复；最迟不得超过次日上午；对邮查的，查复最长不得超过三日。二、查询查复的风险和有关法律责任。1．查询查复风险的案例。为了更清楚说明查询查复的风险，在此举一个真实的案例：61997年初，某国内外驰名的公司在销售中，遇到某客户持两张6个月日期的银行承兑汇票要求购货。在该公司的要求下，该客户向某商业银行支行要求查询并交了费用。该支行即向被查询行（签发、承兑行）就要求查复两张银行承兑汇票签发、承兑的真实性；拍发了“K”字头查询电报。该查询电报被异地邮局送至被查询银行的传达室，由传

8、达室一名负责收发的人员签收。不料，该收发员被骗将两份查询电报交给了伪造前两张汇票上出票人、承兑行、水印、金额、钢印等事项的诈骗嫌疑人手中。犯罪嫌疑人利用从银行内部得到的被查询行的行号、密码等情况，以被查询行的名义给查询行拍发了两份假的“P”字头查复电报。查询行收到该两份冒名的查复电报后，未认真审核，致使与银行内部查询查复电报标准格式不完全符合的假查复电报，在盖了查询行的业务章后，交给了客户。后者将两张查复电报与两张银行承兑汇票和两张解讫通知