浅谈我国健康保险的发展潜力 - 城事 新浪广东 新浪网

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1、中国医疗责任保险发展的困境与突破西安交通大学经济金融学院郭帅【摘要】建立医疗责任保险有助于保障国家和社会利益，减轻医院财务负担，减少医疗纠纷，当前我国已具备建立该保险的现实基础如社会基础、法律基础、市场需求等；但依然存在保险公司推介工作欠深广、保费偏高、保险范围有很多问题。为此，应培养全面的保险人才，合理厘定保费，扩展被保险人范围以及完善相关法律法规等。【关键词】医疗责任；保险；赔偿一、国外医疗责任保险发展状况医疗责任保险承保医疗机构的医务人员在从事与其资格相符的诊疗护理工作中因疏忽、过失发生医疗事故或医疗

2、差错时造成的依法应承担的经济赔偿责任。在国外许多地方，该保险基本上是强制性险种，投保率几乎高达100%，而且费用相当昂贵，保险费通常是医生收入的10%-30%左右。国外的医疗责任保险具有相当大的规模，参保机构和人员较多，保险保障较充足，保险费也较合理。国外医疗责任保险大致可分为自保型和政府投保型两类。自保型最具代表性的国家为美国。它实行强制性医疗责任保险，医生年平均收入约20万美金中的1.5万美金用于购买医疗责任保险，而外科系统和产科风险较大的医生投保费用可达5-10万美金。一旦发生医疗纠纷，先经医疗评审与

3、监督委员会调解，调解不成经法院诉讼、判决费用由保险公司支付。英国和我国香港特区采用政府投保型。这些国家和地区的医疗服务属于福利性质，医院投入和支出主要是靠政府投入，因此医疗和医生的医疗责任保险费用由政府支付，发生医疗损害赔偿先经相关的委员会调解，调解不成由法院审理判决，赔偿费用由保险公司支付。二、我国建立医疗责任保险的必要性和现实性（一）我国建立医疗责任保险的必要性长期以来，由于保险业发展的不成熟，在我国没有成熟的医疗责任保险或相关险种存在。但近年来医疗纠纷持续上升，高额赔付的判决日益增多，如深圳妇儿医院的

4、亿元索赔案、湖北“龙凤胎”案等，大大超出了医院的偿还能力，给国家、医院、医务人员、患者和社会人群都带来了不可低估的负面影响。因此，如何化解医疗风险，解除医务人员的后顾之忧，已成为各医疗机构的当务之急。虽然我国的一些保险公司开始试验性的陆续推出了基本些类似的医疗责任保险条款，但由于多种因素的制约，参加这一保险的医疗机构为数并不多，而且条款设置也还很不成熟。因此，如何在我国进一步挖掘医疗责任保险的发展潜力，使之成为一种更加完善更加成熟的保险险种有待进行深入地探讨。从完善我国保险体系和保险范围、推进医疗商业化改革

5、的角度来看，我国建立医疗责任保险的必要性体现在：1、保障国家、社会的整体利益。我国绝大多数医疗机构是国有事业单位，若因医疗过失赔偿而破产，不仅使国有资产丧失，而且会影响职工的生活，当地群众看病就医的生命健康权也将失去保障。2、减轻医院财务负担，保障医院稳定经营。高额的索赔款与赔付将给医务人员带来巨大的心理压力，该冒的风险不再敢冒，该进行的科研不敢再进行，当选择治疗方案时，不再敢选择对病人最有效的方案，而是选择对自己最安全的方案，这对医学发展、对病人都十分有利。而参加医疗责任保险则可以减轻医院的财务负担，医疗

6、机构只要交一定的保险费，就可以得到十几倍、几十倍的风险保障，从而使医院的经营得以稳定、正常进行。3、减少医疗纠纷，维持社会稳定。医疗纠纷的持续上升不仅会影响医院的正常工作秩序、妨碍医疗卫生事业的健康发展，甚至将危及社会的安定团结。如果办理了医疗责任保险，在出现问题且达不成共识的情况下，就可以找保险公司，这样有利于减轻牙医患矛盾，大大减少医务人员的后顾之忧，患者疾病治愈机会也大大增多，而且有利于维持社会稳定。（二）我国建立医疗责任保险的现实基础1、社会基础。改革开放以来，我国已建立了比较健全的医疗行政管理体系

7、和保险体系，为医疗责任保险的建立提供了条件。同时，人们的维权意识也不断增强，为医疗责任保险的市场培育提供了很好的外部条件。由此可见，医疗责任保险的产生有着坚实的社会基础。2、法律基础。我国的法律也日益健全，特别是2002年9月1日起实施的《医疗事故处理条例》对医疗事故赔偿作了具体规定，使保险公司能在有法制保障的条件下从事医疗责任保险理赔。值得注意的是，该条例改变了旧办法中一些不合理的规定，明确了一些容易引起纠纷的问题，向患者的利益大大倾斜，如：（1）增加了事故的赔偿额度，赔偿标准比原条例提高了数倍，基本解决

8、了赔偿额标准不统一的问题；（2）扩大医疗事故的范围，由原来的3级增加为4级；（3）对医疗事故的鉴定设置专家回避制度，由原来的卫生行政部门主持改由各级医学会主持，避免了鉴定结果不统一的情况，更有利于保险公司的操作；（4）规定医疗纠纷适用“举证责任倒置”原则，由医院负举证责任，同时规定患者及其家属有权调阅、复印病历材料等等。所有的这些无疑都增大了医疗机构的责任，也带动了医疗责任保险需求的增加。3、市场需求。（1）处理