个人信用评定管理办法

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1、浦银发[2001]第95号关于印发《上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）》的通知各分行、直属支行：为规范我行个人信用评定行为，总行制定了《上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法》（下称“本标准”），现印发给你们，请遵照执行，并将有关注意事项通知如下：一、本标准下发后，各行可开办个人信用消费贷款业务，信用贷款的期限不得超过一年，最高发放额暂定不得超过30万元。个人信用贷款业务的开展应遵循在现有信用良好的客户及已选定的目标客户群体中试点，逐步推开的原则，并必须按照本标准的规定进行个

2、人客户的信用评定，严格按照评定结果发放贷款。对于本行员工、社会知名人士及重要目标客户，可不要求提供所有资产资料，但对于该类客户必须根据我行已了解到的客户收入及资产状况，按照本标准的要求进行个人信用贷款额的合理估算并形成管理办法后方可进行操作。10信用贷款业务开展后，各行必须为辖内所有信用及第三方保证贷款的借款人、保证人客户及其配偶建立数据库，建立贷款发放前的查询制度，杜绝超能力的信用借款及担保现象发生。二、本标准下发后，凡个人信用贷款、第三人保证贷款，必须对信用借款的借款人、提供保证的自然人按本

3、标准的规定进行信用评定，并严格按评定的结果确定信用借款额及确定保证人的担保能力。三、各行在开办东方卡信用透支业务时，应参照本标准的规定执行。四、本标准的附件提供了《个人信用评估数学模型》，该附件仅用作各行（分行、直属支行）业务管理人员分析、总结、反馈业务的用途，不得下发及向社会扩散，数学模型的修改权保留在总行。五、本标准下发后，各行应根据文件精神制定相关细则，并及时向总行备案，业务开展后发生的问题应及时向总行反馈。特此通知。附件：上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）二○○一年四月三

4、日主题词：金融业务管理信用评定标准通知本行发送：信管部、稽核部191013校对：个金部贾晓东2001年4月11日印发10附件上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）第一章总则第一条为促进我行个人贷款业务的有序开展，规范个人信用的评价行为，特制订本标准及其管理办法。第二条个人信用评定贯彻“家庭资产净额衡量还款能力，家庭基本信息反映还款意愿，反映抵（质）押资产必反映对应债务”的原则。第三条各级行应对辖内向我行以自身信用方式或第三方担保方式取得贷款的借款人和担保人及其配偶建立客户资料库，对辖

5、内的个人信用贷款进行统一管理和集中查询，防止借款人的借款超出其借款能力，或保证人的担保超出其担保能力。第四条本管理办法所称评估人指上海浦东发展银行指定的分支机构；申请人指中国境内的居民；家庭仅包括申请人及其配偶。第二章信用评估标准的要素说明及操作要求第五条信用评估标准（模型）主要考虑的要素涵盖家庭资产、家庭负债、家庭基本信息三个方面。（一）家庭资产1．家庭流量资产申请人的家庭年总收入作为其家庭流量资产。2．家庭存量资产（1）未抵质押资产信用评估标准（模型）将家庭未抵质押的存量资产作为申请人的家庭

6、资产进行了考虑，主要包括以下内容：申请人家庭拥有的本行未质押存单与国债、他行未质押存单与国债、未质押保单退保金额、未冻结股票、未质押企业债券、未抵押不动产等。10从客观条件及现实可操作性角度出发，目前可认可的申请人未抵、质押资产包括以下内容：申请人家庭拥有的本行未质押存单与国债、他行未质押存单与国债、未冻结股票、未抵押不动产等。（2）抵、质押资产信用评估标准（模型）将家庭已进行抵质押的存量资产也作为申请人家庭存量资产进行了考虑，主要包括以下内容：本行质押存单与国债、他行质押存单与国债、质押保单退

7、保金额、冻结的股票、质押的企业债券、抵押不动产等。从客观条件及现实可操作性角度出发，目前可认可的申请人已进行抵押的资产仅考虑申办了按揭贷款的抵押房产。（一）家庭负债1、家庭实际负债信用评估标准（模型）对申请人家庭的所有贷款类负债均进行了考虑。从客观条件及现实可操作性角度出发，目前应计入家庭负债的项目内容仅包括家庭按揭贷款、自身信用贷款、第三方保证贷款类负债。2、家庭或有负债以申请人家庭目前对外承担的担保债务的总和作为目前家庭或有负债。（二）家庭基本信息家庭基本信息主要考虑申请人的学历状况、年龄情

8、况、婚姻状况、子女人数等基本因素，也包括申请人的历史信用记录。第三章信用评估的操作程序第二条根据申请人提供的资料及评估人的调查结果对申请人进行信用评估。10评估人对申请人交验的证明、文件和资料的真实性、合法性及资信情况进行审查，并向分行建立的客户资料数据库查询申请人及其配偶在我行的自身信用贷款、第三方保证贷款的借款还款情况和承担的担保情况；有条件的评估人，应向辖内征信系统协查申请人及其配偶在他行的自身信用贷款、第三方保证贷款的借款还款情况和承担的担保情况。审查中应注意审核申请人提供的资料、证明是