以客户为中心的信贷风险管理--以ms银行冶金事业部为例

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1、以客户为中心的信贷风险管理--以MS银行冶金事业部为例第三章MS银行信贷风险管理现状MS银行是国内大型股份制银行之一，近年来跟随中国经济的腾飞也实现了超常规发展，其率先在国内建立了以客户为中心的组织架构及风险管理体系…一行业事业部制，除一般总一分一支行结构外，设立了冶金事业部、地产事业部、交通事业部、能源事业部、贸易金融事业部等，分别对应冶金产业链、地产、交通、能源、国际贸易等行业，这几大行业内客户由事业部专营，如冶金事业部专攻金属矿产、金属冶炼、压延类企业信贷业务，本文即以MS银行冶金事业部为例，探讨以客户为中心的信贷风险管理。3．1MS银行以客户为中心的风险管理架构3．1．1MS银行信

2、贷风险管理架构MS银行是我国第一家全国性股份制商业银行，是我国金融体系的重要组成部分，在中国商业银行竞争力评选中排名第六位。MS银行成立于1996年，总部设在北京，由于MS银行涉及多种经济成分，使其与我国国有银行和其他商业银行有着显著的区别，在成立之日起就受到了国内外金融行业的广泛关注。面对不断变化的宏观经济环境和不断变化的金融市场环境，MS银行一方面积极、主动地调整与优化其资产负债结构，另一方面积极探索新的业务与发展途径。截止到2015年底，MS银行资产总额为45206．88亿元，增福12．59％在，发放贷款和垫款总额为20480．48亿元，增幅为12．99％，吸收存款27322．62亿

3、元，增幅为12．26％。贷款拨备率为2．46％，不良率为1．6％，拨备覆盖率为153．63％。核心一级资本充足率为9．17％，资本充足率为11．49％。2015年共实现营业收入360．3亿元，其中利息净收入为231．5亿元，非利息净收入为128．7亿元，实现利润总额178．8亿元。3．1．2MS银行独特的组织架构由上图可以看出，MS银行除了有一般商业银行的总一分一支行结构外，还率先在国内建立了以客户为中心的事业部体制，该体制将某些行业内客户单独划拨出来交给事业部专营，从而实现银行人客户专业化服务和管理水平的提升。事业部在银行内部地位等同于分行，有自己独立的人、财、物体系，直接归总行管理，总

4、部在北京，各个省建立分部。该银行内，钢铁企业授信在冶金事业部专营，目前，冶金事业部在全国有26家分部。事业部专营资产业务，结算和储蓄仍然在当地分行网点办理。冶金事业部组织架构如下：(1)高管团队：事业部总裁：对整个事业部负责，对总行负责，带领事业部发展。风险总监(主管风险副总裁)：对总裁负责，统筹规划事业部风险管理，在总行授权范围内贷前、贷中、贷后审批。下辖授信评审部、资产监控部、资产清收部。市场总监(主管市场副总裁)：对总裁负责，统筹事业部营销管理，与总行、各分行合作沟通。下辖公司业务管理部、投行业务部、金融市场部、规划部、票据部。运营总监(主管行政副总裁)：对总裁负责，统筹事业部内部人

5、力、计财运营，保障事业部人、财、物供应。下辖人力资源部、计划财务部、办公室、工会。纪检专员(主管纪检副总裁)：该职位由总行直接委派，负责事业部纪律、合法性监督和检查。主要保障事业部业务合法、合规运营，对违法、违规业务进行问责。以上四个副总裁(或者总裁助理)前三名由总裁提名向总行报备，只有纪检专员由总行直接委派。(2)职能部门授信评审部：负责分部上报项目的审查、审批。传达总行风险政策、协助风险总监制定本事业部风险和评审指引、客户评级等。资产监控部：负责贷中出账审核、贷后管理。资产清收部：负责不良资产清收、法律诉讼等事宜。公司业务管理部：负责新产品开发和培训、协调与分行关系和各分部利益。投行业

6、务部：负责投行业务开发。金融市场部：负责与同业之间的沟通、开发同业通道、银行间市场业务的开发。规划部：协助总裁、副总裁制定下一步发展规划。票据部：主要负责各种票据业务人力资源部：人员奖惩、提拔任用、招聘新员工等。计划财务部：负责各分部、部门的创利考核政策的制定。办公室：协助总裁处理各项事务。(3)业务部门主要是在各个省份设立的分部，目前共有26个分部。分部为开发业务的最小单位，配有总监、副总监(也可没有)、风险经理、客户经理。总监负责整个分部业务的营销和风险管理。风险经理主要负责分部所有业务的贷前调查、贷中审核、贷后管理，协助总监开发业务。客户经理负责客户的管理。3．1．3风险授权体系总裁

7、：由总行授权，负责整个事业部的营销和风险管理。获得授权后，总裁将部分权限转授权给各分部总监。风险总监：由总裁提名任用，但由总行风险管理委员会直接授权，主要负责事业部内部具体项目的审批和风险管理。获得授权后，风险总监再将一定权限转授权给授信评审部总经理、资产监控部总经理和各分部总监。评审部总经理：由风险总监转授权。在转授权范围内进行具体项目的授信审批、客户信用评级及限额认定。资产监控部总经理：由风险总监转授权。在转授权范围