x城商行构建财产收益权信托理财业务风险管理制度设计

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1、X城商行构建财产收益权信托理财业务风险管理制度设计3X城商行构建财产收益权信托理财业务风险管理制度的必要性和可行性分析3．1X城商行基本情况3．1．1X城商行简介X城商行是一家由X市地方财政发起设立，1997年12月经中国人民银行批准成立的股份制商业银行。其注册资本为27．82亿元，股本由国有股份、中资法人股份及自然人股份这三部分共同组成，X市财政局是其第一大股东。经中国银行业监督管理委员会批准，2008年8月6日x城商行更名为x银行股份有限公司，实行一级法人体制。X城商行现充分依托新机构、新体制的强大优势，秉承“安全、贴心、方便、现

2、代”的服务宗旨，在各项业务快速稳健发展的同时，不拘一格选拔人才，加快培养选拔的步伐。现拥有包括广州、苏州在内的25个一级分(支)行和1个小企业信贷中心，有100多家营业网点，基本覆盖全省各区市，并建立了5家村镇银行。X城商行连续6年被中国银监会评为全国最高等级，被中国银监会授予“2010年度银行业金融机构小企业金融服务先进单位”光荣称号，是“G省最具社会责任感杰出企业”。“及时贷”、“创业轻松贷"等产品分别被中国银监会授予“2010年度银行业金融机构小企业金融服务特色产品”和“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”称

3、号。“及时贷”产品还被中国银行业协会授予“2010年服务小企业及三农十佳特优金融产品”，是G省银行业内小企业信贷产品中唯一多次获得殊荣的产品。国际权威金融杂志一一英国《银行家》杂志2014年发布的全球银行1000强排名中位列全球483位。2014年8月，被《银行家》杂志评为“中国最佳金融创新城商行”，是“亚洲金融合作联盟”首批会员单位。X城商行自成立以来，全面深化各项改革，以提高盈利水平和市场份额为目标，以提高服务质量为手段，以优化资产结构为中心，坚持“特色经营，品牌制胜”的经营理念，依托科技创新，狠抓内部管理，走上了一条有质量、有效

4、益、可持续发展之路。x城商正聚焦“两小金融"，全力推进“一体两翼两中心”发展战略：做大小微金融，致力于构建以专营机构“小企业信贷中心”(2012年经银监会批准设立)、分行小微金融部为主体的全行微贷业务专营骨干架构，2014年新增小微贷款60．2亿元；做优小区金融，推出社区理财、微信银行、手机客户端和智能小区服务平台等金融产品，“零距离”服务，在现已开设自助银行137家的基础上，2014年新增社区支行42家及自助银行65家。X城商行竭力为城市居民提供优质高效的金融服务，积极响应政府号召，扶持下岗失业人员再就业；为创建社会主义和谐社会作出

5、了积极的贡献。3．1．2X城商行组织架构3．1．3X城商行开展财产收益权信托理财业务现状前几年各银行为了规避商业银行存贷比、不良贷款率等指标的监管且追求利润的更快增长，财产收益权信托理财业务由于其特殊的运作模式不失为银行达到这一目的最好选择之一。财产收益权信托理财业务规模得以迅速增长，良好的收益权标的成为各银行竞相争取的目标。X城商行自然不会忽略这一高利润业务，财产收益权信托理财业务也得到过蓬勃发展。然而好景不长，如前文所述，随着监管的越来越规范，72号文和8号文的相继出台直接限制了财产收益权信托理财业务的规模，X城商行在满足规定的情

6、况下继续开展财产收益权信托理财业务的难度越来越大。尤其是8号文要求的“理财资金投资于非标准化债权资产的余额在任何时点均不能超过理财产品余额的35％和银行上年度审计报告中披露出的总资产的4％中间的较低者”，对于X城商行这类资产规模相对较小的银行来说是短时间内很难完成的。为了降低合规性风险，X城商行目前已经停止开展财产收益权信托理财业务。3．2X城商行构建财产收益权信托理财业务风险管理制度的必要性分析虽然X城商行目前没有开展财产收益权信托理财业务，但不排除将来随着其资产规模的不断扩大可以逐渐达到这一规定标准，或者监管规定适当放宽与调整，X

7、城商行可以重新开展财产收益权信托理财业务的可能。尤其财产收益权信托理财业务是利润率较高的业务，一旦有可能重新开展，X城商行不会放弃。因此，未雨绸缪，X城商行有必要提前构建好相关制度。3．2．1落实监管规定的需要对于银行来说，最重要的就是风险管理。财产收益权信托理财业务由于其业务的复杂性和特殊性，合规性风险是首先需要考虑的。只有提前设计好相关制度，考虑周全，才有可能尽快达到监管要求，尽快开展业务。而且，一旦重新开展了财产收益权信托理财业务，监管部门也会检查X城商行是否具有相关制度及其实施效果的好坏，是否落实了监管规定以决定其有无继续开展

8、业务的资质。3．2．2合理配置资源的需要财产收益权信托理财业务的开展需要人、财、物各项资源的支持，如何配置这些资源决定了该项业务是否能够顺利进行。合理的资源配置能使业务顺利运行的同时获得最高的经济效益，否则就会影响业务链