o2o给银行带来的挑战和机遇

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1、O2O给银行带来的挑战和机遇O2O(OnlineTooffline)是近些年来逐渐兴起的商业模式。李开复说过：“你如果不知道O2O，至少知道团购，但团购只是冰山一角，只是第一步。”现在O2O的巨幅画卷正逐渐展开，来自餐饮、家居定制、旅行预订等领域的多元化模式正在出现。　　从银行的视角来看，不管是试水互联网提供网上银行服务，还是谈业务创新，或是涉足电子商务，在同业竞争日趋激烈、第三方企业不断侵蚀传统银行业务领地的情况下，O2O的确是银行已经在尝试、并且还有很大深耕空间的领域。　　所以，易乐活O2O导航将从三个方面：O2O的现状、O2O对银行的挑战和机遇三个维度，就银行如何深

2、层次地介入O2O寻找切入点谈点自己的看法。　　O2O的现状和问题　　所谓O2O就是“Onlinetooffline”，将线下的商务机会与互联网结合在一起，让互联网成为线下交易的前沿阵地。O2O模式的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去——在线支付线下商品、服务，再到线下去享受服务。通过打折、团购、提供信息、预定服务等方式，把线下商店的消息推送给互联网用户，从而将他们转换为自己的线下客户。整个过程的核心价值是线上和线下的价值传递，从而实现实体与虚拟的打通。每一笔交易，只有当线上的价值和线下的价值进行传递以后，形成一个闭环，这笔交易的价值才能产生。也就是说，只有把

3、商户和用户打通，O2O的价值才能真正实现。易乐活www.yilehuo.com　　O2O的内涵及外延非常广泛，也有不同的发展阶段。目前，国内O2O发展最为典型的模式是比较轻型的O2O：大众点评网，和比较重型的O2O：拉手网。所谓轻型，就是这一模式对地面服务介入得比较浅。作为以信息为主的门户网站，客户通过它可以找到相关的商家及其地址，可以找到一些相关点评，但其上的评价信息欠缺提炼，可参考性也不是太强；而重型则将线上线下结合在一起，不仅仅做一个信息发布的平台，形成了完整的服务闭环。　　也有一些只做固定行业的O2O，这也是日前O2O在国外发展的主流。从奢侈品到租车，从家具定制到

4、私房出租，细分行业的O2O获得了相当多客户的亲睐，也获得了国外银行的充分支持。　　理想情况下，不管是轻型还是重型，不管是全行业覆盖还是固定在某些行业，O2O的流程都应该构成一个统一的服务闭环。这个闭环里包含几个关键点：第一个是线上营销，扩大用户群。互联网上有很多可借鉴的营销手段。第二个是发现，通过信息推送找到客户，或者让客户主动提出服务需求，这个环节也有可借鉴的经验和技术手段。第三个是线上的预约支付和线下的交易，支付环节在线上还是线下没有明确界线。最后就是数据的沉淀和分析。只有形成这个闭环，才能实现真正快捷、高效和友好的用户体验。　　当线上和线下形成闭环的时候，O2O的价

5、值才能够实现最大化。O2O的典型应用流程，就是在线上遇见满意的产品和服务，然后再在支付环节里购买或预约，在线下享受产品或服务；而典型的应用场景是，通过提供信息服务等方式，把线下商店的打折消息推送给互联网用户，从而把他们带到线下的商店里。这里就涉及O2O的一个特性：必须要有线下的实体店。　　而目前O2O的发展，仍面临着这样几个问题：第一是缺少支付环节，导致商户缺乏动力。以大众点评网为例，其上没有支付环节，没法形成从消费动机到完成消费的闭环。第二个是信息对称的问题。否则，会严重影响流程的顺畅性，降低客户体验。第三是商户和用户使用习惯的改变需要付出的成本。这个是时间的问题和培育

6、的问题。第四是缺乏持续性的数据分析和挖掘。数据是为商户提供精准的营销的基础。　　O2O给银行带来的挑战　　曾有报告分析说，O2O打开的将是一个万亿元级别的市场。数据显示，美国线上消费只占8%，线下消费的比例依旧高达92%；而中国的这一比例，分别为3%和97%。在实际生活中，网购消费其实只占消费者支出的一小部分，餐馆、理发店、干洗店、服装定制、KTV这些与生活息息相关的服务消费才是占据最大比重的，而这些服务必须要消费者到实体店去享受，这就是O2O所蕴含的巨大商机。银行若能主动介入到这一消费过程中来，将会获得相当丰厚的收益。　　事实上，国内银行也在介入一些相关的O2O业务，比

7、较典型的就是招商银行。用户通过招商银行信用卡网站里的二维码优惠券兑换麦当劳的二维码或短信餐券，便是一种O2O的模式。招行近期还介入了微信与深圳银联金融网络有限公司的合作，尝试进行深度的闭环O2O　　优惠券(将优惠券直接与借记卡绑定)业务运营。　　另外就是摩卡返利网，这家网站将多家银行的信用卡和优惠信息，分行业、分地域汇聚起来，客户去优惠返利商家消费可以获得相应百分比的返利，返利会以积分的形式返还到消费者在摩卡返利网的个人账号中，返利累计达到一定额度时消费者可申请提现，返利积分可1:1兑换现金。　　但银行对O2O的介入，基本处在