商业银行的信贷业务风险管理——以中国工商银行x分行为例

《商业银行的信贷业务风险管理——以中国工商银行x分行为例》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、商业银行的信贷业务风险管理——以中国工商银行X分行为例第3章中国工商银行X分行信贷业务风险管理现状及问题3．1中国工商银行X分行简介中国工商银行，成立于1984年1月1日，江湖人称“宇宙行”，中国各商业银行中排名第一，连续多年入选世界五百强，其用户居全国之首，工商银行可以按照规定在世界范围内融资，增强对信用贷款的管制，并为企业的革新提供支持，加强国内建设。在2005年工行改变股份制，2006年成为香港和上海的上市公司，从此工行江西分行迎来了转折点，其发展速度不断加快，取得的成就也越来越多，本行业地位更加牢固，新行业不断发展

2、进步，整体实力不断增加。工行经过多年的努力和进步，终成为全球领先大行，其创造力和竞争力越来越强，客户越来越多，业务也更加丰富。工行业务遍布全球，国外涉及到41个地区和国家，由2007个代理银行、338个国外的组织机构、17122个国内组织机构和各自助银行等渠道，来为约500万人、5亿人提供多种理财业务，造就了以商业银行为主导，信息化、综合化、国际化的管理模式，其国内龙头的地位一直无法撼动。就在三年前，中国工商银行被英国《银行家》评为“全球最佳银行”，并在世界1000家银行中连续多年排名第一，美国《福布斯》杂志也连续多年将其

3、评为世界2000强企业中最大企业。中国工商银行x分行位于赣鄱金融地带，有着深厚的文化氛围，是江西省内运营规模最大、服务质量最好、综合能力最高的国有控股商业银行。从以往到现今，该分行始终坚持国家经济政策，树立了自己强大的自信心，不断以传统模式为基础进行革新改进，同时也在不断加强其内部组织管理能力，以此来提高自身的市场竞争力与发展实力，稳固其在江西省内的领头羊地位。该分行先后被评为首届的“江西十大和谐企业”、“江西最具影响力企业”。为了促进江西经济的进步，该分行在近些年逐步的加大自身创新能力，优化产品，努力推动江西区域经济结构

4、的优化配置与产业转型革新，努力帮助了潘阳湖生态经济开发区的构建，在逐步变为江西省在中部区域前进的标榜。展望未来，工行X分行正朝着总行制订的建设全球最盈利、最优秀、最受尊重银行的宏伟目标，努力把自己建设成为省内经营规模最大、资产质量最优、经营转型最快、核心竞争力最强的优秀银行。综上所述，选择具有代表性的中国工商银行X分行的信贷业务风险管理作为样本进行分析，是很有典型性的。3．2中国工商银行X分行信贷业务发展现状3．2．1中国工商银行x分行信贷业务贷款规模情况从贷款规模来看，自2014年以来，受整体经济增长速度放缓的影响，中国

5、工商银行x分行贷款总额较以往有所减少，2015年末余额为6851567万元，截至2016年12月末余额为6753803万元。具体如下图：3．2．2中国工商银行X分行信贷业务行业分布情况从行业分布来看，中国工商银行X分行企业信贷客户主要集中在制造业和批发零售业。就2016年的数据来看，制造业类小微企业贷款总额增长较稳定，并首次超过了批发零售业类客户贷款总额。具体如下表：3．2．3中国工商银行X分行信贷业务资产质量情况从资产质量来看，2013年、2014年两年中国工商银行x分行信贷资产质量管理较好，不良类贷款或关注类贷款较少。

6、自2015年起，随着经济下行压力向内陆城市蔓延，中国工商银行x分行信贷风险因素也开始显露，2015年末，中国工商银行x分行信贷不良贷款余额62277万元，不良率为1．1％。今年以来，中国工商银行X分行信贷风险管理的形势更为严峻，截至年末，中国工商银行X分行信贷不良贷款余额115098万元，不良率为1．7％，不良类、关注类贷款增长速度明显加快，资产质量劣变趋势明显。如图：3．3中国工商银行X分行信贷业务存在的问题3．3．1信贷业务基础管理不牢固中国工商银行x分行信贷业务存在基础管理不牢固的问题，具体表现在：一是部分信贷客户经

7、理的工作责任心存在问题，没有做到应有尽职负责。一是核保流于形式。二是直接由客户代劳。本应由客户经理面对面或到实地核查核对的事务交由客户代为操办，过分相信、听信客户，依赖客户。比如在已发生风险的保理业务案例中，就存在应收账款确认、保证人的保证核实没有做到实地核实核查的情况。二是部分信贷客户经理的风险防范意识不强，贷款基础管理流于形式。在企业贷款四合一流程下，有些客户经理的工作过于流程化，忽视了对企业产品销售、现金流等实质性内容的把控。对企业的业务交易路径、生产经营运作方式和资金结算方式不作全面了解，在业务过程中对企业提供的资

8、料、信息不做全面的分析、对比，无法判别企业资金需求的真假态势。如该行不良贷款企业XX集团，三户企业实际控制人为同一人，贷款本金约4500万元形成不良贷款，该集团企业是本地年结售汇近亿美元的国际业务大户，从表面上看企业现金流充足，为了争取该企业的国际结算份额，我行提高了人民币流动资金贷款的占比，但却没有认