商业银行的风险管理对策分析

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1、商业银行的风险管理对策分析　　作者简介：胡水强（1975.09-），性别：男，籍贯：广东省惠州市，学历：研究生，研究方向：金融，单位：深圳龙岗国安村镇银行有限责任公司。　　摘要：随着经济全球化、金融自由化和一体化以及中国加入WTO，越来越多的外资银行进驻到中国，中国商业银行面临着风险趋向于复杂化，多样化，而对商业银行风险管理不仅关系着商业银行的经营业绩，而且决定着商业银行的命运及我国金融市场的安全及稳定。本文在对金融创新环境下商业银行面临的风险因素重新界定的基础上，着重分析传统商业银行在风险管理上存在的不足及提出了相对应的解决措施。　　关键词：商业银行；风险管理；对策

2、分析　　一、商业银行风险管理的内涵　　C.小阿瑟·威廉姆斯将风险定义为结果潜在差异，如果一个事件未来一定时期内可能发生的结果只有一个，我们认为该事件没有风险；也就是说，事件可能发生的结果间存在差异，这一事件则隐含风险；这种差异越大，越难以把握，隐含的风险就越大，银行是一个经营风险的行业，任何业务经营中的风险都是不可避免的。商业银行所面临的各种风险直接表现为货币资金损失的风险。　　二、我国商业银行面临的主要风险　　1、信用风险，信用风险是作为商业银行风险中历史最悠久最普遍的风险类型，它是指债务人在得到银行为　　的信用支持后未能遵照合约偿还本金和利息以及由于债务人信用等级

3、下降而造成的违约，信用风险的后果可能造成商业银行所支出的资金部分或全部损失“在商业银行经营业务趋于多样化的今天，信用风险也日趋多样化，像贴现！透支！信用证！同业拆借！证券包销等业务所涉及的重点风险依旧是信用风险”。　　2、流动性风险主要表现为由于资产流动性不足造成的借贷出现问题，短期资产价值不足以应付负债，或是银行信用等级下降造成的筹资难。如果流动性风险不能有效处理，银行将面临倒闭风险。　　3、市场风险是由市场利率变动引起的资产价值的变动，或者是由于银行未能及时调整利率而带来的风险，当利率上升时，银行所持有的现金的机会成本上升，而原长期贷款则面临损失，同时，存款资金的

4、成本也在上升，如果不及时跟进市场利率，银行则存贷款客户的流失。　　4、操作风险，由于中国商业银行在改制过程中，普遍存在金融资产产权不明晰、治理结构不健全、未有相应的内部风险控制机制，导致了大量操作风险案件的产生。　　三、我国商业银行风险控制的现状　　当前，随着商业银行风险的增多和外部竞争激烈化，我国商业银行开始逐步认识到风险管理的重要性，并采取了一系列措施，不如，调整组织构架，成立资产资产负债管理机构，建立了资产负债管理控制和监测制度，定期考核资产负债的各项指标的执行情况并适时加以调整，设立了稽核部门，对信贷资产质量和银行内部的经营管理实施了监督，中国人民银行颁布相应

5、的法规，促进银行风险管理的发展。但是，同国外相比，仍然存在明显的不足，这表现为：　　（一）商业银行风险控制理念落后。由于过分看重银行发展的短期利益，把经营规模的扩大，却充分认识资产质量导致了内部管理对风险控制的组织机构和制度的缺位，并把风险控制看成是业务员创造利润的绊脚石。　　2、缺乏对商业银行风险整体的把控，对银行风险的管理专业化程度低，基本上是头痛医头脚痛医脚，未从整体上找出风险出现的本源，从而找出相应的解决方案，因此，银行在风险管理上往往显得不知所措。　　3、商业银行风险评估的技术水平落后，目前，我国商业银行对风险的评估还处在初级阶段，风险量化的技术比较落后，对

6、一些专业性的计量模型和风险管理技术，未被商业银行采用，因此，对各个风险的辨别与分析，评估，然后再出相应的控制措施，这一机制的实施未有相应的技术支持。　　4、高素质风险管理人才匮乏由于风险管理的复杂性，对风险管理人才的专业性、技术性对要求甚高，而我国商业银行普遍对风险管理的不重视，导致了相应人才的匮乏，缺乏精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才，金融工程师或金融科学家更是凤毛麟角，没有形成职业化的风险管理人才队伍。　　随着我国银行业的全面开放，对风险管理成为商业银行具有现实意义和建立核心竞争优势的关键因素，因此，我国商业银行风险控制应采取的基本对策显得十分紧迫和必要。

7、　　（一）树立正确的风险管理理念，正确的风险管理理念能正确地指导风险管理行为，正确管理理念的树立首先要明确风险管理与控制不是阻碍利润创造的绊脚石，而是帮助银行创造价值，银行不能从短期利益出发，在市场利率高的时候，就盲目授信，未真正地实地考察，了解企业的经营状况，未做好财务审计，就急于贷款，一旦发生大规模的信用风险，不但实现不了收益，还可能让银行处于危险当中。第三，商业银行风险管理理念不能单一化、片面化地只看中信用风险的管理，同时还要兼顾市场风险、利率风险等其他风险因素。第四，要培养风险管理的文化，将文化融入到各个岗位、各个工作人员工作当中，不能只是一