浅析存款保险制度

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1、浅析存款保险制度　　【摘要】从美国最早建立存款保险制度以来，今天已有超100多个国家建立了该制度。中国作为世界第二大经济体，在加快金融改革、推动利率市场化改革过程中，建立存款保险制度显得尤其重要。本文通过比较美国、日本及德国三国的存款保险制度，分析该制度的优缺点，并对我国建立存款保险制度提出政策建议。　　【关键词】存款保险制度金融改革利率市场化　　存款保险制度是一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定，在银行倒闭或面临倒闭时直接赔付存款人，或对银行进行救助或处置的制度，目前已有100多个国家

2、建立了存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管以及中央银行最后贷款人的功能构成了金融安全网的三大基本要素。随着我国利率市场化进程的推进，建立存款保险制度已迫在眉睫，2012年9月人民银行发布的《金融业发展和改革“十二五”规划》提出在“十二五”期间我国将适时推出“存款保险条例”。本文将在分析各国存款保险制度经验的基础上，对存款保险制度进行深入分析，最终提出我国建立存款保险制度的政策建议。　　一、存款保险制度概念　　存款保险制度就是利用保险的方式，对存款者的利益进行保护，从而保障金融系统稳定的

3、一种制度安排。具体而言，经营存款保险的保险机构按一定的标准，向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费，并建立保险基金，当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故，而无法满足存款人的提款要求时，保险机构则根据合同约定数额支付保险金。根据存款保险制度的保险方式其可以分为强制保险、自愿保险以及强制和自愿相结合方式；根据出资方式不同其可以分为官方模式、公私合营模式以及民营模式。　　二、各国存款保险制度经验　　美国存款保险制度。19世纪30年代的大危机期间，由于恐慌性的挤兑，美国大概有9000家银行破产，

4、广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。在这种背景下，美国建立的存款保险制度。美国存款保险制度特点主要有：首先、建立完善的法律框架，美国于1933年颁布和实施了《格拉斯-斯蒂格尔法》；其次、建立有效的监管体系，美国采用现场监督和非现场监督并举的方式，严格督促商业银行执行相关保险制度要求，对不合格的存款机构严格惩罚，不惜要求倒闭。再次、加强对存款保险制度的政策支持，建立存款保险制度初期公众对该业务的接受度不够，政府要迅速筹集存款保险资金并非易事，因此美国政府就有官方出资，加强对公众的引导，建立公众的保

5、险意识。美国存款保险制度的成功，也促使越来越多的国家开始采取这一制度。　　日本的存款保险制度。日本存款保险公司（JDIC）成立于1971年，经历了42年的发展和完善。在政府应对国内经济低迷和亚洲金融危机时，存款保险制度较好的维护了银行体系的稳定，在保护存款人利益、维护金融业良好信用、秩序与稳定方面起了很好的作用。日本存款保险制度的经验主要有：首先，官方和民间共同出资，日本存款保险公司建立初期，由日本政府、日本央行和日本私人投资机构各占三分之一股权，后期经过收购日本政府占绝对控股；其次，日本存款保险公

6、司在应对大危机过程中积累了采用了全额保险制度经验，所有存款人的存款都能得到JDIC的全额保险，为政府应对金融危机提供有效的保障，2005年4月起恢复有限保险制度。另外，在存款保险公司资金紧张时，存款保险公司采用发行债券融资的方式也值得借鉴。　　德国的存款保险制度。德国金融体系最早是1974年建立民间自愿保险体系，其后是1998年发展成政府强制保险体系并存。特点包括：首先，自愿保险和强制保险两套制度并存，自愿保险主要是指1974年赫斯塔特银行事件后成立的三大独立运作体系，分别是商业银行保护系统、储蓄银

7、行存款保险系统和信用合作保护系统；强制保险则是根据欧盟的要求在1998年建立的保险制度；其次，有良好的银行金融机构间的相互监督机制，其银行同业存款均不在保险之列，一般存款均要求保险，其银行间资金的融通成就了其监督机制，另外各银行均是存款保险审计部门的成员，各银行均需接受审计部门的现场和非现场监督；再次，德国通过反破产法有效地控制了金融机构的道德风险问题，在德国企业破产通常被法律界定为个人经营失败，要追究个人的法律责任，甚者被判10年监禁，严厉的法律制裁有效的防止了存款保险的逆向选择问题。　　三、存款

8、保险制度的作用　　根据各国的经验，存款保险制度是各国防范和化解金融风险，维护金融稳定的重要制度，是维护国际金融秩序的重要保障。　　（一）存款保险制度有利于防范银行挤兑　　由于银行本身具有天生的脆弱性，并且银行挤提具有很强的传染性和很大的负外部性，因此，建立存款保险制度通过对银行债权人，主要是普通的中小存款人进行适当的保护，可以有效地降低存款人挤兑风险，通过切断传染路径，防止个别银行倒闭的风险传染至整个银行体系引发系统性危机。　　（二）存款保险制度有利于保护存款者利益