浅析我国存款保险制度体系的构建

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1、浅析我国存款保险制度体系的构建孙罗卡郑州航空工业管理学院随着我国改革开放的深入推进，金融业也面临着严峻的挑战，如何防范大的金融风险，有效消除各种金融旧体制所产生的信用风险、流动性风险、汇率风险、利率风险等诸多风险，已经成为金融业健康发展的核心问题。存款保险制度是规避金融风险的有效工具，如何建立并完善我国的存款保险制度也成为现阶段金融改革的重耍内容。文章从我国现行的金融业相关实践出发，在我国存款保险制度的方案设计、存款保险制度核心内容的建立、存款保险制度体系建设的可行分析以及存款保险制度设计思路和0标构想等内容，对建立健全我国存款保险制度进行认真

2、的研究，得出一些自己的意见和建议，对我国存款保险制度的建立与运行提供一些帮助。关键词：存款保险;核心制度;保险基金;孙罗卡，郑州航空工业管理学院教师，;研究方向:政治经济学，大学生思想政治教育。基金：郑州航空工业管理学院校级课题“我国存款保险制度体系构建研究”研究成果（项目编号：1014/29010020）改革开放以来，我国社会经济取得了举世瞩目的成就，金融业也得到巨大的发展，以国家信用作为扪保的隐性存款保险制度已经不能适应维护金融稳定的长远需要。对当前的存款保障体系进行必要的改革，除了抑制当前银行保障体系存在的道德风险之外，还有利于确立富有激

3、励性的经济机制，形成公平公开，制度完善、规范运营、切实有效的存款保险制度，在建立并完善具有我国自身特色存款保险制度的同吋，不断推进我国金融市场的稳定长效机制发展。、存款保险制度建立的前提银行业内在的不稳定世界各国建立存款保险制度的一个最重耍原因就是因为银行业经营的不稳定性。储户和银行间的信息是完全不对称的，银行一旦发生挤兑风险很有可能就会造成银行的倒闭，这种结果是国家和个人都不愿意看到的。但是也正是由于银行业自身经营的不稳定性，各种风险的出现在某种社会状态下就会成为一种现实。这也是存款保险制度在世界很多国家建立的理论基础。存款保险制度体系建设的

4、主要内容伍括:保险制度的方向设计、保险基金的来源、存款保险的承保范围、投保主体资格以及参加保险的各种形式等。存款保险制度实际是一项系统性的工程,不仅需要相关经济学的理论支撑，还需要银行业实践发展的现实支持。这就决定在我们进行存款保险制度设计时，必须耍结合我们国家金融业发展的实际情况，吸取西方国家在存款保险制度建设并完善的过程中先进的做法，结合我国金融业发展，形成我们自己的存款保险制度，并使之成为防范和化解金融风险的有力工具。二、存款保险制度设计的路径“走出去，学进来”存款保险制度的构造和运作在国外很多国家己经取得了不错的效果，在相关的领域达到了

5、很高的水平。我国在建立完善存款保险制度时，必须先向这些国家学习。国外有些国家，诸如美国、捷克斯洛伐克，它们的存款保险制度已经有近百年的实践，在对这些运行实践的研究中我们发现，存款保险制度对保障小额存款人（屮小储户）、维护国家金融业的稳定等方面发挥了非常大的作用，已经成为很多W家金融管理制度的重耍组成部分和保障W家金融稳定的有力工具。三、存款保险制度的核心矛盾存款保险道德风险存款保险制度出现的最重要原因就是为了防范系统性银行挤兑的发生，维护金融体系的稳定，存款保险制度体系也被认为是金融业的三大安全网之一。因此，我们在建立并完善我国的存款保险制度时

6、，必须认识到存款保险制度中的道德风险可能会对金融稳定产生不良的冲击。这就要求我们必须首先对存款保险制度相关主体的收益进行利益的傅弈，对存款保险产生的道德风险进行全方位的理论分析。联系我国金融业和银行经营实际出现的各种问题，进行理论性的系统分析，在充分论证其必要性和可行性的基础上，完善我国的存款保险制度设计方案。、存款保险制度构建的必要性和可行性分析1.我国金融业改革发展面临的问题我国金融业存在的问题主要表现在:金融垄断不利于我国金融业良性竞争格局的形成;金融企业公司治理结构尚未真正实施到位;金融机构大部分利润的来源仍具有浓厚的制度保障性意味;我

7、W金融业风险管理水平相对落后;金融机构在W际上的竞争力仍然比较弱;金融组织体系和融资对象的结构性缺陷仍然较为突出;贴近实体经济需求的金融创新步伐增长速度偏慢;在金融业经营发展方向的选择上还存在许多急需解决的问题。2.建立存款保险制度的必要性建立存款保险制度是我国市场经济发展和改革的必然要求。金融业在市场经济中也存在破产倒闭的风险。只有建立健全存款保险制度，才能在银行等金融机构倒闭时保护存款人切身利益、避免整个金融行业陷入系统性的风险，保证金融体系的安全稳定。防范与化解金融风险的现实需要。我国社会经济的快速发展和国家金融体系改革的不断深化，在某种

8、程度上增加了金融业出现问题的可能性。因此，建立并完善存款保险制度就成为维护金融稳定、化解系统风险的必然选择。也只有建立符合我国国情的存款保险制度，才能