银行论文：浅析《存款保险制度》.doc

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1、浅析《存款保险制度》摘要：2015年，我国出台了《存款保险条例》这项文件，并于5月1日正式开始实施。设立存款保险制度的冃的是改变过去由政府对存款人进行的隐性担保，建立市场化的显性担保机制。总的来说，存款保险条例的出台，将会让我们看到金融业的加速转型。《存款保险条例》主要在于为金融业注入了新的发展力，加大了对整个银行业的影响，提供了以公平为主、创新带头的竞争平台。使中小商业银行要缴纳较大风险费率的同时有更为广阔的发展空间；大型国有银行不再靠信用担保风险，齐头转向金融产品创新等方面以获得更大的利润。对于我们的公众来说，条

2、例的实施增加了他们对银行业的伫心，提高了风险意识。这不仅仅避免了“风吹草动”下的挤兑，还令储户对于存款银行、投资产品、理财等的选择提高了谨慎度。央行对于此条例的发布也表示，条例的执行冃的在于提升金融体系稳健性，增强银行业竞争力和服务实体经济的能力。关键词：《存款保险制度》，银行竞争力，储户回应，市场利率化引文：今年出台的《存款保险条例》其实早在1993年就被提出,并于2003年开始起草。然而，金融危机的到来使《存款保险条例》暂被搁置，危机过后，条例的出台变得更加刻不容缓。美国银行业的健康发展我们有冃共睹，这些我们不得

3、不说很大程度上得益于它的《存款保险条例》，紧接着日本、英国、德国等国家也陆续出台相关条例。我国正处于利率市场化的关键时期，该条例的实施会为市场利率化带来积极的推动力。根据相关论文对于《存款保险条例》的解读,大多数都提及了对银行业的公平性影响，却罕有提及公平的背后，尤其中小银行机构面临更大的压力，同时创新得利也变得更为重要；同样，多数解读了条例出台让银行业更为健康，让储户更为放心，却少有捉及它将银行风险直面捉岀，增强了公众的风险意识，促使公众更多的去了解投资产品，不同银行的风险等等。而此次本论文将重点放于储户的风险意识

4、提高，及之后的应对措施、条例对整个银行的影响及如何捉高利润进行论述。止文：对于储户从储户的角度来看，他们曾一直认为银行是个无风险性的机构。因此，储户大多认为商业银行就等同于一个保险箱。而存款保险条例的岀台，恰恰给了公众一个风险警告：银行也不是绝对安全。因此，风险意识的提高对于公众來说极为重要。可能有储户担心，存款不在绝对安全了，钱放在银行居然还可能本金受损？因此，让我们再看条例会发现，我国的存款保险条例设定50万元的偿付限额，可以使99.63%的存款人在银行出现危机、甚至破产时，经受存款的全额保障。那么剩下的储户多属

5、存款高净值人群,他们的存款远远超岀50万元。超出50万元的本金是不是在银行出现危机甚至破产吋就打了“水漂”呢？答案是：超出部分不会完全不予赔偿，它会从银行的破产清算中划分出來进行部分赔偿。我国现有的存款人可以分为以下三类：风险力求高收益型储户在央行给出存款利率基准的同时，各个银行的存款利率也在基准利率(0.385%)上进行上浮。通常情况下，股份制银行、城商行等中小型银行为了提高自己的竞争力，会在基准利率上进行较大的上浮，以吸收存款。很多存款人存款时注重于高利息，他们会在多家银行对比之后，选择存款利率较高的银行。就像储

6、户对于理财产品的投资一样。有句话说“高利率必然伴随着高风险”，这里不是说中小银行、股份制银行的风险有多高，只是对比与五大行来说，它们面临的压力更大，自然风险会伴随而来。存款谨慎型储户然而，与力求高收益型储户相反的是，条例的出台使他们对于风险性高的屮小型银行产生了顾虑。出于谨慎考虑，国有五大银行（屮、农、工、建、交）的风险性小，保障性高，即使没有较高的利息，他们也史愿意成为五大行的客户。存款高净值人群“一个城市百分之九十的存款都在百分之十的人手中”，这些储户大都为存款高净值人群。针对于同家银行设定的50万元偿付限额政策

7、，他们更多地是担心需不需耍分散存款，使所有的资金得到保障。储户如何保证存款低风险综合来看，存款保险制度利好储户，这里也一并提醒储户以后存款也是风险的，培养风险识别能力。比如：“不把鸡蛋发在同一个篮子中”大额储蓄存款可分散存入几家银行；理性存款一一认识到高利率隐藏高风险，不要一味着眼于利率的高低；再者，理财产品不等同于储蓄存款，存款保险机制保的对象是各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人理财保值、增值上耍更加注意结构的优化。对于银行存款保险制度在保证储户资金安全的同时提高了银行之间的竞争力，

8、增加了对银行的约束性。可以说，存款保险条例的出台使“银行不破产”这个说法成为历史。一直以来我国银行业以国有大行为主，风险也由政府承担，影响了整个行业的竞争，不利于银行业的进步和发展。如今，建立更加市场化的多元金融体系，有利于促进金融机构竞争，实现社会资金多渠道保值增值。存款保险条例的存在使各家银行进入竞争的领域，停滞不前早晚会被淘汰。正如人民银