第7讲 人寿保险与年金保险

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1、第八章人寿保险与年金保险第八章人寿保险与年金保险一、本章主要内容以人寿保险与年金保险为核心，讲授保障型的人寿保险、年金寿险的概念及分类、分红保险中红利分配的原则及分配方式、投资型人寿保险。二、重点人寿保险、年金寿险、分红保险、投资型人寿保险。三、难点分红保险。第一节保障型的人寿保险本节主要讲授：一、定期寿险二、终身寿险三、两全保险一、保障型人寿保险定义：在合同约定期限内，以被保险人死亡作为保险金给付条件的保险类型:定期寿险、终身寿险和两全保险特点:被保险人在约定期限内死亡时给受益人保险金额。二、定期寿险(一)定期寿险的概念和特征概念是以被保险人在合同约定的确定期限内死亡作为保险

2、金给付条件的人寿保险。特征(a)定期寿险属于纯保障型寿险。(b)期限是确定的。(c)被保险人可以较低的保险费获得较大的保险保障。(二)定期寿险的种类定额定期寿险减额定期寿险增额定期寿险1．定额定期寿险定义：在整个保险有效期内保险金额保持不变的定期寿险。种类：(a)每年可更新的定期寿险；(b)5年、10年、15年、20年的定期寿险；(c)到退休年龄满期的定期寿险。产品案例分析产品名称祥运定期保险保险公司中国人寿险种类别保障保险适合年龄20岁以下

3、20-30

4、30－40

5、40-50

6、50以上保险责任在合同有效期间内，如被保险人身故，保险公司按保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终

7、止。产品特色1.交费低，保障高。2.交费期满后，不再交保险费。3.交费期保费数额不随利率和物价变动而变化。案例设计某人，30岁，购买60岁满期的该保险，选择交费期限20年，每天只需1.58元，就可以拥有10万元的保险保障，而且从被保险人满50周岁后，投保人不再交保险费。2．减额定期寿险定义：减额定期寿险是指在整个保险的有效期内保险金额不断递减的定期寿险。种类：(1)抵押贷款偿还保险(2)信用人寿保险(3)家庭收入保险抵押贷款偿还保险是指保险金额与递减的未偿还抵押贷款额对应相等的减额定期寿险。信用人寿保险是保险金额始终与债务人的贷款余额相等的减额定期寿险。家庭收入保险是以一家之主

8、为被保险人，如果被保险人在保险期限内死亡，保险人对其健在的配偶提供合同规定的月收入保险金，用以满足家庭一般消费及培养子女等经济需求。(3)产品案例分析产品名称幸福定期保险（A）保险公司平安保险险种类别保障保险适合年龄18-60岁人士可投保保险责任1年内疾病身故，按保险金额的10%给付身故保险金并无息返还保费；1年后疾病身故,按保险金额给付身故保险金。产品特色1.减额交清，疏缓人间困境。2.高额保障，清晰单纯，回归保险真谛。3．增额定期寿险定义：指在整个保险期间保单保额在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增的定期寿险。特点：投保可以将由通货膨胀导致的购买力下降风险转移给保险

9、人。(三)定期寿险的两个重要条款两个条款：一是可续保条款，二是可转换条款。1．可续保条款允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保。2．可转换条款允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。可续保条款和可转换条款不仅对投保人有明显的潜在价值，对保险公司也非常有利，为什么？分析：大多数投保人续保或转换保单，并非因为健康状况不好，而是希望继续获得保险保障。因此，保险公司为投保人提供可续保和可转换的权利，既维持了保单的效力，保全了当前客户，又节省了高额的新保单费用，降低了保险人的经营成本。二、终身寿险定义：终身寿险是指为被保险

10、人提供终身保障的人寿保险。终身寿险的特征表现在两个方面：一是给被保险人提供终身的保障；二是保单具有现金价值，如果投保人中途退保，保险人必须支付退保金。种类：终身寿险可分为传统终身寿险和修正终身寿险。传统终身寿险是指固定受益、固定缴费的终身寿险。传统终身寿险种类分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险和趸缴保费终身寿险。修正终身寿险是在保单有效期间的某一时点可以改变应缴保费或者保险金额的终身寿险。修正终身寿险的种类可调整终身寿险、变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。（一）传统终身寿险种类1．普通终身寿险定义：指在被保险人死亡之前一直缴付等额保险费的终身寿险。主要特点：固定保额；平准保费；

11、功能简单；适合保费缴付能力低，但需要终身保障的被保险人。（一）传统终身寿险种类（续）2．限期缴费终身寿险定义：指在规定年限缴付保费或者在被保险人达到某一约定年龄之前缴付保费的终身寿险。一旦过了缴费期，保单成为缴清保险，投保人不需要缴付任何保费，但保障终身有效。主要特点：（1）年度保费高于普通终身寿险的年度保费。（2）能迅速积累现金价值，又向保单持有人提供多种选择权。（一）传统终身寿险种类（续）3．趸缴保费终身寿险定义：指保费在投保时一次缴清的终身寿险。主要特点：(1)保单生效时起就有较高的现