第3章 保险的性质、职能和作用

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1、第3章保险的性质、职能和作用[教学目的和要求]本章着重对保险概念、职能、作用、保险资本与保险基金进行了阐述，并介绍了保险学的各种流派学说。通过本章的学习，要求学生明了保险的概念并阐述其构成要素，理解保险的基本特征，比较保险与几种相关制度；掌握保险的职能，了解保险的作用；清楚保险资本与保险基金的来源与构成以及有关规定；了解保险作为一门独立学科的形成与发展过程。[教学重点和难点]保险的概念并阐述其构成要素，保险的职能，保险资金与保险基金[教学方法和手段]课堂讲授和练习。第一节保险的概念第二节保险的职能和作用

2、第三节保险资本与保险基金第四节保险学的形成与发展本章参考文献第一节保险的概念保险一词的来源:自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。“Insurance”最早的英文含义是：SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment——定期缴付保险费以取得损失补偿后来有对保险本质更通俗的表达：oneforall

3、,allforone一人为众，众为一人第一节保险的概念一、保险的科学表述二、保险的要素三、保险的对象四、保险的特征一、保险的科学表述(一）广义的保险定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（孙祁祥主编《保险学》北京大学出版社2003年版）。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为

4、。（魏华林、林宝清主编《保险学》，高等教育出版社1999年版）。1、保险定义保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。（本教材，第12页）。投保人1投保人2投保人n保险基金…政府保险公司相互保险组织广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。2、广义的保险（二）狭义的保险定义狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人

5、支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条）保险的经济学分析从经济学的角度讲，保险是为了确保经济生活安定，对特定风险事故或特定事件发生导致的损失，运用多数经济单位的力量，根据合理计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济制度。设I为偿付值，L为损失值，a为保险补偿度，则：a＝I/L;在定值保险中，设VS为保险金额，则：I=VS;在

6、不定值保险中，I=L,a=1。保险的经济学分析完全价值保险中，如VW为保险价值则：部分损失赔付公式：I＝VS·L/VW足额保险中，I=L,如VS≥VW在不足额保险中，I

7、征是经济保障。二、保险的要素（一）保险必须有特定风险的存在可保风险不保风险例证纯粹风险投机风险买卖股票、赌博不保偶然性或不确定性必然发生或必然不发生带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险意外风险故意行为能够预期的损失不保大量标的均有遭受损失可能不能满足大数定律保证保险经营的科学性、持续性标的有发生重大损失可能、可货币计量损失不足以影响财务稳定性但巨灾风险如地震、火山、战争等超出保险人承担能力不保案例：“大数”的估计已知某保险公司承保某险种的标的数为3000件,每件标的发生损失的概率为0.1,由于一旦损

8、失发生,赔付额很高,因此保险公司希望实际损失率相距期望损失率不超过1%,且有95%的信赖,那么这个标的数能否满足安全要求?解：保险公司按实际损失发生在距离期望损失两个标准差的幅度内收取纯保险费，S＝2，由于实际损失率与期望损失率相距不超过1％，故E＝0.01,则：N=S2P(1-P)/E2=22×0.1×0.9/0.012＝3600由于实际标的数只有3000件,故不能满足要求。(二)保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿这种经济补偿是货币