某县农村小额贷款现状分析与研究

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1、某县农村小额贷款现状分析与研究　　摘要：近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。开办农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理体制的一项重大改革，是农村信用合作社为农民办实事的重要创举，它对于端正农村信用合作社经营方向，化解农民“贷款难”问题，以及支持“三农”均发挥了积极作用。　　关键词：小额贷款现状问题建议　　一、引言　　经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面己取得了显著的经济效应。我们面临的挑战是多方

2、面的，所以，为推进小额信贷的健康发展，我们应为之创造更好的社会环境。但截至目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求。经过对目前我国小额信贷市场的分析，提出相应的解决建议，以此来促进我国农村小额信贷的积极和健康发展。　　二、农村小额贷款现状　　所谓农村信用合作社是主要是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。合作社是以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。它主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求

3、。是有一定互助性质的组织。农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。农村小额贷款具有以下主要特点：灵活、方便和快捷等。自推出后，受到了广大农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了农村以及社会各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产

4、、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，小额贷款的具体实施管理机制的不成熟、利率偏低、缺乏良好的风险评估方法、贷款种类单一、贷款额度小、期限短以及资金供需矛盾大等特点。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。有些小额信贷公司的管理不规范，信贷相关人员队伍中一些人员职业素质不高，甚至不了解信贷流程、信款合同的部分条款和相关法律知识，使得原有的保证贷款成为信用贷款，也使

5、得原本可以收回的贷款成为不良贷款。有的信贷公司内部管理混乱，管理机制不健全，导致信贷资产持续恶化，产生不良贷款乱象。　　三、农村小额贷款存在的问题　　3.1服务人员素质低，专业知识薄弱。农村信用社在信贷工作人员使用方面还存在着很大的问题。工作人员只是从客观的认为只要能够按时结息就是很好的贷款，而不进一步了解借款人的道德品质，资金的实际用途等方面。信贷人员的素质低直接导致信贷管理中会出现“滥贷或惜贷”的问题，这些都或多或少导致信用社产生信贷风险。同时，信用社的信贷业务种类较多，如果没有统一的操作流程和规程，会在实践中出现合同文本

6、管理混乱、基本要素填写不完善或不规范等问题。这与快速发展的信贷业务极不相称。3.2小额贷款种类单一。农村信用社相对于城市信用社来说，最大的不同就在于农村信用社的贷款资金大多用于支持农户农作物的生产上。这样也就存在一个很重要的问题，那就是农户农作物很容易受到周围的自然环境影响导致农作物的减产甚至绝产，这样一来农民的经济收入明显的减少或没有了，农民的贷款也不能及时的按期偿还。导致信贷管理工作很难真正的落实下去，信用贷款的风险也不断增加。3.3小额贷款管理不系统。农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了

7、积极作用。然而纵观我国的农业信用合作社信贷管理制度虽然有许多规章制度，但是多数都不系统，不完善，不能够有效建立起相应的机制。尽管大多数的信用社设立了相关部门对其进行管理，但是这样仍存在内部控制力松弛，增加信贷风险等问题。相关部门做的很多工作都只是流于形式，没有在实际的执行过程中严格的控制执行。正是因为这些信贷员工工作的失职和管理的松懈，导致农村合作社信贷管理存在着重大的问题，导致信贷风险存在棘手的隐患。3.4贷后监管机制不健全。由于农村信用社在信贷方面对贷后的管理制度执行不当，对贷后管理的工作目标不明确，管理不到位，超保证期、

8、抵押资产流失等问题都时常出现，若不从根本上解决就会为成为增强信贷风险的帮凶。所谓贷后监察是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但这期间仍存在着很多问题。同时，如今的放贷不少，但是能够按期限归还的太少，这