推动农村资金互助合作社新发展—农民银行家49人论坛综述

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1、推动农村资金互助合作社新发展—农民银行家49人论坛综述　　“农民银行家49人论坛”于2013年8月17～18日在山东泰安召开。自《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》印发以来，截至2013年6月末，全国共有49家农村资金互助社获得金融许可证。为总结与借鉴农村资金互助社试点经验，探索社区互助性银行业金融机构自律与有效监管办法，提出农村资金互助社发展需要的配套政策，进一步推进合作社开展信用合作并自律规范发展，由全国首家农村资金互助社——吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社理事长姜志国先生发起倡议，并由《银

2、行家》杂志社和中国农民资金互助社信用联盟共同主办了本次“农民银行家49人论坛”。来自全国各地的49家获得金融牌照的农村资金互助社理事长、北京农信之家会员单位理事长、农村金融领域相关专家学者以及其他组织与个人等参加了本次论坛。这也是《银行家》杂志社继成功举办每年一度的“中国银行家论坛”、“中国商业银行竞争力排名”、“中国金融营销奖”等活动之后，第一次主办以农民银行家为参与主体的“农民银行家论坛”，引起了中外金融界的高度重视。　　本次论坛汇集了不同层次不同领域的声音，从农民银行家到相关领域的专家学者，各方代表畅所欲言，对农村资金互助社的现状、问题以及未来的发展方向进行了广

3、泛而深刻的沟通与探讨，取得了很多实用性成果。　　合作社发展的背景与现状　　农村资金互助合作社是为了解决农民个体在生产、生活和经营、投资等领域的困难，经银行业监督管理机构批准，以相关联的农民为主体，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成的带有社区互助银行性质的金融组织实体。农村资金互助合作社通过资金在一定成员群体内的汇集和流转，开展针对社员的存款、贷款及结算业务，在社员内部提供了一个低成本融资的渠道。同时，在主体一定是农民、管理者一定是出资农民的条件下，其活动范围还可以从农业内部扩展到非农业领域，但一定是成员熟悉的小范围内的金融业务活动。根据形势的发展，农村资金互助

4、社的主体除农民外，还可以涵盖其他非农业户口的人员。　　我国政府各部门自2006年起，一直致力于鼓励发展新型农村金融机构，尤其是2009年的中央一号文件，明确提出“要抓紧出台对农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法”。结合我国农业和农村经济自改革开放以来所经历的翻天覆地巨变的大背景，目前农村资金互助社的发展具有深刻的历史机遇和现实考量。　　农民资金需求日益庞大，“三难”问题日渐突出　　改革开放以来，我国农村开始实行家庭联产承包责任制，这种经济体制框架在当时极大地促进了农村经济的发展。但是，随着现代农业的推进，激荡全球的农业国际化与市场化浪潮逐渐兴起，这种分散的家庭经营

5、局限性日益显现，“三难”问题日渐突出。主要表现在：一是农业生产资料的购买难。以家庭为单位的小规模分散生产，在购买生产资料时会面临高价位、低质量、单一渠道等各种问题，给农户造成资金损失。二是农业生产技术提升难。传统的家庭经营方式在当前农业科技突飞猛进的时代劣势明显，不利于采用先进的农业生产技术和设施，农业机械化程度和产品标准化程度均较低，新品种新技术的推广困难重重，农产品产量和质量都无法得到有效提升。三是农产品的销售难。家庭式生产在大市场的环境下，会出现市场信息高度不对称、远距离运输困难以及农民谈判能力差等问题，无形中提高了农产品的交易成本，导致农产品销售困难，甚至出现

6、增产不增收的现象。　　根据山东省郓城县众兴种植专业合作社王林理事长在本次论坛上反映的情况，当前单个农户购买农业生产资料时经常面临价格虚高的困扰。比如化肥，商人的盈利甚至可以达到20%到25%，且高价位也不能保证高质量。这就促使各个农户产生了联合起来共同批发化肥的想法，而能够将这件事做到最好的就是成立当地的资金互助合作社。一方面可以解决农业生产资料购买难的问题，另一方面，通过资金互助社的运作，也可以更好地满足农民在进行生产资料购买时的资金需求。　　农村金融供给严重不足，“贷款难”是普遍现象　　当前我国农村地区已经建立起商业银行、政策性银行及合作金融共存的格局，农村金融体

7、系得到初步发展，但是农村金融机构之间同质化现象严重，缺乏相互协作和有序竞争的组织体系。同时，由于农业生产的周期性和风险性，农户的贷款金额普遍较小、贷款期限较短，在信息不对称的情况下，这种资金需求特征很难满足各商业银行的对外贷款要求，也不能提供符合条件的抵押物。此外，农村信用社也基于利润最大化和风险最小化的原则，只关注规模大且风险低的农村优质客户，而不能满足大多数无抵押担保且额度小的分散化农户贷款。因此，从总体上看，农村金融供给仍严重不足，不能满足日益增加的农民贷款需求。基于以上现象，在现阶段大力发展农村资金互助社，增加农村金融供给，或许可以作为解决大