农民资金互助合作社风险控制策略

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1、农民资金互助合作社风险控制策略［提要］农民资金互助合作社有特色产业内生型、市场推动外生型和公益助贫型。当前农民资金互助合作社存在着经营风险、融资风险、操作风险和信用风险，应通过健全法律法规，出台扶持政策；加强内外监管，强化双向反馈；发展行业协会，搭建交流平台；创新互助形式，拓展周边服务等策略来控制农民资金互助合作社风险。关键词：农民；资金互助；风险；解决屮图分类号：F276.2文献标识码：A收录日期：2016年4月25日农民资金互助合作社是在一定地域范围内，以入社农户为主体，秉持“资本入股、民主管理、互助互利”原则，为互助社成员提供短期资金融通、周转

2、服务的经济组织，具冇合作、互助等特征。农民资金互助社的主设立人一般是本地区的生产大户、农民专业合作社及农业龙头企业等，并由与主设立人处于同一乡镇或街道的农业经营主体和自然人自愿入股设立。与由银行业监督管理机构批准组建的农村资金互组社不同，它没有被纳入银监会监管框架，而是由地方政府负责审批和监管，在商业银行逐渐背离农村的背景下，顺应农民生产、生活的现实需要而发展起来的，是我国农村金融服务的有效补充形式，它拓宽了农民的借贷渠道、缓解了农民贷款难的问题并改善了农村信贷环境；同时，它能有效地规范和加强互助合作社成员之间的生产和经济联系，一定程度上促进了农业生

3、产的专业化和集约化程度，在延长农业生产产业链的同时使其更具生命力，提高了市场竞争力，在农村经济特别是区域经济中都发挥着不可替代的作用。一、农民资金互助合作社现状截至2014年，仅江苏省乡镇一级的农民资金互助社已经达到400多家，这其屮大多数又集屮在经济欠发达的苏北地区，苏中和苏南地区数量比较少。根据运作模式、管理方式、监督办法上的不同，农民资金互助合作社主要表现为以下三种形式：第一种，特色产业内生型。这一类型的农民资金互助社，往往以农民专业合作社和农业龙头企业为依托，互助社内的社员往往种植或养殖相同或相近的农产品，且品种相对固定并形成自身的特色产业优

4、势，这种农民资金互助合作社是在生产合作社的基础上形成的，社员之间的牛产关联度较大，经济联系牢固，社员之间彼此熟悉了解,运营风险较小；第二种，市场推动外生型。这一类型的资金互助社在产生Z初就缺乏生产合作的基础或是生产合作关系不显著，它是在市场供需的影响下，由民间个人或企业等外力推动而形成的，社员之间没冇稳定的经济关联，彼此之间也缺少应有的了解，运营过程中产生风险的可能性比较大。目前，大部分新形成的资金互助合作组织属于这一类型，外力介入是其兴起的主要原因；第三种，公益助贫型。这一类型的资金互助合作社主要由社会公益组织倡导、发起，英本质也是由外因推动而产生

5、的，没有生产经营作为合作纽带，它的管理形式比较松散且规模较小，大多分布在相对落后的地区，具有扶贫、助农的特性，所以江苏省这一类的资金互助合作组织比较少。二、农民资金互助合作社存在风险分析当前农民资金互助合作社存在着经营风险、融资风险、操作风险和信用风险等，对农民资金互助合作组织发展有着潜在的影响。(-)经营风险。农民资金互助合作社发展至今，一直缺少国家立法层面的认可和支持，没有一部可以保障其权益的法律或规章，极大掣肘了农民资金互助合作社正常活动的开展。银监会2007年出台的《农村资金互助社管理暂行规定》中指岀：经批准设立的农村资金互助社，可以获得由银

6、行业监督管理机构颁发的金融许可证，并按工商行政管理部门规定办理注册登记，领取营业执照。然而，江苏省内的各家农民资金互助合作组织都不在银监会金融试点范围内，其业务主管单位为各级农村工作办公室，并且是在民政部门按民办非企业单位办理注册登记，明显不同于经银监会审批、具有金融业务经营许可证的农村资金互助社。这样一来，在很多方面就不能享受国家优惠和补贴政策。如农民资金互助合作社无法获得央行支农再贷款流动性融资支持，也无法获得财政部对新型农村金融机构给予的按贷款余额2%计算的补贴等；并且在没有金融许可证的条件下，许多业务活动无法正常开展，即使有能力开展，也不能得

7、到法律的认可和保护，一旦出现问题，农民资金互助社得不到法律保障。最后，根据章程，社员加入或退出互助社相对自由简单，在缺失金融许可证的情况下，社员可能会降低对互助社的信任，甚至产生质疑，从而抽回资金，将增加资金互助组织止常经营和运转的风险。(%1)融资风险。农民资金互助合作社属于经济互助组织而非金融机构，根据“对内不对外、吸股不吸储、分红不分息”的原则，互助组织只能通过吸收社员互助金来获得融资，资金规模极为有限，主要归结为以下几个原因：一是农民收入水平本就较低，难以有多余款项存入互助社；二是互助社目前的公信力较弱，社会认可度较低，社员即使有闲置资金也更

8、愿意将款项存入银行和农信社；三是社员入社、退社相对自由简单，在缺失金融许可证的情况下，社员可能因缺乏信任从而