第九章 人身保险的承保与再保险

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1、第九章   人身保险的承保与再保险本章预习    承保是保险经营中的首要问题，它主要是通过业务选择及承保控制等来保证保险业务的质量。承保的质量好坏直接关系到公司的风险控制、经营稳健、收益保证问题以及其他保户的利益。尽管随着保险业的迅猛发展，人寿保险的业务量也在急剧上升，但如何在既有业务数量上，继续提高业务的质量，仍是一个非常值得关注的课题和具有现实意义的问题。    在整个人身保险承保过程中，人身保险核保无疑占据着核心的地位。人身保险核保的理论基础来源于风险的同质性和公平合理的经营原则。正是在对这种风险同质性和

2、公平合理经营原则的从无到有，并逐步深入的认识过程中，核保也逐渐得到长足的发展。人身保险的核保通过多种渠道收集信息，然后对相关风险因素进行深入细致分析，并综合权衡做出风险判断，最后根据得出的判断来对保险业务确定其是否被承保以及所适用的保险费率。由于个人险和团体险的不同，所以在核保过程中，二者的具体程序有所区别，所侧重的问题各有不同。人身保险业务再保险业务的规划作为人身保险的有机组成部分，其作用也是不容忽视的。    本章主要包括以下内容：    ●承保的含义、要求及程序    ●核保的程序和内容    ●人身再保

3、险的规划9.1 人身保险承保的概述9.1.1 人身保险承保的含义    保险是通过业务承保，收取保费，建立保险基金进行的。雄厚保险基金的建立，给付能力的加强，有赖于高数量、高质量的业务承保。因此业务承保是保险经营中的首要问题。这里所谈的业务承保其实是一个广义的概念，它包括从业务争取——营销，业务选择——核保，到签发保单并进行承保控制的全过程。业务争取保证了承保数量，而核保等业务选择工作和承保控制则保证了承保的质量。保险业务承保要努力做到量与质的统一。保险人作为独立经营的经济实体，为保持自身经济稳定和经济利益，都

4、要做好承保工作的每一个环节。   9.1.2 人身保险承保的基本要求和程序    1.业务争取    争取业务，不断扩大承保面，增加市场份额，是每一个商业保险人经营的客观要求，也是发挥保险企业的作用，为社会提供安全保障的必要条件。大数法则表明，承保面越大，危险就越分散，经济也就越趋于稳定，因此保险人需要十分重视业务的争取。    首先要积极开展保险宣传，尤其在我国人们普遍保险意识比较淡薄的条件下，通过广泛的、有力度的宣传，增强人们对保险的了解，培养保险观念，刺激保险需求就更为重要。同时新险种的问世，也必然要先

5、走宣传的路子，将新险种的特点、优点及时介绍给大众，既促动老客户，也吸引新客户，才能保证公司经营中新契约率的有效、有利。    其次就是广开营销渠道。保险公司一方面要建立健全自身的组织机构，提高企业素质，向高效率、高效益的方向努力；另一方面就要尽可能多地以合适的行销制度带动广大营销人员，建立广阔的销售服务网络。无论是直接推销还是广设代理机构；无论是依靠公司自己的业务人员，还是通过广大保险代理人、保险经纪人等中介机构，一支素质高、能力强并有着积极态度的营销队伍都是保险公司经营的关键力量。组织上健全、管理上完善、素质

6、能力上积极培养、报酬待遇上合理优惠，这是发展营销队伍、争取保险业务的必备要素。应当看到，一支有生命力、有战斗力的营销队伍对保险公司的重要意义，一个优秀的营销人员不仅依靠其行销技巧能够为公司不断争取保单，而且以其热情、周到的服务、丰富的保险知识以及值得信赖的道德品质会赢得一大批潜在投保人，这更是公司发展的巨大潜力。    2.保险业务选择    保险人通过各种努力，不断提高业务“量”的同时，也要重视业务“质”的选择。提高承保质量；保持经济稳定，追求经济效益是商业保险公司经营的要则。只承保那些“只收取保费，不必

7、履行给付义务”的保险是不现实的想法，也不是保险人经营的宗旨。保险业务的选择，也即核保的目的是为了使保险人在承担危险责任的时候主动、有利。    业务选择主要可以概括为对物的选择和对人的选择两个方面。对物的选择，确切地应当说是对保险标的的选择，因为对人身保险而言，保险标的是人的生命和身体，是不宜被称作物的。保险标的状况如何，与可能发生的危险因素，所保危险事故之间的联系，以及保险事故的性质，特定条件下可能导致损失的大小，损害程度的高低等。尤其要对保险标的自身可能附带的危险因素加以辨别，是否属于承保范围。对人的选择指

8、向被保险人，人身保险中，对被保险人的职业、年龄、健康状况、经济能力以及信誉、道德等都要做全面的了解。理论上，对被保险人的选择是存在事前选择和事后选择的不同的，但实务都倾向于选择做在承保之前，占取主动地位；至于事后选择——主张保单失效或是在保单满期后拒绝续保等，实际上是保险人所不愿，也不宜经常发生的行为，毕竟对保险公司的声誉有不好的影响，所以核保工作的重要性就更加突出。    3.承保控