谈金融纠纷非诉讼解决机制对我国的启示

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1、谈金融纠纷非诉讼解决机制对我国的启示　　我国金融领域相比于其他一些国家，发展起步较晚，因此在金融纠纷大量涌现的初期，建设多元化的纠纷解决机制未引起金融业内外的关注，曾经一度认为通过法院诉讼程序解决纠纷是一种正统手段。但近几年来，金融纠纷数量持续上升，诉讼解决机制固有的弊端也不断显现，大量金融纠纷在法院判决后难以实现案结事了，审判效率也不尽如人意，因此金融业监管者和经营者都将企盼的目光投向非诉讼解决机制。　　1金融纠纷非诉讼解决机制概述　　非诉讼程序(AlternativeDisputeResolution，ADR)概念最早源于美国，是一个总括性的概念，根据各国实际法律制度或经济社

2、会国情的不同而被赋予了不同的含义。例如，非诉讼程序在法国仅指法院判决或仲裁裁决以外的纠纷解决方法;在美国及其他普通法系国家，非诉讼程序有的属于法律框架结构内的一部分，有的只是受到相当限制的方法;而在另外一些国家，非诉讼程序的概念则相反，纯粹是基于当事人自愿同意而进行的民间活动，国家司法与其无任何关联。　　金融纠纷不同于一般的民事纠纷，其特殊性导致需更多地采用多元化的纠纷解决机制，而非仅通过诉讼方式。①金融产品作为一种专业性极强的消费品，其多以格式合同的形式出现，这种情况下，纠纷一旦产生，若通过诉讼方式解决，涉及的人数及社会影响较大，对于金融消费者以及金融机构是共同性的损失;②金融

3、消费者往往在纠纷中处于弱势地位，无论是法律知识还是金融知识都很匮乏，再加上金融机构在社会经济中本身就具有其强势地位，一旦进入更加注重形式公平的诉讼程序，则难以实现实质公平，金融消费者的利益就难以得到保护。更有甚者，某些额度低的单个消费者与金融机构产生的纠纷中，面对上述困难，金融消费者直接选择放弃权利，忍气吞声，导致消费者权利救济失败的恶性循环;③诉讼过程中，庭审法官对金融产品的了解也未必充分，加之金融产品本身的专业性、复杂性、无形性，法官在判案过程中可依据的法律法规也并不完善，对于与金融机构相比咨询、实力均不对等的金融消费者来讲，诉讼中的胜诉率很低。　　2域外金融纠纷非诉讼解决机

4、制发展现状　　非诉讼程序在域外处理金融纠纷中得到了广泛运用，作为一种理论与实际紧密结合的制度，其在实践中显现了自身的优势。从国外金融纠纷解决机制来看，金融纠纷解决的途径主要包括金融仲裁机构、金融监管机构、独立的第三方纠纷机构。　　在一系列金融纠纷的非诉讼方式解决途径中，仲裁是最为普遍的。双方当事人可在达成协议之处即对仲裁机构、仲裁规则、仲裁员等进行约定，显示了其与诉讼相比较大的灵活性。几乎在各个国家均存在解决金融纠纷的仲裁机构，在多年实践中，仲裁的制度优势明显。其一，金融仲裁员一般由金融领域专家组成，正好中和了金融纠纷的专业性，使仲裁结果更具公正性;其二，金融仲裁高效、便捷，一裁

5、终局，除非当事人有明确证据证明仲裁裁决无效，否则仲裁裁决对当事人双方具有强制约束力。当然，仲裁也有其劣势，如仲裁费用高昂等，也让金融消费者望而却步。　　金融监管机构解决金融纠纷，是指各国专门设立的负责金融监管的国家机构直接受理金融纠纷，通过对金融机构的经营行为进行规范以及接受消费者投诉，并对其违规行为进行行政处罚或民事罚款等方式监管金融机构。美国和加拿大均采用了这种制度。金融危机后，美国通过了历史上改革力度最大的多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案，设立金融稳定监督委员会，负责对原来分散的各金融监管机构进行协调和管理，设立金融消费者保护局，将原来分散的金融消费者保护职能统一起来

6、，集中行使消费者保护职权;加拿大于2001年成立了金融消费者管理局(FinancialConsumerAgencyofCanada，FCAC)，隶属于联邦政府财政部，负责对金融机构的合规行为进行监管和督促，解决金融消费者与金融机构间的纠纷，督促金融机构恪守法律规定的金融产品及服务提供过程中的义务，并受理金融消费者的投诉，对其管辖范围内的金融机构具有处罚权。金融纠纷产生后，监管机关根据案件的实际情况，对金融机构的危害行为、过错、危害结果进行评估，综合考量给予相应的处罚。金融监管机构的最大优势在于机构大部分都具备处罚权，执行处罚权不但保障其监管权的实现，也保证了金融监管机构的威慑力。

7、　　澳大利亚和英国则采用了独立的第三方纠纷解决方式，其在制度设计上有细微不同，但均在解决金融纠纷中发挥着重要作用。英国FOS在案件的受理原则上强调强制管辖与自愿管辖之分，即国家规定必须参与FOS纠纷调解机制的金融机构以及其他自愿参与FOS纠纷调解并与FOS签订书面协议的金融机构，是与消费者发生金融纠纷的相对方时FOS才参与纠纷的解决;澳大利亚FOS案件处理原则为协议管辖，即金融纠纷必须发生在与FOS签订外部争议解决计划的金融机构与金额消费者之间，国家并未强制性规定参加FOS的金融