浅析农村信贷征信技术的要素

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2、乡间开放和贫富差距的不断加大而带来政治层面的风险并造成社会不稳定。近年来，农村问题越来越受到社会各界的重视，在这一背景下，农村金融如何进一步创新以支持农村经济的发展，就成为理论界和实践界需要认真解决的重大课题。金融市场的发展是经济增长的结果，金融市场的发展反过来又推动经济增长，应当建立金融市场与经济发展互相刺激和互相影响的良性循环，这已是世界各国研究者的共识(，2002;KingandLevine，1993;谭民俊，2007)。尽管自1978年实行改革开放以来中国就逐步建立起了农村金融体系，但长期以来却发展缓慢，甚至较改革开

3、放初期有萎缩的迹象。在农村地区的生产函数中一直存在劳动力投入和资金投入不对称的情况，致使产出由于资金约束而未能达到潜在水平，由此形成了经济增长中的金融瓶颈(王景富，2002)。近年来，随着国家金融政策调整，四大国有商业银行退出了农村市场，农业银行商业化和合作基金会整顿后，农村信用社成为农村金融市场上唯一正规金融机构(朱守银，2003)。政府本希望通过农村金融机构的整合，规范市场，提高服务水平，促进农村金融快速发展。然而一份调查问卷则显示，在农户借贷中，民间金融占65%，正规金融仅占6%(王志宇、周其伟，2008)，透露出正规

4、金融机构在农村信贷方面作用的缺失。　　在中国广大的农村地区，由于信息不对称和抵押品不足等原因，正规金融机构对农户普遍存在“惜贷”行为;同时对于面临收入不确定性且没有大量储蓄又想借支未来的农户而言，通过正规金融部门借贷以预支未来的愿望难以实现，只能借助于亲属关系及非正规金融组织的借贷(朱信凯、刘刚，2009)。尽管中国农村信用社为社员的服务性特点已经异化为追求利润最大化，基本上已经抛弃合作制原则(张杰，2003)。但是否说追求利润最大化的目标下就需要放弃收入较低的广大农户?是否一定需要提高贷款利率水平去维持盈利水平?是否是由于

5、农村可能存在的信用危机和经营成本造成正规金融机构的“惜贷”?笔者认为答案是否定的。否则无法解释非正规金融机构的存在和蓬勃发展(朱信凯、刘刚，2009)。而真正造成正规农村金融机构尴尬局面的原因实际上来自于四个方面:一是制度安排和考核体系决定的经营理念;二是商业界视为铁律的“二八定律”思维定势;三是投资风险意识不完整;四是信息披露和利用制度不健全。而长尾效应的出现(ErikBrynjolfsson，YuHu，，2003)以及“垒大户”等短期逐利行为造成的金融风险不断加大的现状让我们意识到，要保持农村金融机构长期稳定发展，必须尽

6、快转变信贷观念。　　实际上，中国已对农村信贷和小额信贷的发展做出了诸多的安排并取得了一些进展。但要想使商业银行能够真正自觉自愿地融入到支持农村金融发展的队伍中，则需要剖析商业银行选择客户的方案，指出应采取的盈利策略(即真正切实可行的征信技术)，才能确保农村信贷的长期稳定发展。然而，目前国内外鲜见专门针对农村征信技术和农村信用评估的研究，如何通过对农村征信技术的研究和信用数据库的建设，解决金融机构和农户之间的信息不对称，逐步提高金融机构服务农村的水平和能力，提高农村金融服务的到达率，是当前理论界和农村金融机构急需破解的难题。从

7、各国理论和实践层面来看，农村信贷较为成功的案例是孟加拉人穆罕默德•尤努斯创立并推行的“格莱珉”模式，通过联保等小额信贷技术，致力于从社会底层解决孟加拉乡村的贫困问题，获得了社会效益和经济效益的双丰收(霍兵，2007)，说明农户信贷完全可以实现盈利。本研究拟建立不完全信息的动态重复博弈模型，分析“格莱珉”银行模式的成功之处，并研究实现中国农村金融“长尾效应”的条件。阐述通过转变经营理念、改善管理模式、优化征信技术等手段实现面向中国农村金融贷款业务中银行和农户的双赢，并据此给出进一步提出农村金融信贷市场的探索性建议。　　二、改进

8、的“格莱珉”银行机制分析　　(一)基本假设　　1.假设农户每年都需要借贷一定的资金开展生产*，这使农户与金融机构间存在重复博弈的可能。　　2.第i个农户生产函数为:Yi=AAiLαiKβi其中，A表示当地总的生产环境(包括经济发展、交通运输、气候变化等)，银行可以根据经验测度该值，其在短期