关于我国民间融资的思考

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1、关于我国民间融资的思考　　[摘要]民间融资在我国经济发展中发挥着重要作用，同时，民间融资也存在着民间借贷主体法律意识淡薄，借贷手续不完备；民间融资与非法融资的法律界限不清；国际金融危机下民间融资的风险增大等一系列问题。提出加快制定《放贷人条例》；加强法律宣传，引导规范民间借贷；加大对小额贷款公司的政策扶持力度，引导民间融资走向；加快民间借贷征信体系建设等对策建议，以促进民间融资规范化发展，使其逐渐从“地下”走向“地上”。　　[关键词]民间融资；规范化发展；地下钱庄；放贷人条例　　[中图分类号]F8

2、30.51[文献标识码]A[文章编号]2095—3283（2013）06—0104—02　　一、我国民间融资发展现状及存在的问题　　（一）民间融资的发展现状　　2009年《放贷人条例》列入国务院立法计划引起了舆论的广泛关注，这个条例最大的突破就是准许个人注册从事放贷业务，即符合条件的企业和个人都可以开办借贷业务。社会关注已久的民间借贷问题有望得到重大突破，企业和个人都可能成为“只贷不存”的放贷人。有专家认为，数万亿民间资金有望盘活，并打破被银行垄断的信贷市场局面，让坐拥万亿民间资本的地下钱庄从“地

3、下”走向“地上”。　　统计显示，我国的中小企业外部融资中民间资本所占的比重高达50%，融资额达1万亿元。中小企业资金需求短、频、急的特点给民间资本留下了很大的运作空间。民间融资事实上已经成为中国金融业不可或缺的一部分。民间融资充分利用社会闲散资金，为民间资金提供方便、快捷的投资渠道，扩展了经济增长空间，提高了资金使用率；民间融资与正规融资形成互补效应，成为金融体系中不可缺少的一部分。　　据统计，民营经济活跃的温州地区民间资本总量超过6000亿元，流动于民间借贷市场的民间资金亦高达1100亿元。其中

4、以温州最为典型，其次为丽水、义乌、台州，其他地区则在百亿元规模以下。浙江省银监局报告显示，由于资金持续紧张，众多中小企业只能转向民间借贷寻求融资渠道。在中小企业融资体系中，非正规金融有着极为特殊的地位，因此，逐步放开民间借贷市场，其作用不仅贯穿于中小企业发展的全过程，而且在企业发展的早期，其重要性往往超过正规金融渠道。在英美等正规金融发达的国家，非正规金融也相当发达，在支持中小企业融资方面发挥着极其重要的作用，是对正规金融渠道的有益补充。　　（二）民间融资存在的问题　　1.民间借贷主体法律意识淡薄

5、，借贷手续不完备　　民间借贷主体法律意识较差，合同不规范，导致举证困难。民间借贷一般有口头约定和书面合同两种形式。虽然民间借贷已经开始由关系型合约向契约型合约转变，但口头约定型和简便订约型民间借贷仍大量存在，即简单靠熟人之间的信任和感情，无需其他任何手续，或者借贷双方仅履行简单手续，用借据或中间人来证明借贷关系。这种现象在农村尤为普遍。以江西省为例，据调查，江西省民间借贷中写借条的占65.4%，口头协议没有任何凭据的占22.3%，订立合同的占3.2%，以物抵押的占1.2%，而且没有一家做公证的借贷

6、户。据对菏泽市民问借贷纠纷案件调查显示，采用保证、抵押、质押等方式担保的仅占3.7%，导致放贷人权利无法得到有效保障。民间借贷手续不完备一方面导致违约发生概率上升，另一方面在违约发生时，债权人可能面临举证难的问题。　　2.民间融资与非法融资的法律界限不明确　　国内对民间融资的界定模糊不清，对非法融资没有准确的度量标准，总是把游离于现行法律制度边缘的与正规融资相对的金融行为统称为“民间融资”。导致司法判定标准模糊不清和法律监管缺失。并且，由于法律条文缺乏可操作性，实践中难以准确把握合法民间融资行为与

7、非法民间融资的界限，导致民间借贷存在制度性风险，不能有效保护民间融资者的合法权益，也不能及时查处和打击非法融资活动。　　3.国际金融危机下民间融资的风险增大　　企业利润水平在原材料、劳动力、能源价格上涨的情况下大幅下降，而民间借贷利率在正规信贷紧缩的前提下不断上升，加之受国际金融危机影响出口量严重受挫，导致中小企业破产倒闭。以浙江省为例，浙江省是我国民间借贷最为活跃的地区之一，但受国际金融危机影响，民间借贷的潜在风险被无限放大。在台州，“浙江飞跃集团”出现资金链断裂危机；在义乌，“浙江金乌集团”因

8、巨额债务无法偿还而遭破产拍卖，董事长张政建失踪；在兰溪，“浙江一新集团”董事长郑亚津因巨额债务纠纷在其办公室自缢身亡；在温州，“云光泵阀厂”老板朱吉光因不堪忍受担保公司频繁逼债而服毒自尽；浙江最大的民营企业“华联三鑫集团”破产等事件，表明了民间借贷的风险性。　　二、规范我国民间融资的对策建议　　（一）加快制定《放贷人条例》，预防制度缺失的风险　　目前民间融资仍处于灰色地带，如何规范和引导民间融资，使其在阳光下规范运作，成为民间融资健康发展的当务之急。借鉴我国香港的《放债人条例》和美